留學保險國內(nèi)買還是國外買？
在國內(nèi)購買留學保險和在國外購買留學保險各有優(yōu)缺點。國內(nèi)購買的保險保費相對便宜，理賠程序簡單，但保障范圍和服務不如國外保險公司提供的廣泛。國外購買的保險保費較高，但保障范圍和服務更加全面，更符合海外留學的實際需求。
國內(nèi)保險保障范圍有限
國內(nèi)保險公司提供的留學保險保障范圍一般包括醫(yī)療、意外傷害、行李丟失、緊急救援等。但對于一些海外特有的風險，如留學期間的學業(yè)中斷、簽證延誤等，國內(nèi)保險公司提供的保障往往不足。
國外保險保障更全面
國外保險公司提供的留學保險保障范圍更全面，除了醫(yī)療、意外傷害等基本保障外，還包括學業(yè)中斷、簽證延誤、精神疾病、法律援助等多種保障。這些保障可以最大程度地保障留學人員在國外的利益。
國內(nèi)理賠程序簡單
在國內(nèi)購買留學保險，理賠程序相對簡單，一般只需提交理賠申請、相關證明材料和發(fā)票等即可。國內(nèi)保險公司會在審核后及時賠付，理賠速度較快。
國外理賠程序復雜
在國外購買留學保險，理賠程序相對復雜，需要提交更詳細的理賠申請和證明材料，并且可能需要通過郵件、郵寄等方式與保險公司溝通。國外保險公司的理賠周期也比國內(nèi)保險公司更長。
綜合考慮保障和成本
在選擇留學保險時，需要綜合考慮保障范圍和成本因素。如果對保障范圍要求較高，可以選擇國外保險公司提供的保障更全面的保險產(chǎn)品；如果預算有限，可以選擇國內(nèi)保險公司提供的性價比更高的保險產(chǎn)品。
產(chǎn)品繁多“萬變”不離其宗
目前市面上已經(jīng)有不少保險公司推出了留學保險，這些保險的保障范圍大多包括了意外身故及殘疾保險、醫(yī)療補償、財產(chǎn)或旅行證件遺失、學業(yè)中斷費用保障等。除了傳統(tǒng)的保障服務內(nèi)容，一些保險公司為了增強產(chǎn)品競爭力還創(chuàng)新了服務內(nèi)容。“目前，各家公司提出的留學保險產(chǎn)品保障范圍大同小異，只不過在附加服務上有所區(qū)別。雖然看似服務內(nèi)容多了，但大多服務根本用不上。”某保險公司業(yè)務人員表示。
從各國大學的要求來看，目前對中國留學生有保險方面要求的主要是歐盟國家。據(jù)了解，目前去歐洲留學的中國學生必須在遞交簽證申請材料時購買一份境外保險，醫(yī)療保險金額一般不得低于3萬歐元，保險期限直接決定了旅客在申根國家的停留期限。也就是說，保單自踏出國門開始生效，到離開留學地終止。
據(jù)了解，目前國內(nèi)主銷留學保險的大多是財險公司，與壽險公司不同的是，財險公司附加了如行李和證件丟失等方面的責任保障，其他如醫(yī)療、意外方面的保障責任并無較大差異。
國內(nèi)投保更為便利
那對于即將赴海外留學的中國學生到國外留學，投保學校指定購買的保險產(chǎn)品是否足夠？如果不夠，是在留學當?shù)卦儋徺I一份旅游保險還是出國前就在國內(nèi)購買留學保險呢？
理賠專家建議，留學生除了投保海外學校指定或推薦的保險產(chǎn)品外，建議出國前在國內(nèi)另行購買一份留學保險，作為對留學國當?shù)乇ｋU的有效補充。“由于留學生對于國外環(huán)境、醫(yī)療狀況不是很熟悉，再加上自身可能對于保險產(chǎn)品的認知能力有限，在留學地購買保險容易對條款和責任范圍理解不清，因此，在國內(nèi)購買的話可以省去不必要的麻煩，另外家長也可以為孩子把關。”保險專家表示。
