什么是重復(fù)保險(xiǎn)？
重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人對同一標(biāo)的和同一保險(xiǎn)事故在兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人重復(fù)投保的保險(xiǎn)行為。
重復(fù)保險(xiǎn)的分類
重復(fù)保險(xiǎn)分為縱向重復(fù)保險(xiǎn)和橫向重復(fù)保險(xiǎn)。縱向重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一標(biāo)的重復(fù)購買同一險(xiǎn)種，而橫向重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人購買多個險(xiǎn)種對同一標(biāo)的進(jìn)行重復(fù)承保。
重復(fù)保險(xiǎn)的處理原則
重復(fù)保險(xiǎn)的處理原則為：\"重復(fù)無效，附和既歸\"，即超過保險(xiǎn)標(biāo)的價值的重復(fù)保險(xiǎn)合同無效，合同成立并有效的保險(xiǎn)人之間按照各自的保險(xiǎn)金額比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)
對于超過保險(xiǎn)標(biāo)的價值的重復(fù)保險(xiǎn)，超過部分的保險(xiǎn)合同無效。對于有效合同的保險(xiǎn)人，按照各自的保險(xiǎn)金額比例共同承擔(dān)賠償責(zé)任。
重復(fù)保險(xiǎn)的認(rèn)定
認(rèn)定重復(fù)保險(xiǎn)需要考慮投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)期間等要素。如果上述要素相同或高度相似，則可能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。
重復(fù)保險(xiǎn)的法律后果
重復(fù)保險(xiǎn)會存在無效合同、責(zé)任重疊、保費(fèi)浪費(fèi)等問題。對于無效的重復(fù)保險(xiǎn)合同，投保人可以要求退還保費(fèi)。若發(fā)生保險(xiǎn)事故，多個保險(xiǎn)人共同承擔(dān)賠償責(zé)任。
如何避免重復(fù)保險(xiǎn)
為避免重復(fù)保險(xiǎn)，投保人應(yīng)準(zhǔn)確了解不同險(xiǎn)種的保障范圍，避免重復(fù)投保。同時，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)核保管理，核實(shí)投保人是否有重復(fù)保險(xiǎn)的情況。
什么是重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保險(xiǎn)（double insurance）是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時期分別向兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同（實(shí)際上如上已經(jīng)是重復(fù)保險(xiǎn)），且（或）保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價值的保險(xiǎn)（各國的保險(xiǎn)法對重復(fù)保險(xiǎn)的定義不同，實(shí)際上這句只是定義了重復(fù)保險(xiǎn)是否為超額保險(xiǎn)，據(jù)此可以將重復(fù)保險(xiǎn)分為“超額復(fù)保險(xiǎn)”與“未超額復(fù)保險(xiǎn)”）。
重復(fù)保險(xiǎn)的界定、構(gòu)成要件和重復(fù)保險(xiǎn)人責(zé)任分配方式的選擇對保護(hù)被保險(xiǎn)人利益和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人之間責(zé)任公平具有重要意義。
2009年10月1日起施行的《保險(xiǎn)法》第56條第4款規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價值的保險(xiǎn)”。
根據(jù)定義可以看出重復(fù)保險(xiǎn)有兩個特點(diǎn)：
其一，投保人與兩個以上的保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同；
其二，在投保人與不同的保險(xiǎn)人分別訂立的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故都是相同的。
這兩個特點(diǎn)也是構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的必要前提，不同時具備這兩個前提條件，就不是重復(fù)保險(xiǎn)。