3月1日，網(wǎng)商銀行副行長金曉龍?jiān)诒本┡叮?018年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬元以下的小微經(jīng)營者，“我們希望未來3年內(nèi)，能讓中國所有的個(gè)體戶、路邊攤都貸到款?！?/p>
據(jù)網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，在過去一年，中國三四五線城市小微經(jīng)營者從網(wǎng)商銀行獲得的貸款增速超120%，遠(yuǎn)超一二線城市，顯示出中國經(jīng)濟(jì)下沉市場的活躍。
金曉龍說，在中國民營經(jīng)濟(jì)中活躍著一個(gè)龐大而分散的群體，那就是小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者，比如我們常見的路邊小店、路邊攤等，他們是中國經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著不可或缺的作用，螞蟻金服一直希望通過技術(shù)能力為他們提供數(shù)字化服務(wù)，解決他們的生存問題，因?yàn)樗麄兊谋澈?，往往有一家人的溫飽需要支撐?/p>
“我們希望未來3年內(nèi)，能讓中國所有的個(gè)體戶、路邊攤都能貸到款。”金曉龍說，但他強(qiáng)調(diào)，當(dāng)一個(gè)路邊攤成長到一定規(guī)模，就不再是螞蟻金服的客戶，而應(yīng)該成為傳統(tǒng)銀行的客戶。
網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，過去一年，中西部地區(qū)，尤其西部地區(qū)小微經(jīng)營者的貸款需求比東部地區(qū)更為旺盛，內(nèi)蒙古、寧夏、新疆、貴州、青海等地區(qū)在網(wǎng)商銀行的貸款筆數(shù)增長超過3倍，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龍江、吉林、遼寧等地區(qū)的貸款筆數(shù)增長超過2倍。
與此對(duì)應(yīng)，三四五線地區(qū)的小微經(jīng)營者有著更強(qiáng)的貸款訴求，與2017年相比，2018年，三四五線城市小微經(jīng)營者在網(wǎng)商銀行貸款的用戶增速超120%，遠(yuǎn)高于一二線城市的74%。
“這一方面說明，三四五線地區(qū)的金融需求沒有得到滿足，另一方面也從側(cè)面反映了中國經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，我們現(xiàn)在講消費(fèi)下沉，可以看到整個(gè)下沉市場還是非常活躍的?！苯饡札堈f。
作為民營經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成，以小微企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟(jì)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的意義更加不言而喻。
據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的抽樣調(diào)查，每戶小型企業(yè)能帶動(dòng)7到8人就業(yè)，一戶個(gè)體工商戶帶動(dòng)2.9人就業(yè)。特別是創(chuàng)新型小微企業(yè)的大量涌現(xiàn)，成為推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展的活力源泉，為新常態(tài)下的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換提供了新的動(dòng)能?！?/p>
來自網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，僅2018年支付寶服務(wù)的中國小微企業(yè)貸款筆數(shù)超過8000萬筆，同比2017年增幅達(dá)到60%。
但目前絕大部分小微企業(yè)由于沒有可信的數(shù)據(jù)化記錄，小微企業(yè)運(yùn)營成本、生意流水和客群消費(fèi)類型等，都無法被金融機(jī)構(gòu)獲知和核證，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)往往無法對(duì)其融資風(fēng)險(xiǎn)做出有效判斷。來自央行統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，2018年3月份金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)。
一直以來，沒有擔(dān)保、沒有抵押、缺少風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務(wù)小微企業(yè)的重要原因。從網(wǎng)商銀行的案例來看，小微企業(yè)融資這樣一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的生意，有望依賴技術(shù)和數(shù)據(jù)來解決。這就需要小微企業(yè)能夠盡管實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)，裝備上數(shù)字化的經(jīng)營手段，積極擁抱數(shù)字時(shí)代，以解決信用問題。
據(jù)悉，移動(dòng)支付讓每個(gè)人的支付、消費(fèi)、交易等點(diǎn)滴行為轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行則是依托這些數(shù)據(jù)以及云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，匯總出了10萬+項(xiàng)指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100多個(gè)預(yù)測模型和3000多種風(fēng)控策略。這些風(fēng)控技術(shù)，可以讓小微企業(yè)不用再擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款。
同時(shí)，由于物理網(wǎng)點(diǎn)少，攬儲(chǔ)難，民營銀行要獲得穩(wěn)定且低成本的資金并不容易。因此，以很多互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，正在探索如何突破對(duì)于股東資金以及同業(yè)負(fù)債資金的依賴，在保證放貸效率的同時(shí)平衡風(fēng)險(xiǎn)的方法。
據(jù)悉，網(wǎng)商銀行與銀行合作的模式已經(jīng)突破了原有銀行同業(yè)合作的模式，有大致3種方式，其一是聯(lián)合貸款；其二是形成了信貸資產(chǎn)以后，通過金融同業(yè)市場出售ABS資產(chǎn)；其三是與銀行一起打通企業(yè)供應(yīng)鏈，放大不同金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，做線上線下全鏈條的金融服務(wù)。小微企業(yè)融資的觸達(dá)、成本、風(fēng)險(xiǎn)等難題正在被解決。