貸款基準(zhǔn)利率是中國(guó)人民銀行（央行）發(fā)布給商業(yè)銀行的貸款指導(dǎo)性利率，是央行用于調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)的貨幣政策之一。各商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下調(diào)或上浮貸款利率。目前，貸款的基準(zhǔn)利率如下圖所示：
那么，根據(jù)當(dāng)前各銀行的房貸利率，在鄭州買房時(shí)房貸月供有什么變化？我們以買房貸款100萬(wàn)、30年期限、采用等額本息的還款方式來(lái)舉例。
按照當(dāng)前房貸利率普通上浮20%情況來(lái)看，每月的還款額為5918.57元，月供多還611.3元，利息總額約為113萬(wàn)元，需要多還22萬(wàn)。
利率上浮是指在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行的上浮。無(wú)論后期基準(zhǔn)利率如何變化，上浮幅度均不會(huì)發(fā)生改變。也就是說(shuō)，對(duì)于貸款者而言，貸款時(shí)利率上浮幅度一旦確定，在貸款者后續(xù)整個(gè)貸款年限內(nèi)上浮幅度都不會(huì)發(fā)生變化。利率的上浮對(duì)已批貸放款的購(gòu)房者沒(méi)有影響，對(duì)計(jì)劃購(gòu)房者影響較大。利率上浮會(huì)導(dǎo)致購(gòu)房者償還更多的利息，即還款金額上升。
比如說(shuō)，現(xiàn)在5年期基準(zhǔn)利率為4.9%，首套房貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%，即：（1+15%）x4.9%=5.635%。假如2019年基準(zhǔn)利率調(diào)整為5%，貸款者還房貸時(shí)利率依然執(zhí)行上浮15%，即：（1+15%）x5%=5.75%。
舉個(gè)例子，小明貸款100萬(wàn)元，以等額本金的還款方式還30年，不同的利率如何影響他的還款成本？
貸款100萬(wàn)元，利率上浮15%的情況比執(zhí)行基準(zhǔn)利率月供多出455元，還款30年總利息多出164026元。
在利率上浮的情況下，購(gòu)房者要做好準(zhǔn)備，根據(jù)月收入合理估算自身能承受的貸款額度，避免出現(xiàn)因利率上浮導(dǎo)致還貸困難情況的發(fā)生。但綜合近20年的利率水平來(lái)看，2018年現(xiàn)行4.9%的基準(zhǔn)利率是最低的，上浮15%之后也比大多數(shù)時(shí)間段執(zhí)行的基準(zhǔn)利率低。利率可以影響還款成本，但不是決定是否買房的根本因素，購(gòu)房者還需結(jié)合自身情況，合理選房。
根據(jù)房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，雖然目前房貸利率已經(jīng)連續(xù)上漲到較高水平，但不排除未來(lái)仍有上漲的可能性，預(yù)測(cè)在明年一季度后房貸會(huì)略有寬松，但各大銀行的房貸額度并不會(huì)寬裕。