信用卡還清欠款和利息后，中國(guó)銀行卻未及時(shí)消除持卡人不良征信記錄，直接導(dǎo)致了持卡人申請(qǐng)房貸的失敗。
農(nóng)行曾因誤報(bào)征信信息被告上法庭，還試圖把鍋甩給中國(guó)人民銀行征信中心，這一次被告的輪到了中國(guó)銀行。
01
中行被判賠償損失
此前，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布一則判決書(shū)，原告金某某與中國(guó)銀行股份有限公司大連市分行之間銀行卡糾紛一案的判決結(jié)果浮出水面。
判決書(shū)顯示，金某某曾向中國(guó)銀行申請(qǐng)辦理信用卡，后來(lái)出現(xiàn)了逾期償還信用卡欠款的情況，通過(guò)電話(huà)進(jìn)行催收九次無(wú)果，一年半后，金某某還清欠款本息，并且有余額60.27元。
金某某還清欠款后未將該卡注銷(xiāo)，也未繼續(xù)使用該卡消費(fèi)，致其個(gè)人信用報(bào)告中顯示為“呆賬”。幾年后，金某某欲購(gòu)買(mǎi)商品房，向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)貸款被拒絕，理由是個(gè)人信用報(bào)告中信用卡賬戶(hù)顯示為“呆賬”而無(wú)法辦理貸款。
后中行金普分行向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出具關(guān)于逾期的情況說(shuō)明，證明金某某的中國(guó)銀行的信用卡系因出國(guó)忘記還款導(dǎo)致逾期形成呆賬，現(xiàn)賬面無(wú)欠款且已銷(xiāo)戶(hù)，非主觀故意所為。
同日，中行金普分行受理了金某某的銷(xiāo)戶(hù)申請(qǐng)，辦理了相關(guān)銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，金某某信用卡賬戶(hù)正式銷(xiāo)戶(hù)，個(gè)人信用報(bào)告中賬戶(hù)狀態(tài)顯示為“銷(xiāo)戶(hù)”。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，關(guān)于征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
法院認(rèn)為，呆賬記錄與未能獲得貸款存在因果關(guān)系。在金某某結(jié)束逾期還款行為5年后，開(kāi)戶(hù)行中行金普分行本應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行上報(bào)該貸記卡5年內(nèi)未再發(fā)生違約行為的情況，以刪除金某某信用卡呆賬的記錄。
通過(guò)已經(jīng)查明的事實(shí)可知，中行金普分行并未履行上報(bào)義務(wù)，上訴人在結(jié)束逾期還款行為5年后的仍有不良信息記載，致使金某某購(gòu)房時(shí)被中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行拒絕發(fā)放貸款。
金某某因貸款失敗而未能當(dāng)即購(gòu)房，造成遲延購(gòu)房，而此后房?jī)r(jià)又上漲，遲延購(gòu)房期間的租金以及再行購(gòu)房多支持的房?jī)r(jià)差屬于上訴人的合理?yè)p失，該部分應(yīng)予賠償。
02
征信違規(guī)屢見(jiàn)不鮮
隨著央行二代征信的上線(xiàn)，個(gè)人征信報(bào)告中體現(xiàn)的個(gè)人信息更為全面和完善，作為上傳征信記錄的金融機(jī)構(gòu)，卻頻頻因征信問(wèn)題引起糾紛，甚至被告上法庭。
根據(jù)具體的糾紛情況來(lái)看，主要涉及金融機(jī)構(gòu)未及時(shí)刪除不良征信記錄、上傳征信記錄時(shí)存在不良描述、未經(jīng)授權(quán)查詢(xún)個(gè)人征信信息以及征信記錄不真實(shí)等幾個(gè)方面，在給用戶(hù)帶來(lái)負(fù)面影響的同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)有時(shí)不僅不積極妥善處理，還會(huì)逃避責(zé)任。
去年5月份，一則關(guān)于“個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼”的新聞曾登上微博熱搜，有用戶(hù)在查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，其報(bào)告中“工作單位”一欄中竟然出現(xiàn)“專(zhuān)業(yè)做雞十年”的侮辱性表述，該信息由晉商消費(fèi)金融股份有限公司上傳。
據(jù)了解，央行征信中心需處理海量數(shù)據(jù)，報(bào)文格式和規(guī)范都設(shè)置了校驗(yàn)規(guī)則，但很多內(nèi)容仍由報(bào)送機(jī)構(gòu)自行校驗(yàn)，這也導(dǎo)致了部分金融機(jī)構(gòu)在上報(bào)數(shù)據(jù)時(shí)有了操作空間。
由于上傳征信數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)單方面的行為，因此用戶(hù)不知情，并且很難發(fā)現(xiàn)，通常只有在辦理業(yè)務(wù)時(shí)才能夠察覺(jué)，一旦背上不良征信記錄可能就是數(shù)年，影響以后的房貸、車(chē)貸和其它金融業(yè)務(wù)的辦理。
長(zhǎng)期以來(lái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在上報(bào)用戶(hù)征信數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)并不嚴(yán)謹(jǐn)，因錯(cuò)誤上傳用戶(hù)征信數(shù)據(jù)被法院判決敗訴的案例已不在少數(shù)，當(dāng)用戶(hù)提出撤銷(xiāo)錯(cuò)誤征信記錄的要求后，銀行還會(huì)以各種理由拒絕。
此前，交通銀行等多家銀行就因超期處理個(gè)人征信異議被央行處罰，央行通過(guò)加大對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的檢查力度來(lái)維護(hù)用戶(hù)的合法權(quán)益。
今年1月1日起，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式施行，明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。個(gè)人不良信息保存期限屆滿(mǎn)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將個(gè)人不良信息在對(duì)外服務(wù)和應(yīng)用中刪除；作為樣本數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行匿名化處理。
新規(guī)的實(shí)行，對(duì)于征信信息處理不當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)，將面臨著更為嚴(yán)厲的處罰代價(jià)，也將在一定程度上減少與征信相關(guān)的違規(guī)行為。