據(jù)了解，國外學校所指定購買或推薦的保險只是健康保險，如果留學生到留學地所在的醫(yī)院治療，該保險產(chǎn)品能覆蓋大部分的費用，而且結(jié)賬時，由于保險公司可以和醫(yī)療機構(gòu)進行直付，免除國際學生先行墊付醫(yī)療款項的壓力。但是，這些保險產(chǎn)品僅僅覆蓋學生在當?shù)氐尼t(yī)療費用，而且保障期限并非全都即時生效。在這種情況下，留學生將產(chǎn)生一段保障的空白期，因此需要另外的保險產(chǎn)品填補這一段空白。“如果留學生不幸在國外發(fā)生意外，或患上突發(fā)性疾病，家人希望將孩子接回國內(nèi)接受治療的時候，就會涉及到醫(yī)療送返服務，而這項服務不包含在當?shù)貙W校指定購買的保險產(chǎn)品之內(nèi)。”某保險公司工作人員表示。
上述提到的醫(yī)療運送和送返服務是指，保險期間內(nèi)，被保險人在境外留學期間，遭受合同約定的意外事故或罹患突發(fā)性疾病時，保險公司將安排救援機構(gòu)將被保險人運送到距離事故發(fā)生地最近的且具備適當醫(yī)療護理條件的所在地醫(yī)院；對于情況嚴重者，當被保險人的傷勢或病情已穩(wěn)定，救援機構(gòu)將安排被保險人乘坐正常航班返回其原出發(fā)地，并視實際情況，確定是否在轉(zhuǎn)運過程中提供醫(yī)療護送。
保險專家提醒，由于醫(yī)療送返是將被保險人送返其原出發(fā)地，因此，只有在國內(nèi)投保留學保險時，原出發(fā)地才是中國大陸境內(nèi)。如果在留學國當?shù)刭徺I的旅游保險，那么醫(yī)療送返中提及的原出發(fā)地則變成留學國，而非中國大陸境內(nèi)。
目前國內(nèi)的留學產(chǎn)品大都包含緊急醫(yī)療運送和送返服務，有的還包括家屬慰問和探訪津貼。如安聯(lián)財險的“留學無憂”保險計劃中，其所提供的醫(yī)療運送和送返服務保額高達50萬元人民幣，而對應的產(chǎn)品保費因保障期限不同，從170元到1000元不等；再如太平洋人壽的“出國留學人員專屬保險”，其中境外救援服務限額最高達到100萬元。
“選擇保險公司時，可事先了解其在國際救援方面的實力，在留學國是否擁有國際救援網(wǎng)絡，這將決定自己日后在關鍵時刻能否獲得所需的幫助”，安聯(lián)財險理賠專家建議。
相比之下，國內(nèi)的保險產(chǎn)品一張保單涵蓋了常見的多種風險，顯得更為便利。
留學中斷風險不容忽視
作為出國留學期間常見的三大風險之一，留學中斷風險相比醫(yī)療和財物損失，所得到的關注比較低，時常被忽略。
所謂留學中斷風險指留學期間可能引起學業(yè)中斷的風險，大部分準備出國的學生對此了解甚少。
保險理賠專家解釋，留學中斷風險主要包含兩個方面：一是留學生自身原因引發(fā)的，如留學生因遭受意外傷害事故或突發(fā)疾病，而無法在留學國繼續(xù)學業(yè)，需提前回國；另外一種則是外在原因引發(fā)的，如所就讀的學校倒閉，又或者是留學生的直系家庭成員身故，導致其無法繼續(xù)上課，需要中斷學業(yè)。
無論是何種原因，留學中斷會給留學生造成一系列的經(jīng)濟損失，如學費損失和房屋租金的損失。需要注意的是，這些損失不屬于境外旅游保險，或者是在留學國購買的健康險的保障范圍內(nèi)。
“留學保險是為留學期間常見的風險而設計，因此，能更具針對性地幫助留學生轉(zhuǎn)移風險，并且部分保障是其他保險產(chǎn)品所不能覆蓋的。”上述理賠專家表示。
據(jù)了解，目前市面上的留學保險可提供多種與留學中斷相關的保障，例如留學中斷學費補償，留學中斷房租補償、學校倒閉費用補償?shù)取?/p>
其中“留學中斷學費補償”是指留學生在境外留學期間，如果因為意外傷害或者是突發(fā)性疾病需要住院治療，或是留學生直系家庭成員身故，而導致該留學生無法中斷學業(yè)的，保險公司將賠償留學生當學期已經(jīng)支付沒有使用，且不能退還的學費。以安聯(lián)財險的“留學無憂”保險為例，其提供的留學中斷學費補償高達3萬元。此外，如被保險人因住院治療而缺課超過10天，但不足30天的，安聯(lián)財險將提供高達8000元的留學缺課補償，彌補留學生之后為追趕學業(yè)而產(chǎn)生的補習費用。