實(shí)例比較
近日，廣州媽媽馬女士告訴賺錢君，今年她經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推薦，為小孩投保了某大型壽險(xiǎn)公司銷售的一款終身重疾險(xiǎn)，每年需要交4890元，繳費(fèi)期是20年。聽(tīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹，這份保險(xiǎn)的保障期是終身，如果中途退?；蛘吆贤K止，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一定的現(xiàn)金價(jià)值。但馬女士也有個(gè)疑問(wèn)，如果購(gòu)買同等保障力度消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，性價(jià)比又如何呢?于是，賺錢君也找了一款針對(duì)少兒、保障30萬(wàn)元的一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，以作比較。
設(shè)計(jì)種類 投保年齡 保障期限 年交保費(fèi) 保險(xiǎn)利益
A保險(xiǎn)(馬女士投保的返還型重疾險(xiǎn)) 出生28日以上，60周歲以下 終身 繳滿20年，每年4890元 保障含25種基礎(chǔ)重疾，
公司另加15種其他重疾，保額30萬(wàn)
B保險(xiǎn)(某外資壽險(xiǎn)公司的一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)) 滿28日至18周歲 一年期 按自然費(fèi)率年繳保費(fèi)， 含中保協(xié)推薦的9種重疾，
比如28日至1周歲男孩需交498元 公司另加4種特定重疾，保額30萬(wàn)
產(chǎn)品分析
終身重疾返現(xiàn)金價(jià)值，消費(fèi)型重疾通常為附加險(xiǎn)
終身重疾險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是保障期限長(zhǎng)，而且可以在獲得保障的同時(shí)另外獲得一定收益，保險(xiǎn)公司通行的做法就是合同終止后返還投保人所交全部保費(fèi)或部分保費(fèi)。
像馬女士為孩子投保的這款返還型重疾險(xiǎn)(下稱“A保險(xiǎn)”)，繳費(fèi)期是20年，她從2014年6月份完成首期繳費(fèi)，按照合同約定一直要繳到2034年6月。這款產(chǎn)品比較誘人的是，A保險(xiǎn)除了能為馬女士的小孩提供最高30萬(wàn)元的重疾保障同時(shí)，馬女士每年所交的保費(fèi)還能“兌換”成一定的保單價(jià)值(又稱“現(xiàn)金價(jià)值”)。所謂“羊毛出在羊身上”，到期后保險(xiǎn)公司返還的錢就來(lái)自于這里。
而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)就很簡(jiǎn)單，案例中的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)(下稱“B保險(xiǎn)”)產(chǎn)品的保障期限就是一年，第二年是否續(xù)?？磦€(gè)人意愿。不過(guò)，現(xiàn)在由于保險(xiǎn)公司更樂(lè)于推廣長(zhǎng)期型保險(xiǎn)，所以單獨(dú)售賣的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比較少。按保險(xiǎn)公司的通行做法，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般會(huì)以附加險(xiǎn)的形式與分紅險(xiǎn)等長(zhǎng)期型壽險(xiǎn)捆綁在一起銷售。