單方事故的出險如何“定位”當事人、保費過高如何平衡用戶體驗等都是共享汽車面臨的問題。
當共享單車遍布大街小巷，共享汽車也逐漸進入人們的視野。節(jié)約資源、緩解搖號難等問題，共享汽車被賦予了很多美好的愿望。不過，當愿望落地，擺在前行道路上的還有諸多難題，共享汽車的保險問題就是其中之一。
記者調查發(fā)現，部分汽車共享平臺的保障額度較低，不能滿足人們的需求。同時，由于共享汽車隨取隨用隨還等獨有特點，使得汽車在某些情況下雖然發(fā)生了事故卻找不到責任人，這些維修費用得由共享平臺自己承擔或通過保險途徑解決，而后者將影響到下一年的保費。
市場有望達1.8萬億元
每到雙月份的月底，總有一些人幸福地曬出搖中的小汽車車牌號，而另一些人則郁悶地感慨再一次錯過。事實上，在大城市，汽車限購、限行、養(yǎng)車成本高、停車難等種種因素使得有駕照無汽車、有汽車不能開的人群為數不少，共享汽車的出現正是奔著解決這些痛點而去。
“以后出差到了機場，約上一輛共享汽車開回家，比打車便宜，真是省錢又省心。”一位市民對共享汽車的出現很是興奮，在朋友圈發(fā)表其美好的愿望。
除了契合消費者的需求，共享汽車還有其他優(yōu)點。
國家信息中心曾發(fā)布報告預測，每分享1輛汽車，就可以減少13輛汽車的購買行為。統(tǒng)計顯示，目前一輛車一天約行駛1.5個小時，20-23個小時停在車位上，分時租賃可以讓一輛車在路上跑6-9個小時，使用效率得以提升。
羅蘭貝格最新發(fā)布的《2018中國汽車共享出行市場分析預測報告》認為，汽車共享出行的潛在需求在2018年有望達到1.6億次/天，對應潛在市場容量有望達到1.8萬億元。
共享汽車風險較高
無論從消費者需求還是其社會效應看，共享汽車的出現都有積極意義。但待到其真正落地發(fā)展，卻還面臨諸多難題。共享汽車的安全駕駛及其相關的保險問題便是其中之一。
盡管共享汽車大規(guī)模投入運營的時間還不長，但已經發(fā)生幾起與之相關的交通事故。據媒體公開報道，4月10日，西安，田先生駕駛共享汽車在準備還車的路上和一輛出租車相撞；4月11日，成都，蘇女士駕駛共享汽車撞上路中間的護欄和隔離墩并導致在另一邊車道行駛的一輛奔馳車受損；4月25日，成都發(fā)生一起共享汽車交通事故，致1人遇難，另一人膝蓋粉碎性骨折。
業(yè)內人士分析認為，租車人士不熟悉車況是共享汽車風險較大的原因之一。“對自己熟悉的車，車感好；而對不熟悉的車，容易緊張或者發(fā)生操作失誤的情形?！崩纤緳C張師傅對記者表示。同時，開車是個熟練活兒，但租車群體中不少是買不到車的人群，他們平時練手的機會較少，處理緊急情況的能力不強，也導致風險較高。
此外，還有人反應，有的新手司機拿共享汽車來練手，在這個過程中，發(fā)生事故的風險較大，尤其是剮蹭類的小事故；也有的人不愛惜車內環(huán)境，留下垃圾等。從車的角度來看，共享汽車使用時長一般比私家車更長，不同的司機對車輛的愛惜程度也不同，其中隱藏著一些風險。
不過，由于共享汽車隨取隨用隨還的特征，在這場分時租賃的“接力”賽中，如果發(fā)生單方事故或者故意危害汽車安全的行為，如何追責到事故發(fā)生時對應的用戶身上，如何判定事故責任，都成為卡在共享汽車發(fā)展道路上的難題。
