消費分期為主校園貸利率高

消費分期為主，校園貸利率高

“不得向不滿18周歲的學生發(fā)卡，”2009年，隨著銀監(jiān)會整治大學生信用卡業(yè)務(wù)，大部分銀行停發(fā)學生信用卡。而在互聯(lián)網(wǎng)的催生下，近年來校園貸平臺開始搶占大學生市場。

據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示，從2010年到2015年，全國高校的總數(shù)約3600家，如按照2600多萬名學生，每人每年分期消費5000元估算，分期消費市場規(guī)模可達千億元人民幣量級。

巨大的市場潛力之下，校園貸平臺的數(shù)量有一定程度的增加。目前，除了近日宣布暫停校園貸地推的趣分期，還有分期樂、麥子金服、愛學貸等校園貸公司，電商平臺京東也布局校園貸市場，于2016年3月推出“校園白條”。而阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出消費借貸產(chǎn)品“花唄”。

“學生貸款還是主要以消費為主，消費分期形式占據(jù)主要部分，”校園貸領(lǐng)域研究者、91征信聯(lián)合創(chuàng)始人薛本川介紹，按照放貸平臺的資金成本計算，學生獲得貸款的總和成本應(yīng)該在12%以上，部分平臺年化成本高達100%?！岸陬~度上，學生的借款金額一般都較小，以3000元左右為主，當然也有部分消費分期授信是根據(jù)商品價格確定的?！?/p>

網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，整體看大學生貸款金額和周期都比較小，一般用于購買新潮的商品?！罢驗槿绱?，學生群體對實際承擔的利率并不太關(guān)注，但是各種費用疊加之后，校園貸的實際成本很高，往往會在月息三分以上。”

除了過高的利率，薛本川認為，校園貸還存在多重負債嚴重、暴力催收等問題。

據(jù)薛本川介紹，目前放貸平臺之間信息共享薄弱，導致放貸方無法確認學生的實際負債導致多平臺重復授信。“學生本身自控能力弱，但其可以在多個平臺申請貸款，這樣可能會產(chǎn)生各種不良后果?！?/p>

校園貸平臺數(shù)將減少，部分轉(zhuǎn)型

今年4月，教育部辦公廳、銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，主要對一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管和整治，同時要求教育和引導學生樹立正確的消費觀念。

8月，銀監(jiān)會普惠金融部網(wǎng)貸處處長許曉征在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的發(fā)布會上表示，前期銀監(jiān)會對校園網(wǎng)貸進行了初步的摸底調(diào)查。許曉征表示，銀監(jiān)會對校園網(wǎng)貸整治提出五字方針“停、移、整、教、引”。

“目前的監(jiān)管主要側(cè)重在對學生的信用教育上，增加了需要第二還款來源簽字的確認方面，但這實際上加大了校園貸平臺的業(yè)務(wù)難度，”薛本川直言，監(jiān)管政策是否能夠?qū)嶋H落地，并進行有效的監(jiān)督懲罰等需要期待。

未來校園貸將何去何從？網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，近一年來校園貸平臺數(shù)量整體上呈現(xiàn)增長，但隨著競爭的加劇、社會的關(guān)注、監(jiān)管的趨嚴以及行業(yè)規(guī)范的逐步落地，未來校園貸的平臺數(shù)量會減少。

據(jù)媒體報道，今年4月份，分期樂宣布進軍白領(lǐng)市場，同時還在開拓藍領(lǐng)用戶。此前，優(yōu)分期宣布進軍非校園消費金融市場。最近的則是9月5日，知名校園貸平臺趣分期停止了校園線下推廣工作，轉(zhuǎn)做非信用卡人群的消費金融業(yè)務(wù)。

薛本川預(yù)測，整體看今年校園貸平臺市場形勢表現(xiàn)相比往年預(yù)計會有很大的變化?！安徽撌禽浾撋线€是監(jiān)管層面上的要求，都會迫使一些平臺進行轉(zhuǎn)型?！毖Ρ敬ㄕJ為，趣分期的轉(zhuǎn)型是校園貸轉(zhuǎn)型的標志性事件，但并不是所有的校園貸都具備像趣分期一樣的轉(zhuǎn)型能力。

京東校園白條的相關(guān)負責人表示，目前校園白條的業(yè)務(wù)正在梳理中，有進一步消息及時披露?！靶@白條在京東金融中占比較小，校園白條的重點不在校園，而是線下場景的拓展。”

