保險(xiǎn)利益原則的意義
問答
1. 什么是保險(xiǎn)利益原則？
保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，只有對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的人才能為該標(biāo)的投保，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)行為。
2. 可保利益有哪些類型？
可保利益包括財(cái)務(wù)利益、法律利益和情感利益。財(cái)務(wù)利益是指因標(biāo)的損害而遭受經(jīng)濟(jì)損失的利益；法律利益是指擁有標(biāo)的的法定權(quán)利；情感利益是指對標(biāo)的的特殊感情和依戀。
3. 保險(xiǎn)利益原則對投保人的影響？
保險(xiǎn)利益原則限制了投保人的范圍，只有具有可保利益的人才能投保，避免不具備實(shí)際利益者投保，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。
4. 保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)人的影響？
保險(xiǎn)利益原則保護(hù)了保險(xiǎn)人的利益，避免賠付缺乏可保利益的投保人，防止投機(jī)行為，確保保險(xiǎn)理賠的公平性。
5. 如何判斷是否存在可保利益？
判斷可保利益時(shí)，需要考慮投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的關(guān)系，以及投保人因標(biāo)的損害而遭受損失的可能性。如果投保人有實(shí)際的、持久的利益，則通常被認(rèn)為具有可保利益。
6. 保險(xiǎn)利益原則的例外情況？
在某些情況下，即使投保人不具備可保利益，也能合法投保。例如，一方可以為另一方的生命投保，以彌補(bǔ)未來因該人死亡而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。
保險(xiǎn)利益原則的意義
保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須對投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。
保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同是或履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
那么，保險(xiǎn)利益原則的意義是什么呢？
（1）保險(xiǎn)利益原則的使用可以有效防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生。保險(xiǎn)合同是投機(jī)性合同（射幸合同）當(dāng)事人義務(wù)的履行取決于機(jī)會(huì)的發(fā)生或是不發(fā)生，即保險(xiǎn)金的給付以保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生為條件，具有一定的投機(jī)性，這與賭博相類似。如果允許不具有保險(xiǎn)利益的人以他人的生命或是財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己作為收益方進(jìn)行投保，那么一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，他就不承擔(dān)任何損失而獲取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)給付，保險(xiǎn)活動(dòng)就完全成為投機(jī)賭博行為，而喪失了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)減少損失的作用。受益方是保險(xiǎn)賠償金的接受者，對保險(xiǎn)合同有直接的利益，如果不規(guī)定受益方須有保險(xiǎn)利益，必然使得投機(jī)性大大增加。
（2）依通說，保險(xiǎn)利益原則的適用是防止道德危險(xiǎn)的必備要件。道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)理論中的固有名詞，是指被保險(xiǎn)人為了索取保險(xiǎn)人賠款而故意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，放任損失的擴(kuò)大。受益方是保險(xiǎn)金給付的直接承受者。如果保險(xiǎn)合同不以受益方具有保險(xiǎn)利益為前提，那么為了獲取保險(xiǎn)賠償，往往會(huì)出現(xiàn)故意破壞作為保險(xiǎn)標(biāo)的人或物的行為，從而導(dǎo)致道德危險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益原則的使用較好地避免了這個(gè)問題。
（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益方請求的損害賠償額不得超過保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值，如若不堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則，受益方請求的損害賠償額超過保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值，也就是說獲得和所受損失不相稱的利益，這將損害保險(xiǎn)人的合法利益，更深層次將否認(rèn)或是減損保險(xiǎn)活動(dòng)的價(jià)值。值得一提的是，有人否認(rèn)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的使用，誠然，人身保險(xiǎn)中并沒有超額保險(xiǎn)或是重復(fù)保險(xiǎn)，這一切源于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有不可估價(jià)性，但是筆者認(rèn)為，損失補(bǔ)償原則畢竟是保險(xiǎn)活動(dòng)的根基，無論人身保險(xiǎn)或是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均受其影響，只是所受影響的程度不同罷了。即使人身保險(xiǎn)中也不能大大超過保險(xiǎn)利益投保，也應(yīng)有個(gè)額度的限制，此額度的基礎(chǔ)就是保險(xiǎn)利益原則的適用。