目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)總投資人數(shù)已接近30萬人，平臺業(yè)務(wù)模式也不斷豐富，其中車貸業(yè)務(wù)逐漸被業(yè)界所關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國機動車數(shù)量突破2.5億輛，全國31個城市汽車數(shù)量超過100萬。業(yè)內(nèi)人士認為，相對于房貸在“夾縫中生存”，車貸蘊藏著較大的市場空間，近幾年將會成為一種趨勢。近日，深圳P2P研究機構(gòu)棕櫚樹發(fā)布P2P網(wǎng)貸平臺風控體系調(diào)研報告，調(diào)研顯示，深圳一些P2P企業(yè)聚焦車貸業(yè)務(wù)釋放巨大發(fā)展空間。不過這也同時造成了行業(yè)潛在進入者較多，各家必將通過降低貸款利率爭奪市場，對優(yōu)質(zhì)借款人的尋找、風控的有力執(zhí)行和公司運營成本的控制仍是P2P的盈利關(guān)鍵所在。小額分散模式成車貸優(yōu)勢目前P2P業(yè)務(wù)主要填補小微企業(yè)及個別征信有小瑕疵的個人在銀行貸款的空白，為這類群體提供資金支持。由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)得不到人行征信系統(tǒng)的支持，加上我國征信體系的不完善，解決他們的融資難問題的同時，此種業(yè)務(wù)也具有較高的違約風險。平臺選擇有抵押品的車貸、房貸為主，在一定程度上緩釋了風險?！败囐J一片藍海，而房貸在夾縫中生存。”一位業(yè)內(nèi)人士坦言，房貸由來已久，不少銀行涉及這塊業(yè)務(wù)，此外，民間也存在很多個人互相之間的房產(chǎn)抵押借款，P2P要想在內(nèi)地市場開辟房貸市場難度相對較大，而車貸因其自身的特點更易在全國實現(xiàn)標準化操作，適合全國性推廣和復(fù)制，因此產(chǎn)品定位以車貸為主更符合P2P公司業(yè)務(wù)擴張的市場目標。調(diào)研顯示，目前P2P平臺車貸產(chǎn)品分為押證不押車、押證押車、押車等，針對每個客戶評估的還款能力及還款意愿，風控人員可對其抵押方式和還款方式進行設(shè)計，以便更好地規(guī)避風險。從對融金所、投哪網(wǎng)、匯通易貸等深圳多家P2P平臺業(yè)務(wù)分析來看，車貸產(chǎn)品一般采用“小額分散”原則，業(yè)務(wù)平均借款額控制在約8萬—11萬元，貸款期限多在6個月內(nèi)。出現(xiàn)違約時，車輛的變現(xiàn)時間較短、手續(xù)方便，車貸固有的這些特點降低了平臺經(jīng)營風險和投資者投資風險。而相對來說，房貸借款額最高可達300萬元，如果采用短期借款方式，借款人還款壓力將很大，加大逾期風險。雖然有房產(chǎn)做抵押，但對平臺和投資人來講，更重要的是資金的及時回籠，而非借款人的資產(chǎn)變現(xiàn)。在征信體系尚且不完善的情況下，車貸、房貸相比信用貸款，還是有比較明顯的優(yōu)勢。風控管理創(chuàng)新仍是核心盡管車貸蘊藏著較大的市場空間，不過同時也造成了行業(yè)潛在進入者較多，各家必將通過降低貸款利率爭奪市場，對優(yōu)質(zhì)借款人的尋找、風控的有力執(zhí)行和公司運營成本的控制仍是P2P盈利的關(guān)鍵所在。創(chuàng)新的風控管理方式的探索和運用成為P2P企業(yè)在競爭中制勝的籌碼。深圳投哪網(wǎng)平臺采用直營模式來進行全國性業(yè)務(wù)擴張，計劃今年分公司數(shù)量達20家左右，借款余額達4億—5億元，為達到向管理要效率的目標，平臺計劃減少內(nèi)部層級，以事業(yè)部、項目小組等形式進一步扁平化。同時，資金管理上計劃引入銀行作為第三方的資金監(jiān)管模式，進一步保證投資者資金安全。匯通易貸平臺則將發(fā)生壞賬的惡意違約借款者作為黑名單在平臺網(wǎng)站公布，其信息含借款者真實姓名、聯(lián)系方式、工作單位、直系親屬信息等，辦理借款時會對借款者進行拍照，公布黑名單時相應(yīng)公布借款者相片。黑名單用戶的公布會對違約者造成一定的心理壓力及輿論壓力，是一種比較好的催收管理方法。而深圳融金所則提出“融金云聯(lián)盟”和“金融淘寶”的構(gòu)想，未來計劃以債權(quán)模式引入擔保公司合作，所有擔保公司可以在融金云系統(tǒng)平臺上銷售借貸產(chǎn)品，業(yè)務(wù)由融金所進行審核。通過系統(tǒng)實現(xiàn)與擔保公司合作的創(chuàng)新經(jīng)營模式有利于加快公司業(yè)務(wù)的橫向延伸，同時公司目前也在計劃與基金公司合作，通過上下游服務(wù)鏈拓寬業(yè)務(wù)范圍。調(diào)研報告指出，對P2P企業(yè)來說，無論采取哪種發(fā)展模式，車貸業(yè)務(wù)都需植根于網(wǎng)貸，以風控建設(shè)為基礎(chǔ)，結(jié)合行業(yè)的政策及監(jiān)管要求構(gòu)建出適合平臺自身發(fā)展的運營模式。(南方日報)