昨日，京東金融拿下山東城商行聯(lián)盟，要為后者輸出大數(shù)據(jù)、金融云、智能運(yùn)營等科技服務(wù)。
至此，有據(jù)可查的BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）跟銀行發(fā)起的合作至少已達(dá)31起，縱觀BATJ與銀行的合作史，就是一部倒逼銀行重識(shí)互聯(lián)網(wǎng)科技的簡史。
最終算盤：降成本升效率
縱觀31起B(yǎng)ATJ與銀行的合作，銀行看重的“價(jià)值”遠(yuǎn)非互聯(lián)網(wǎng)有天然流量入口優(yōu)勢，還包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)分銷產(chǎn)品的場景誘惑，互聯(lián)網(wǎng)體系沉淀的數(shù)據(jù)金礦（交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等）、以及逐步被證明有效的模型與技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)改變作業(yè)方式、降低獲客成本、提升運(yùn)營效率的誘惑。
盡管31份合作協(xié)議對(duì)金融業(yè)務(wù)的介入程度不一，但目前：互聯(lián)網(wǎng)正在兩個(gè)維度重塑金融流程——降低金融機(jī)構(gòu)前端獲客成本和中后臺(tái)客戶運(yùn)營成本；對(duì)一些標(biāo)準(zhǔn)化的、常規(guī)流程化的、低附加值業(yè)務(wù)崗加快替代。
降成本、升效率，這是銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)發(fā)生的31起及將要發(fā)生的無數(shù)起合作的最終算盤。梳理BATJ與銀行的合作，可將其大致劃分為四階段：第一階段的合作，嚴(yán)格意義上不能稱之為“合作”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之于銀行，就是一個(gè)普通的對(duì)公客戶；第二階段時(shí)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的渠道價(jià)值認(rèn)知加深，不再將其簡單視作普通公司業(yè)務(wù)客戶，而是開始嘗試借助其海量客戶為自身攬客；第三階段時(shí)余額寶橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始正式跨界涉足金融業(yè)務(wù)；第四階段雙方對(duì)等合作，不少合作均以“實(shí)驗(yàn)室”為名開展。
四方面讓銀行重識(shí)互聯(lián)網(wǎng)
證券時(shí)報(bào)記者通過多方采訪，從四方面還原了銀行重識(shí)互聯(lián)網(wǎng)科技的意義。
降低銀行零售獲客成本。中信銀行信用卡中心副總裁張薇表示，通過網(wǎng)絡(luò)渠道的獲客成本，已減至傳統(tǒng)線下渠道的6成到7成，而這還是從基于體外合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道大略測算出的成本。張薇的預(yù)估與京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力此前所言相輔。區(qū)力直言，傳統(tǒng)銀行信用卡的獲客成本大概在兩三百元，而與京東聯(lián)合發(fā)行的小白卡成本可降至120~180元。
降低客戶運(yùn)營成本。百度高級(jí)副總裁朱光透露，百度對(duì)自身在金融業(yè)務(wù)內(nèi)的客服進(jìn)行了智能化升級(jí)，目前成效已現(xiàn),服務(wù)成本下降了80%?！艾F(xiàn)在智能機(jī)器人能夠處理97%的在線咨詢，這些在線咨詢里目前的解決率已達(dá)到90%?！敝旃獗硎尽?/p>
提升用戶畫像精確度。朱光透露，百度的大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室畫像準(zhǔn)確率已經(jīng)超過了90%，包括判定用戶的學(xué)歷、職業(yè)、人群屬性和特征、財(cái)富等級(jí)等。與此同時(shí)，用戶的畫像能力將會(huì)輸出給合作銀行，也會(huì)運(yùn)用到金融實(shí)驗(yàn)室上，作為智能獲客的重要手段之一。
提高信審效率，逐步以智能化審批代替?zhèn)鹘y(tǒng)信審崗?！拔覀儸F(xiàn)在統(tǒng)一由手機(jī)銀行為入口，客戶只需簡單錄入信息，然后啟動(dòng)人臉識(shí)別功能，后臺(tái)就會(huì)自動(dòng)調(diào)用多個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)運(yùn)作。審批、授信均可在半小時(shí)內(nèi)完成。無需人工再去做信審。”一名城商行互聯(lián)網(wǎng)金融部人士介紹說。（證券時(shí)報(bào)）