很多人買房不愿意貸款，認(rèn)為這是在欠銀行錢，即使貸款也會(huì)節(jié)衣縮食省下錢提前還給銀行，覺得“無貸一身輕”。
在購(gòu)置房屋時(shí)，宋先生向某銀行申請(qǐng)按揭貸款，時(shí)限為20年。
幾年過后，宋先生創(chuàng)業(yè)成功，便提前還清了銀行貸款。
然而，銀行卻以貸款合同中有約定“借款人提前歸還貸款，貸款人有權(quán)計(jì)收違約金”為由，認(rèn)為宋先生提前還貸屬于違約行為，向其收取相應(yīng)的違約金約2萬元。
我提前還錢，為什么還要被罰款?
原因很簡(jiǎn)單：銀行或者其他正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)主要以收取利息來盈利。如果你提前還款，在一定程度上會(huì)對(duì)其預(yù)期收益造成影響。
并且，根據(jù)我國(guó)《合同法》第七十一條規(guī)定：
債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。
為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。各貸款機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn)，但一般是指在半年到三年內(nèi)，借款人提前還款數(shù)萬元甚至剩余全部貸款。
至于違約金，以我們熟知的商業(yè)銀行為例，主要有以下三種處理方式：
1、無論何時(shí)還款，均不收違約金；
2、在一定時(shí)期(3個(gè)月、半年、一年)內(nèi)不允許提前還款，此后不收違約金；
3、部分銀行規(guī)定，提前還款將收取違約金。以本金的百分比計(jì)算或加收若干個(gè)月份的利息。
再次提醒大家：簽合同時(shí)，一定要仔細(xì)看清楚關(guān)于違約金的規(guī)定！
什么情況下適合提前還貸？什么情況又不適合？
我們辦理貸款時(shí)還款方式有很多，但常見的類型有兩種：等額本息和等額本金。不同的還款方式其支付利息的金額與方式也不同。大家可以結(jié)合自己的實(shí)際情況來就提前還貸做出決定：
此外，如果貸款人確定要提前還貸，務(wù)必提前弄清貸款銀行的操作流程。同時(shí)，在提前還貸之后，記得去產(chǎn)權(quán)部門辦理抵押注銷，以免對(duì)日后房屋交易帶來不必要的麻煩。
無論你是選擇提前還清貸款還是不還，都應(yīng)該先了解清楚情況，結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)能力，權(quán)衡之后，再作出合理的決定。
銀行5大"潛規(guī)則"必看
?不同的還款方式，支付總金額差別巨大
肯定有很多人不知道，房貸還款方式可不只有一種。不同的還款方式最終算下來所支付的總金額差別可以達(dá)到幾十萬。
首先，銀行貸款還款方式分為兩種，第一種等額本息還款，第二種等額本金還款。一般而言，銀行不會(huì)主動(dòng)提等額本金的還款方式，因?yàn)檫@種方式對(duì)購(gòu)房者而言后期會(huì)省不少錢，但是銀行的利益就會(huì)相應(yīng)減少。
?信用卡自動(dòng)扣款日≠最后還款日
據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對(duì)于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí)，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。
客服建議：使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。
?臨時(shí)額度未一次還清將影響個(gè)人征信
臨時(shí)額度指的是持卡人在緊急情況或有需求時(shí)，臨時(shí)向銀行提升的一部分額度。這部分額度不計(jì)入持卡人信用卡的額度系統(tǒng)內(nèi)。臨時(shí)額度是有有效期的。建行、農(nóng)行的臨時(shí)額度有效期一般為3個(gè)月；中行、工行的臨時(shí)額度有效期為2個(gè)月；招行、中信臨時(shí)額度一般為1個(gè)月。有效期滿后自動(dòng)恢復(fù)原有額度。
臨時(shí)額度到期時(shí)，需要一次性償還所有提升的金額。如果未還或未還清，將產(chǎn)生超限費(fèi)。除了超限費(fèi)，還有每天萬分之五的利息，并且將計(jì)入逾期影響個(gè)人征信。
?只還“最低還款”會(huì)影響信用額
再來看一個(gè)例子：阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請(qǐng)貸款的可能性也很低。
信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題出自他的信用卡消費(fèi)記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋，消費(fèi)記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到阿立的個(gè)人征信，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。
按照最低還款額還款雖然不產(chǎn)生信用污點(diǎn)，但是每月都是刷卡金額大于還款金額，每月都有利息利滾利，最后造成債臺(tái)高柱還款壓力加大，一不小心就會(huì)連最低還款額都還不上產(chǎn)生逾期。
?分期付款難撿便宜
分期付款是指用信用卡購(gòu)物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去還挺美，其實(shí)不然！
分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問題，隨著每月還款，你的借款基數(shù)在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)。并且就算你提前還款，手續(xù)費(fèi)也照收不誤。