“二三線城市的車貸業(yè)務(wù)還處于藍(lán)海期”，在近日舉辦的2017朗迪金融科技峰會(huì)上，易通貸CRO秦天針對(duì)車貸業(yè)務(wù)發(fā)表這一觀點(diǎn)。
據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月末，業(yè)內(nèi)至少有453家正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以車貸為主要業(yè)務(wù)，占正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量（1553家）的29.2%，P2P車貸歷史累計(jì)交易規(guī)模達(dá)到3251億元，其中2017年上半年約1060億元，2017年6月約193億元，預(yù)計(jì)全年車貸規(guī)模超過2500億元。車貸業(yè)務(wù)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“兵家必爭(zhēng)之地”。秦天解讀到，“8·24”新政提出限額政策后（同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元），車貸憑借標(biāo)的金額小、后期處置方便等特點(diǎn)，得到了各網(wǎng)貸平臺(tái)的青睞。小額分散符合網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)小微企業(yè)和普惠金融的初衷，同時(shí)也是有效控制網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。
車貸主要包括車輛抵押貸款、車輛質(zhì)押貸款、汽車消費(fèi)金融/汽車融資租賃等模式。秦天介紹到，目前最普遍的是車輛抵押貸款模式。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年車貸交易中抵押/質(zhì)押類共898.6億元，約占85.0%；汽車消費(fèi)貸款和汽車融資租賃分別在24.6億元和19.2億元左右。一是汽車抵押標(biāo)的借款資金較少，資金控制更加靈活，一旦出現(xiàn)壞賬也能通過汽車的高流通性實(shí)現(xiàn)抵押物的快速變現(xiàn)；二是借款額度易于控制，借款額度一般控制在二手車輛評(píng)估價(jià)格的90%左右，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制，也能保障汽車在最后拍賣環(huán)節(jié)具有價(jià)格優(yōu)越性；三是資金回籠快，借款人一般都會(huì)按時(shí)贖回。
而2016年11月以后，除年末和農(nóng)歷春節(jié)期間因假期影響成交規(guī)模略有減小，各月車貸規(guī)模基本穩(wěn)定在180億元上下，車貸規(guī)模上漲緩慢，反映了行業(yè)內(nèi)車貸資產(chǎn)獲取難度正逐漸加大。秦天認(rèn)為，車貸的業(yè)務(wù)模式還有創(chuàng)新空間，同時(shí)目前車貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在一線城市等信貸發(fā)達(dá)地區(qū)，二三線城市尚處于藍(lán)海期，市場(chǎng)值得挖掘。秦天談到，車貸平臺(tái)去一個(gè)新區(qū)域發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，選擇當(dāng)?shù)睾弦?guī)并具有成熟風(fēng)險(xiǎn)控制體系的金融機(jī)構(gòu)合作將是一個(gè)較好的運(yùn)營方式。線下門店一是不符合監(jiān)管要求，二是增加了平臺(tái)的運(yùn)營成本，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)更了解本地市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平，合作可以最大化的發(fā)揮平臺(tái)方的撮合優(yōu)勢(shì)。
未來車貸行業(yè)還將有持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的生態(tài)體系中，消費(fèi)金融也正在崛起。秦天表示，易通貸在繼續(xù)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也將布局消費(fèi)金融領(lǐng)域，如裝修貸、醫(yī)美類消費(fèi)金融等。互金類平臺(tái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，很大程度上得益于其優(yōu)勢(shì)的用戶和線上服務(wù)場(chǎng)景，以及通過特定的場(chǎng)景和服務(wù)入口積累的海量用戶信用數(shù)據(jù)。秦天強(qiáng)調(diào)，通過技術(shù)手段和數(shù)據(jù)積累形成用戶畫像，將是互金平臺(tái)未來發(fā)展業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)。
秦天：易通貸CRO，首席風(fēng)控官。經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，曾在銀行、外資金融企業(yè)、蘇寧易購、大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作，有十年以上的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，是最早進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控從業(yè)人員，對(duì)金融資產(chǎn)的風(fēng)控有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。