“當發(fā)生單方事故時，是否如實告知共享汽車平臺主要看租車消費者的個人意識。”一位接受采訪的業(yè)內人士表示。如果消費者不告知，平臺很難追溯責任人，一般只能自己通過保險途徑進行處理，然而，這將對汽車下一年的保費產生影響。面對保費上漲，平臺如果選擇自己承擔，必然增加運營成本；如果選擇將成本轉移到租車用戶身上，則又會影響其使用成本，從而進一步影響其市場競爭力。
部分平臺車輛保障額度低
汽車一旦上路，必然面臨一定的風險，同時這些汽車也必須有相應的保險。那么，是不是當共享汽車發(fā)生交通事故時，都是由保險公司來進行賠付呢？記者調查發(fā)現，并非都是如此，而是需要區(qū)分不同的情況，同時，部分平臺為汽車購買的第三者責任險保障額度較低，一旦租車人發(fā)生較為嚴重的交通事故，自己可能承擔較大的風險。
對于共享汽車事故的保險賠付，記者在某共享汽車平臺（下稱“平臺A”）的用戶服務協議中看到，會員下單租車時，如果選擇購買不計免賠服務，在理賠額度范圍內且保險公司沒有拒賠或免賠的情況下，會員不需要承擔1500元以下的車輛維修費用；如果選擇不購買不計免賠服務，則需承擔所有車輛損失及因維修造成的停運損失（200元/天）。
而在另一共享汽車平臺（下稱“平臺B”）的用戶服務協議中，記者看到，用戶駕車出險后，應先行墊付費用；車輛出險后，用戶需支付相當于定損金額的10%作為次年車輛保險上浮費；同時，對于車輛定損金額損失在3000元及以上時，用戶需承擔定損金額的25%額外費用作為承租車輛加速折舊費。
汽車租賃平臺給共享汽車購買了哪些保險？記者發(fā)現，不同的平臺有較大區(qū)別。
平臺B的用戶服務協議指出，租賃車輛的商業(yè)保險及交強險（包括但不限于車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、司乘座位責任險等）由途歌承擔。不過，在該協議中，并沒有明確各險種的保障額度。記者多次撥打該平臺客服電話，始終提示“線路正忙”，截至發(fā)稿也沒能接通。
而平臺A表示，其向會員提供的車輛都已投保了交強險、車損險和第三者責任險。值得注意的是，三責險的額度為5萬元。那么，一旦不幸發(fā)生交通事故，在保險保障額度之外的責任，應當怎么處理？該協議指出，在會員有責任的情況下承擔一切超出保險公司理賠和/或保險公司拒絕理賠部分的費用。
記者調查了上海的幾位車主，其為自己的私家車購買的三責險額度大多為50萬元和100萬元這兩檔?！叭f一發(fā)生人傷事故，感覺賠償額度會比較高，保障買充足一點更放心。”車主李先生表示，如果知道一輛汽車的三責險僅有5萬元，是不敢上路的。對于5萬元的三責險保障額度，受訪者皆認為過低，租車者承擔的風險過大。記者致電平臺A的客服中心，對方表示平臺沒有對保險問題進行專門培訓并表示將稍后由專業(yè)人士聯系記者進行解答，不過截至發(fā)稿記者也沒有接到電話。
事實上，在遇到事故之前，少有消費者會重點關注共享汽車的保險問題，記者隨機采訪了幾位上海市民，李先生表示，近期正準備嘗鮮共享汽車，當但記者問及是否關心共享汽車的保險問題時，他表示共享汽車平臺應該會給汽車購買保險，并沒有想到仔細閱讀保險條款。
云南震序律師事務所律師張宏雷表示，三責險屬于非強制的商業(yè)險，盡管汽車租賃平臺可以自主選擇給汽車購買三責險的額度，但由于共享汽車的特殊性，其保障額度不應低于普通私家車，他建議平臺為汽車購買50萬元及以上檔次的三責險。（證券日報）