在一起人身保險合同糾紛一案中，因保險合同內(nèi)嵌借貸條款，投保人以保險公司非法放貸為由主張借貸條款無效，但法院卻引用《關(guān)于壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函》中的“在保險合同中約定保單質(zhì)押貸款，并未超出經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證批準的業(yè)務(wù)范圍，不需要在《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》中明示。······”之內(nèi)容，否定了投保人的該項主張。法院的這一裁判理由，明顯屬于法律適用錯誤，原因如下。
《關(guān)于壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函》是原中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的文件，屬于部門規(guī)章。人民法院在適用法律時，規(guī)章僅可參考適用，不能以規(guī)章代替法律、法規(guī)而直接適用，更不能適用與法律、法規(guī)規(guī)定相抵觸的規(guī)章。該《復(fù)函》的形成時間是2021年3月28日，但屬于行政法規(guī)性質(zhì)的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》已于1998年6月30日國務(wù)院第5次常務(wù)會議通過，于1998年7月13日發(fā)布施行，施行時間持續(xù)至2021年4月30日。該《辦法》第四條明確規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準，任何機構(gòu)不得開展放貸業(yè)務(wù)。屬于法律性質(zhì)的《保險法》的最新一次修訂時間在2015年4月24日，保留了第八條“保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營”之規(guī)定?？梢?，保險公司不得開展放貸業(yè)務(wù)，而《關(guān)于壽險保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函》卻做出了支持保險公司開展自營人身保險+自營放貸業(yè)務(wù)的變相放貸業(yè)務(wù)，等于支持、鼓勵了非法放貸，嚴重違法，故該《復(fù)函》無效。本案兩份保險合同分別形成于2014年12月27日、2016年1月5日，案涉貸款問題即由保險公司在本案保險合同中設(shè)置的放貸條款引發(fā)，屬于保險公司開展自營人身保險+自營放貸業(yè)務(wù)的變相放貸業(yè)務(wù)，即非法放貸。