少付首付多貸款的前提是：五年前你和你老婆月薪5000，掏光六個錢包花180萬（首付60萬）買下一套小三居，月還貸5000元，五年后，你和你老婆月薪20000，你們的房子變成了400萬，月還貸還是5000元，那么，少付首付多貸款這個邏輯沒有任何問題。
但是現(xiàn)在：剛畢業(yè)的小年輕，同樣要掏光6個錢包，花400萬（首付130萬）買下一套小三居，月還貸需要12000元。如果提建議的人能夠保證五年后，這對小年輕月薪4萬，買下來的房子繼續(xù)升值變成800萬，那這個邏輯依然成立。
簡單的說你有100萬現(xiàn)金，你剛好欠了100萬房貸。
房貸利率假設(shè)4.8%。也就是第1年你要給銀行48,000的利息。
如果100萬現(xiàn)金在你的手里，你一年下來賺不夠4萬8，
整個安排就是虧損的，這樣看的明白嗎？這里需要強(qiáng)調(diào)的是，
收益要在同等風(fēng)險條件下去比。有的人說外面有很多基金和理財產(chǎn)品，的確可以做到比這個高的收益，自己去炒股票，壓對了的話，一天賺的都比這個多。
要注意這種情況，你不是在同等風(fēng)險條件下去比。相對于有房屋抵押做保證的房貸，無論是理財產(chǎn)品還是你炒股票，你都冒著大的多的風(fēng)險。
而冒著風(fēng)險的收益是沒有保障的。
因此橫向比較時候必須在相同的風(fēng)險水平下去比而很遺憾，
普通人在和房貸相同級別的風(fēng)險水平下是不可能獲得比房貸利率高的投資機(jī)會的。絕無例外。
其次再說通脹。隨著通脹錢越來不值錢，所以還房貸會更輕松，
這個邏輯成立的前提是，你每年的收入增長都要高于通脹。
只有那樣你的還貸痛苦指數(shù)才是下降的。如果你做不到，
你每年的收入增長都跑贏通脹，那么即便房貸是一個定數(shù)，越來越不值錢，
但由于你用于其他生活開支。隨著通脹不斷漲價，
你還貸的痛苦指數(shù)也是越來越高的。
但真正連續(xù)5~10年甚至更長的工資上漲都跑贏通脹并不是大多數(shù)人都可以做到的。
所以你會看到最大力鼓吹多貸款的人，
往往是理財顧問，銀行職員和房地產(chǎn)中介。
為什么？原因很簡單，屁股決定腦袋
所以正確的方式應(yīng)該是首先在自己身邊留夠足夠的應(yīng)急現(xiàn)金，
在此基礎(chǔ)上如果你有高過房貸收益的投資機(jī)會，
配置一部分的投資理財，但不要壓的太多，畢竟有風(fēng)險的考慮。
其余的部分可以提前還一些貸款。
而在申請貸款的時候，也可以根據(jù)上述理論酌情調(diào)整首付比例，而不是盲目相信貸的越多越合算。