1月15日,中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在新聞發(fā)布會(huì)上表示,2020年,防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重要階段性成果。P2P平臺(tái)已全部“清零”,各類高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)得到有序處置。

然而P2P雖然被官宣清零,而一些平臺(tái)依然能夠放貸,這是什么原因呢?

這當(dāng)然就不是P2P了。下面我就給大家梳理下曾經(jīng)P2P平臺(tái)現(xiàn)在是怎么放貸的,

拿陸金所來(lái)說(shuō),陸金所控股主營(yíng)業(yè)務(wù)分零售信貸和財(cái)富管理兩大塊,零售信貸主要基于平安普惠展開(kāi),財(cái)富管理基于陸金所展開(kāi)。2015年,平安普惠整合了平安直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款,那平安普惠的放貸模式是什么樣,

從小貸公司或者銀行的資金+擔(dān)?;蛘呤欠?wù)費(fèi)+保證資金安全的保險(xiǎn)費(fèi)

除此之外拍拍貸(信也科技),你我貸(嘉銀金科)也成功轉(zhuǎn)型助貸,

宜人金科,玖富等平臺(tái),紛紛與金融機(jī)構(gòu)合作讓其為助貸業(yè)務(wù)提供資金支持,

信托公司募集資金(投資人門檻比較高),然后平臺(tái)作為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦借款人,資質(zhì)審核,還有催收等,然后收取點(diǎn)服務(wù)費(fèi),這們看來(lái)大部分P2P平臺(tái)都轉(zhuǎn)型“助貸”平臺(tái),

不過(guò)轉(zhuǎn)型助貸也不是那么容易的,網(wǎng)貸平臺(tái)眾多,360數(shù)科(360借條),樂(lè)信(分期樂(lè))等已經(jīng)經(jīng)營(yíng)多年,助貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)激烈,獲客成本,催收壓力,監(jiān)管收緊,想要轉(zhuǎn)型成功還是有壓力。

有人說(shuō):一人在銀行,全家來(lái)幫忙。諷刺的是銀行工作人員忙于拉存款的現(xiàn)象。如今,還有人說(shuō):借貸一時(shí)爽,還款全家慌。諷刺的是互聯(lián)網(wǎng)貸款高利貸的本質(zhì)屬性。

?沒(méi)錯(cuò),當(dāng)下隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,當(dāng)我們沒(méi)錢租房子的時(shí)候可以用租金貸;沒(méi)錢買手機(jī)的時(shí)候可以打白條;沒(méi)錢做醫(yī)美時(shí)可以分期付。

?但是網(wǎng)貸的快速發(fā)展也帶來(lái)了一系列的社會(huì)問(wèn)題,比如:

一方面,P2P結(jié)束最后的瘋狂,但是留下一片狼藉。

眾所周知,去年年底的時(shí)候,銀保監(jiān)會(huì)就公布了消息稱,全國(guó)在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部清零。今年4月,央行發(fā)布文章《打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)切實(shí)維護(hù)金融安全》。文章也提到了全面清理整頓金融秩序,稱在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè),互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、股權(quán)眾籌等領(lǐng)域整治工作基本完成,已轉(zhuǎn)入常態(tài)化監(jiān)管。

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同時(shí),隨著監(jiān)管部門對(duì)存量業(yè)務(wù)的監(jiān)管,玖富普惠風(fēng)險(xiǎn)清退工作專班等工作組陸續(xù)成立,聯(lián)合懲戒機(jī)制更加完善,今年以來(lái)P2P的清退速度也比以往更快了,有人預(yù)測(cè),2021年將會(huì)是P2P網(wǎng)貸的“兌付年”。

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以隨手記為例,2021年4月15日,“隨手記”發(fā)布了第十一期兌付公告。計(jì)劃兌付比例為確權(quán)本金的7%,本次兌付完畢后累計(jì)已兌付確權(quán)本金的90%。

也就是說(shuō),自從2020年4月17日,隨手記宣告退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)以來(lái),僅一年時(shí)間就已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)兌付了10期,可是說(shuō)是P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的“表率”。

另一方面,P2P在營(yíng)機(jī)構(gòu)雖清零,但網(wǎng)貸“未死”。

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P2P雖然沒(méi)了,但不得不注意,如今很多“老P2P”平臺(tái)紛紛開(kāi)始轉(zhuǎn)型成為科技公司或者助貸平臺(tái)。比如:小贏卡貸、你我數(shù)科、我來(lái)貸、小花錢包等。

這些平臺(tái)有以下幾個(gè)共同點(diǎn):

不屬于P2P范疇,因?yàn)樗麄兊馁J款資金來(lái)自銀行等持牌機(jī)構(gòu)。

本身具有小額貸款或者消費(fèi)金融資質(zhì)。

貸款利率普遍很高,日利率可以達(dá)到2‰~5‰之間,折算下來(lái)年化利率高達(dá)73%到182%之間,這個(gè)利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了最高法院限定的高利貸紅線。

所以,行如果不能加強(qiáng)對(duì)這類平臺(tái)的利率監(jiān)管,那么借款人仍然處于“水深火熱”之中,而且也不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

最后,到底如何才能防止網(wǎng)貸平臺(tái)打“擦邊球”躲避監(jiān)管呢?

一是要建立貸款利率約束機(jī)制,不僅要求平臺(tái)統(tǒng)一按照實(shí)際年化利率展示貸款利率,還要建立利率自律合約。

二是加強(qiáng)立法,尤其是進(jìn)一步明確高利貸的界定標(biāo)準(zhǔn)和司法保護(hù)上限。

三是加強(qiáng)處罰力度,對(duì)屢次違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái),應(yīng)該采取取締、注銷、罰款等措施來(lái)整治。