在現(xiàn)實(shí)生活中，田老的遭遇并非個(gè)案。忙碌而緊張的現(xiàn)代人可能隨時(shí)都可能面臨疾病的挑戰(zhàn)，而重疾對(duì)一個(gè)家庭的傷害是巨大的，提前做好對(duì)抗重大疾病的財(cái)務(wù)，保險(xiǎn)保障越來(lái)越有其必要。
投保重疾險(xiǎn)謹(jǐn)防三大誤區(qū)
作為個(gè)人、家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，重大疾病險(xiǎn)是以重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可立即獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償?？梢哉f(shuō)，重疾險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇，在決定是否投保時(shí)，消費(fèi)者首先應(yīng)避免一些常見(jiàn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。
誤區(qū)一：有社保無(wú)需額外購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)
在現(xiàn)有社保體系下，許多重大疾病治療由于需要進(jìn)口藥物、非醫(yī)保內(nèi)材料等原因，診療費(fèi)用往往不在社保的報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，整體醫(yī)療費(fèi)用中需患者自行承擔(dān)的比例較高。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人均重大疾病醫(yī)療支出已超過(guò)10萬(wàn)元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬(wàn)˜50萬(wàn)元。在腫瘤專(zhuān)科醫(yī)院，自費(fèi)藥的比例甚至高達(dá)90%。因此，盡管不少人擁有基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，但是補(bǔ)充一份重疾險(xiǎn)依舊尤其必要：一方面，與社保“生病—治療—憑票報(bào)銷(xiāo)”不同，重疾險(xiǎn)具有“確診即可獲賠”的保障功能，因此不需要被保險(xiǎn)人在病后四處籌錢(qián)墊付醫(yī)療費(fèi)用即可獲賠；另一方面，由于無(wú)需“憑票報(bào)銷(xiāo)”，因此也不存在患者最為擔(dān)心的自費(fèi)藥費(fèi)用高、報(bào)銷(xiāo)不了的問(wèn)題。
誤區(qū)二：重疾保障年紀(jì)大了才需考慮
不少消費(fèi)者都認(rèn)為重大疾病大多發(fā)生在中老年，而且重疾險(xiǎn)價(jià)格通常并不便宜，因此等到中老年才適合購(gòu)買(mǎi)。但事實(shí)上，隨著重大疾病發(fā)病的日趨年輕化，重疾已經(jīng)不再是中老年人才需顧慮的問(wèn)題。其次，由于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)“隨著年齡增長(zhǎng)”，投保越晚就意味著為同樣的保障支出更高的保費(fèi)。最重要的是，由于重疾險(xiǎn)通常還設(shè)有投保年齡限制，達(dá)到一定年齡，比如55歲或60歲以上就很可能無(wú)法投保自己心儀的產(chǎn)品。
誤區(qū)三：買(mǎi)了重疾險(xiǎn)“什么大病都能保”
投了“重疾險(xiǎn)”，所有重病大病就都能保了？事實(shí)上，每個(gè)消費(fèi)者對(duì)于“大病”、“重病”的認(rèn)知范圍可能都不一樣，而保險(xiǎn)業(yè)中對(duì)“重大疾病”是有明確界定的。目前，各大保險(xiǎn)公司所推出的重大疾病保險(xiǎn)均以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，可涵蓋《規(guī)范》包括的惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病、良性腦腫瘤（須開(kāi)顱手術(shù)或放射治療）等25種重大疾病的治療保障。而除此之外，各家公司還會(huì)根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)及市場(chǎng)需要自行增加部分疾病，可以說(shuō)不同保險(xiǎn)公司的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品可能各有側(cè)重，消費(fèi)者在投保時(shí)可以詳細(xì)了解。
有的放矢度身巧選
重疾險(xiǎn)的種類(lèi)很多，與選購(gòu)其他險(xiǎn)種一樣，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)也要注意技巧，同時(shí)根據(jù)自身年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況等特點(diǎn)選擇最合適自己的重疾產(chǎn)品。
技巧一：有的放矢按需投保
市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)不少，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，主要可分為消費(fèi)型及返還型。其中，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)多為定期，如1年期或者保障至一定年齡，保費(fèi)相對(duì)較低，性?xún)r(jià)比高，但如果沒(méi)有出險(xiǎn)則不返還保費(fèi)；返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，保障期限較長(zhǎng)，既可以保定期，也可以保終身，合同期滿(mǎn)時(shí)返還本金或本金加一定利息，有的還具備一定理財(cái)功能。在重疾險(xiǎn)類(lèi)型的選擇上，消費(fèi)者可結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況和需求選擇不同的產(chǎn)品組合，在經(jīng)濟(jì)有余力的情況下再逐次增加保障。
另一方面，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保病種的選擇也同樣可以有的放矢，按需選擇。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，目前市面在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品疾病種類(lèi)大致可分為女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大類(lèi)。由于在不同年齡段易發(fā)的重大疾病不同，因此重疾險(xiǎn)年齡段劃分越細(xì)，其產(chǎn)品中包含的疾病種類(lèi)越有代表性，保障功能也越有針對(duì)性。一般而言，重疾險(xiǎn)所保病種越多，產(chǎn)品的價(jià)格越貴。消費(fèi)者在投保時(shí)，可根據(jù)自身情況選擇重點(diǎn)保障疾病病種，比如兒童購(gòu)買(mǎi)重點(diǎn)關(guān)注是否保有白血病、女性可考慮購(gòu)買(mǎi)涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)，沒(méi)必要一味求多求全。
技巧二：分期繳費(fèi)減輕負(fù)擔(dān)
重疾險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式可分一次性繳足（躉繳）以及分期繳納。盡管一次繳足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但對(duì)普通消費(fèi)者而言，重疾保險(xiǎn)的保費(fèi)還是分期繳納更為實(shí)惠。一是因?yàn)槔U費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，雖然所支付的總額可能略多，但每次繳費(fèi)較少，一般不會(huì)為經(jīng)濟(jì)帶來(lái)太大負(fù)擔(dān)。加之利息等因素的考慮，分期繳費(fèi)的實(shí)際成本不一定高于躉繳。更重要的是，大部分保險(xiǎn)公司都規(guī)定，若被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間發(fā)生重大疾病，不論保費(fèi)是否繳清，都不影響保險(xiǎn)公司的賠付，且從賠付之日起，免繳本應(yīng)支付的以后各期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說(shuō)，若保單分為20年分繳，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，則實(shí)際只需支付十分之一的保費(fèi)。
技巧三：巧選渠道量力而行
在重疾險(xiǎn)的選購(gòu)渠道方面，除了通過(guò)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司柜面以及保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員購(gòu)買(mǎi)之外，目前有不少險(xiǎn)企還在自己的官網(wǎng)上推出了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅投保便利，省去中間環(huán)節(jié)后的保費(fèi)價(jià)格也較為優(yōu)惠。另外，隨著團(tuán)險(xiǎn)新政的下發(fā)，不少保險(xiǎn)公司還推出了團(tuán)體型的重疾險(xiǎn)，3人以上的家庭或“團(tuán)購(gòu)”就能享受更優(yōu)惠的費(fèi)率。
至于每年的重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出具體該占總體收入的多少比較合適呢？我們建議可參照國(guó)際上的“保險(xiǎn)黃金分割線(xiàn)”。一般而言，整體保費(fèi)支出的黃金分割線(xiàn)為占年收入的15%，最多不應(yīng)超過(guò)35%，而15%至25%之間的支出標(biāo)準(zhǔn)是較為理想的狀態(tài)。