作為個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)的中堅(jiān)力量，支付寶平臺(tái)里的螞蟻花唄、借唄及其網(wǎng)商貸為眾多用戶提供資金周轉(zhuǎn)需求。但是在消費(fèi)金融負(fù)債端和資產(chǎn)端承壓的背景下，支付寶也坐不住了。

有用戶反饋，螞蟻花唄、螞蟻借唄和網(wǎng)商貸的風(fēng)險(xiǎn)控制越來(lái)越更嚴(yán)苛，降額問(wèn)題頻出，甚至出現(xiàn)信用額度被清零、沒法使用的情況。支付寶主動(dòng)采用風(fēng)險(xiǎn)控制降額措施，可能一方面受限于疫情影響，用戶信用風(fēng)險(xiǎn)提升；另一方面用戶使用不規(guī)范，存在套現(xiàn)、逾期等行為。

繼信用卡行業(yè)大規(guī)模風(fēng)控之后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也難獨(dú)善其身。與信用卡的客群相比，螞蟻花唄、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品的客群更下沉，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。為了對(duì)沖疫情所引起的種種逾期風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻花唄、借唄、網(wǎng)商貸著手風(fēng)控也是理所當(dāng)然的事。

風(fēng)控潮襲來(lái)

在支付寶的這一波風(fēng)控潮中，螞蟻花唄首當(dāng)其沖。螞蟻花唄的產(chǎn)品特點(diǎn)與信用卡類似，存在免息期，一些用戶因個(gè)人資金周轉(zhuǎn)需求，就會(huì)通過(guò)花唄套現(xiàn)來(lái)獲取資金。套現(xiàn)用戶在疫情期內(nèi)活躍，逐步推進(jìn)支付寶采用嚴(yán)格的風(fēng)控措施。

除了螞蟻花唄，用戶在使用借唄和網(wǎng)商貸時(shí)也遭遇了支付寶平臺(tái)的風(fēng)控。有用戶表示，在借唄上正常貸款還款，未出現(xiàn)逾期情況，但在四月份還清最后一筆賬單后額度從八萬(wàn)降至四萬(wàn)六。同時(shí)，位于借唄頁(yè)面中的大額借貸產(chǎn)品借唄+也被暫停使用。

相比借唄和螞蟻花唄，一些用戶的網(wǎng)商貸的額度甚至被清零?！叭路菥W(wǎng)商貸還有五千額度，近期打開發(fā)現(xiàn)無(wú)可用額度了?！苯殿~來(lái)得很突然，一般都沒有任何提示。支付寶對(duì)降額的回應(yīng)則是系統(tǒng)審批，無(wú)法人工干預(yù)。

雖然支付寶嚴(yán)查花唄套現(xiàn)，但當(dāng)前花唄套現(xiàn)仍存在市場(chǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)上能夠看到“花唄套現(xiàn)，十秒到賬”，“專業(yè)花唄套現(xiàn)，安全零風(fēng)險(xiǎn)”等廣告信息?；▎h套現(xiàn)主要有線上套現(xiàn)和線下套現(xiàn)兩種方法，用戶只需要向交易方支付一定的服務(wù)費(fèi)，便能把花唄額度刷出，隨后再由交易方轉(zhuǎn)給用戶。

在信貸不良率增長(zhǎng)的趨勢(shì)下，銀行、消費(fèi)金融企業(yè)、小貸公司及其互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)控能力，緊密追蹤貸中和貸后的信用風(fēng)險(xiǎn)，授信決策變得更加審慎。從螞蟻金服信貸三巨頭的風(fēng)控動(dòng)作看來(lái)，為了解決不良指標(biāo)上漲的風(fēng)險(xiǎn)，猛烈的風(fēng)控潮可能會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。

資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)上升

信貸行業(yè)的不良率在疫情沖擊性之中變得更加敏感。今年貸款逾期半年未償信貸總金額達(dá)到742.66億元，資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)高企導(dǎo)致各家銀行紛紛加強(qiáng)風(fēng)控，對(duì)一部分高風(fēng)險(xiǎn)用戶采用降額、停額措施?，F(xiàn)金貸行業(yè)客群更下沉，信用風(fēng)險(xiǎn)也就更大。

多家消費(fèi)金融企業(yè)和小貸公司稱，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)受疫情影響不良率大幅增長(zhǎng)，特別是去年年末的貸款，首期還款逾期量能達(dá)到四倍以上。風(fēng)控能力較弱的機(jī)構(gòu)，逾期率能上升十個(gè)百分點(diǎn)以上。

螞蟻金服信貸不良風(fēng)險(xiǎn)主要源于兩方面，其一為貸款人受疫情影響資金需求上升，多頭借貸問(wèn)題比較嚴(yán)重，自身信用風(fēng)險(xiǎn)也就隨著提升；其二為服務(wù)平臺(tái)方風(fēng)控和催收工作遇阻，即便催收完全復(fù)工，仍會(huì)面臨很多惡意逃債的用戶。

為了使放出去的貸款更加安全，支付寶便會(huì)結(jié)合用戶的信用情況和支付交易情況，分辨用戶是不是為高風(fēng)險(xiǎn)用戶。假如被發(fā)現(xiàn)存在套現(xiàn)、逾期及惡意逃債行為，支付寶就會(huì)及時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行降額風(fēng)控。

除此之外，支付寶還嚴(yán)查花唄套現(xiàn)等違規(guī)操作，情況嚴(yán)重甚至要被判刑?；▎h套現(xiàn)暗藏很大風(fēng)險(xiǎn)，許多詐騙者正是在線上打著花唄套現(xiàn)的旗號(hào)，一聲不響地把用戶的花唄額度透支轉(zhuǎn)走。這對(duì)用戶和支付寶而言，都會(huì)產(chǎn)生一定的損失。

就當(dāng)前信貸行業(yè)的風(fēng)控來(lái)講，眾多機(jī)構(gòu)似乎更想要遵循“沒有把握寧愿不放款”的標(biāo)準(zhǔn)，最大化減少資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄、借唄和網(wǎng)商貸悄悄的加強(qiáng)風(fēng)控，其實(shí)再度提示用戶：套現(xiàn)要出事，貸款及時(shí)還。