全面整治校園貸行業(yè)格局或重塑

9月13日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在深圳大學(xué)開展了全國(guó)首次校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育活動(dòng)，9月7日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)校園貸存在的亂象進(jìn)行規(guī)范。而此前重慶、深圳、上海均已出臺(tái)有關(guān)校園貸的規(guī)范通知。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)將有越來(lái)越多的地方出臺(tái)相關(guān)政策，這對(duì)校園貸的亂象勢(shì)必會(huì)起到改善作用。

“我相信接下來(lái)，會(huì)有更多地方相關(guān)政策跟進(jìn)出臺(tái)。同時(shí)教育部、銀監(jiān)會(huì)等中央層面也應(yīng)該進(jìn)一步的細(xì)化對(duì)校園貸款規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的制定和精細(xì)化監(jiān)管的落地實(shí)施?！?月13日，盈燦集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰向記者表示。

名校貸CEO曾慶輝也向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在政府的監(jiān)管和引導(dǎo)之下，校園貸行業(yè)將更加有序化，而良性且充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)促進(jìn)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)提煉出更加合理的行業(yè)規(guī)范，形成更加健康和成熟的行業(yè)格局。

政府的引導(dǎo)與規(guī)范勢(shì)必會(huì)有利于行業(yè)的發(fā)展，但是政府規(guī)范的邊界在哪里？

石鵬峰認(rèn)為，政府的適度介入有利于行業(yè)的健康發(fā)展，但是也需要有相應(yīng)的邊界，如減少一刀切的簡(jiǎn)單粗暴的監(jiān)管手段，通過(guò)更加市場(chǎng)化的手段來(lái)解決惡性競(jìng)爭(zhēng)和劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

全面整治校園貸

在今年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治。隨后，地方政府也加快了規(guī)范校園貸的步伐。

8月5日，上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭發(fā)起成立“上海校園貸綠色聯(lián)盟”，并提出“五要五不”規(guī)則；8月21日，重慶市金融辦、銀監(jiān)局、教委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知，對(duì)校園網(wǎng)貸列出“八個(gè)不得”的負(fù)面清單；8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)校園貸進(jìn)行規(guī)范；9月初，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項(xiàng)不得”。

日前互金協(xié)會(huì)與分期樂(lè)、京東金融、螞蟻金服等17家會(huì)員單位集中簽署了《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)信用信息共享合作協(xié)議》，覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。分期樂(lè)創(chuàng)始人兼CEO肖文杰向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，“我們開展的消費(fèi)金融創(chuàng)新把傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)起點(diǎn)從22歲提前到18歲左右，對(duì)建設(shè)全民信用體系和發(fā)展普惠金融具有重要的社會(huì)價(jià)值，行業(yè)數(shù)據(jù)納入國(guó)家監(jiān)管，也將有利于行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。”

與此同時(shí)，各地也要求大學(xué)在校園開展不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和宣傳教育引導(dǎo)。例如，8月24日，河南銀監(jiān)局、河南省教育廳發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加強(qiáng)校園借貸監(jiān)管力度，加大網(wǎng)絡(luò)借貸普及力度。

另一方面，前期銀監(jiān)會(huì)也對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行摸底調(diào)查。如在8月底，廣西銀監(jiān)局就已聯(lián)合區(qū)金融辦、工商局、網(wǎng)信部門、政府等成立工作組，開展全區(qū)校園網(wǎng)貸排查及風(fēng)險(xiǎn)防范工作，對(duì)廣西地區(qū)有關(guān)校園網(wǎng)貸的P2P平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)排查等。

8月24日，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部網(wǎng)貸處處長(zhǎng)許曉征也表示，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的初步摸底調(diào)查情況，對(duì)校園網(wǎng)貸整治提出“停、移、整、教、引”五字方針。要求暫停涉及暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)；加強(qiáng)教育、規(guī)范引導(dǎo)等。

浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長(zhǎng)李有星預(yù)計(jì)，將會(huì)有越來(lái)越多的地方出臺(tái)有關(guān)校園貸的規(guī)范政策?！靶@貸是原有借貸問(wèn)題延伸到學(xué)生這一特殊群體。其實(shí)除了校園貸，很多其他貸也無(wú)人管。但是因?yàn)樾@貸涉及學(xué)生，所以特別引起社會(huì)關(guān)注。”李有星認(rèn)為，在國(guó)家尚無(wú)統(tǒng)一政策出臺(tái)下，各地會(huì)陸續(xù)根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)相關(guān)規(guī)范措施。

至于監(jiān)管的邊界，李有星認(rèn)為，不能采取一刀切。“發(fā)達(dá)程度的不同也決定了采取措施和手段的不同。比如在沿海等網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)的政策監(jiān)管肯定有所不同?！?李有星表示。

行業(yè)格局或重塑

校園貸的模式主要分為消費(fèi)分期和現(xiàn)金貸款兩種，消費(fèi)分期對(duì)于借款實(shí)際使用用途有更明確的把控，場(chǎng)景更加清晰。而現(xiàn)金貸款則難以確認(rèn)借款實(shí)際用途，風(fēng)控手段沒(méi)有清晰的場(chǎng)景可以依賴，只能根據(jù)借款學(xué)生的基本情況進(jìn)行判斷，相對(duì)風(fēng)控難度更大。

兩種不同的模式，也決定了監(jiān)管思路上的些許差異?！皩?duì)于現(xiàn)金貸款來(lái)說(shuō)可能受到更加嚴(yán)格的限制和規(guī)范要求，而消費(fèi)分期則會(huì)針對(duì)不同的消費(fèi)場(chǎng)景實(shí)施不同的監(jiān)管措施，在一些對(duì)學(xué)生有益的消費(fèi)場(chǎng)景下可能給到更多的鼓勵(lì)和支持?！笔i峰表示。

9月13日，名校貸CEO曾慶輝向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，現(xiàn)金信貸和消費(fèi)信貸，其本質(zhì)都是網(wǎng)絡(luò)信貸模式，而且消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)也同時(shí)發(fā)放現(xiàn)金貸。在行業(yè)整體性規(guī)范日趨成熟之后，不同模式下監(jiān)管思路的個(gè)性化推進(jìn)能夠更加有的放矢。

目前，政府正在加大對(duì)校園貸的監(jiān)管與規(guī)范力度。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在日趨規(guī)范化的市場(chǎng)運(yùn)作下，校園貸行業(yè)的發(fā)展將會(huì)更加健康與規(guī)范。

“政府對(duì)校園貸監(jiān)管的重視其實(shí)對(duì)我們這個(gè)行業(yè)有著十分重要的意義。一方面這種監(jiān)管會(huì)讓校園貸行業(yè)的發(fā)展更加有序，另一方面也能對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)起到一些約束作用?！痹鴳c輝向記者表示。

受訪的多位人士認(rèn)為，在全面加強(qiáng)監(jiān)管之下，原有的行業(yè)格局將被重塑。石鵬峰認(rèn)為，對(duì)于未來(lái)的校園貸款行業(yè)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)空間依然很大，依然會(huì)有很大的發(fā)展，但前提是盡快擯棄惡性競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)一個(gè)有序良性的市場(chǎng)。曾慶輝亦表示，校園貸行業(yè)擁有巨大的市場(chǎng)潛力，在日趨規(guī)范化的行業(yè)發(fā)展大勢(shì)下，校園貸可以走得更好。

根據(jù)易觀智庫(kù)的報(bào)告《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告2016》，從2010年到2015年，全國(guó)高校的總數(shù)基本持穩(wěn)，約3600家；在校生數(shù)量緩慢增長(zhǎng)，如按照2600多萬(wàn)名學(xué)生，每人每年分期助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)5000元估算，分期市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣量級(jí)。

“從業(yè)務(wù)類型來(lái)看，對(duì)于幾乎沒(méi)有收入能力的學(xué)生來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸款這種相對(duì)簡(jiǎn)單粗暴的模式發(fā)展空間有限，而基于更多場(chǎng)景的消費(fèi)分期和消費(fèi)信貸則會(huì)迎來(lái)更加精細(xì)化的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?！笔i峰向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。