麥子金服旗下的名校貸CEO曾慶輝表示，名校貸不會退出校園貸市場，“我們正在進行品牌升級，之后貸款范圍會擴大服務(wù)群體至白領(lǐng)?！?/p>

■ 專家對話

“校園貸不能助長無止境的消費”

校園貸的發(fā)展要注意什么問題？監(jiān)管趨嚴會帶來什么影響？新京報記者對話了易觀金融研究分析師李子川、盈燦咨詢高級研究員張葉霞。

10%-13%的利率水平比較合理

新京報：目前校園貸的實際發(fā)展情況如何？

張葉霞：P2P網(wǎng)貸平臺為提供“校園貸”服務(wù)主要有兩個方式，一是直接為大學生提供信用貸款，二是與分期購物平臺合作，作為分期購物平臺的融資渠道。還有少部分P2P網(wǎng)貸平臺和分期購物平臺同屬于一家集團。

李子川：2013年校園貸在國內(nèi)起步，目前全國從業(yè)平臺已有上百家，業(yè)務(wù)上近90%的信貸交易是建立在學生分期消費基礎(chǔ)上。

新京報：許多諸如名校貸之類的APP號稱幾分鐘就能決定放款，這個審核的機制和流程是怎樣？是否可能存在缺陷？

李子川：針對學生的信貸，少數(shù)“微小額”時間較短，線上申請、提交資料，線上審批、放款，無論從成本或是風險角度都可以承受，不過多數(shù)仍會搭配線下審核及面簽環(huán)節(jié)，以偏概全的“分鐘計”適合營銷，不代表企業(yè)真實風控能力。

新京報：此前也有極端事件曝出，目前監(jiān)管部門對催收的政策怎么樣？校園貸企業(yè)如何執(zhí)行催收？是否符合相應(yīng)規(guī)定？

張葉霞：對于逾期不還的大學生，平臺可以將借款人的資料備案在“不良信用記錄”中，還可以向公安機關(guān)、檢察機關(guān)、法律機關(guān)披露逾期大學生的有關(guān)信息，必要時還可能對借款人提起訴訟。如果有些平臺擅自將大學生的隱私信息通過網(wǎng)絡(luò)的方式進行傳播，可能會侵犯他人的隱私，嚴重的可能要承擔相應(yīng)的法律責任。

新京報：網(wǎng)絡(luò)上部分校園貸被指責高利貸，利率多高才算合適？

李子川：除銀行系統(tǒng)發(fā)放的資金成本相對較低外，市場間始終處在高位，平均成本一般到30%左右。對于無收入保障的學生群體，合理的利率水平并不易確定，否則銀行面向?qū)W生群體的信用卡市場也不至于停掉。

張葉霞：部分校園貸被指責高利貸，主要是部分平臺變相收取各種費用，如保險、保證金、滯納金等，這都導致借款費用的增加。根據(jù)不完全統(tǒng)計，目前行業(yè)內(nèi)的平臺利率水平大概在10%-13%之間，部分平臺還提供分期免息。如果平臺不變相收取各種費用，則10%-13%之間的利率水平是比較合理的。

完善大學生征信體系是重點

新京報：有激進人士認為校園貸應(yīng)該被取締，你怎么看？校園貸未來的發(fā)展要注意什么問題？

張葉霞：不能完全否認校園貸存在的價值。但是需要規(guī)范學生的借款用途，不論是銀行還是P2P平臺如何加強風控防控，是重點，即不能助長大學生無止境的消費。

未來完善大學生的征信體系是重點，不論是P2P網(wǎng)貸平臺還是信用卡市場不良事件的發(fā)生，關(guān)鍵是目前針對大學生的征信機制并不完善，一個學生可能除了多張信用卡，在不同的P2P網(wǎng)貸平臺還進行了借款，如果將來這些信息都互通了，那么會避免很多問題。

新京報：在監(jiān)管趨嚴的情況下，做校園貸信用貸款的企業(yè)利潤空間是否被壓縮，轉(zhuǎn)型消費金融是不是唯一的出路？

張葉霞：從今年4月開始，監(jiān)管層就開始對校園貸加強了監(jiān)管，隨著監(jiān)管政策的進一步收緊，直接為大學生提供信用貸款的平臺的生存空間和利潤空間都存在被壓縮的可能。目前很多的平臺向消費金融轉(zhuǎn)型，平臺還可以向“三農(nóng)”金融等方向轉(zhuǎn)型，還可以向綜合類理財平臺或者綜合類貸款平臺轉(zhuǎn)型。