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房貸是選擇的等額本息還是等額本金?為什么?
花褲衩
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2024-02-05
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我名下有兩筆貸款,第一筆貸款是房貸,第二筆貸款是裝修貸。房貸我采用的是等額本息,裝修貸我采用的是等額本金。我正好可以用我的兩種貸款來分別講一下我當(dāng)初這樣選擇的原因。
我當(dāng)時(shí)辦理的房貸為組合貸,40萬的公積金貸款,還有20萬的商貸。公積金貸款利率為3.25%,商貸利率為4.9%。綜合利率成本為,3.25%*40/60+4.9*20/60=3.8%。而當(dāng)時(shí)的五年期存款利率普遍為5.0%以上。 利率倒掛的情況讓我果斷的選擇了等額本息。因?yàn)槲野奄J來的錢隨意存在銀行,只要能達(dá)到3.8%以上的利率,就能賺到錢了。所以我選擇了等額本息。 等額本息的特點(diǎn)就是每月歸還的資金中前期本金部分是比較少的,后期才慢慢多起來,這樣相當(dāng)于能夠占用銀行資金更長(zhǎng)的時(shí)間。占用的時(shí)間更長(zhǎng)獲利就越多。 再說我的裝修貸,綜合年利率達(dá)到7.2%??吹竭@樣的利率我果斷選擇了等額本金的還款方式。貸到這部分資金我無法獲得任何利潤(rùn),所以我的原則就是能提前還就提前還,能少付利息就少付利息。 等額本金的特點(diǎn)就是每月歸還的本金部分一樣多,相對(duì)于等額本息來說,總利息是較少的。 從我的邏輯中可以看出,如果貸款利息低于市場(chǎng)上的存款或理財(cái)利息,那就辦理等額本息,相反就選擇等額本金。 其實(shí)可以引申一下,如果你能利用貸款資金去獲得更高收益的回報(bào),那就選擇等額本息,所以那些做生意的投資渠道比較多的人都可以選擇等額本息,而那些工薪族,也不怎么喜歡投資理財(cái)?shù)?,就可以選擇等額本金。 除了根據(jù)這個(gè)因素來主動(dòng)選擇還款方式,銀行本身也會(huì)根據(jù)客戶的自身情況來決定是否同意他選擇等額本金。 等額本金的首次還款金額比較高,它可能會(huì)影響客戶的收入負(fù)債比,而收入負(fù)債比是銀行考量借款人是否有還款能力的重要指標(biāo)。 如果客戶首月的還款金額超過客戶月收入的50%,銀行不會(huì)同意客戶選擇等額本金的還款方式。 總結(jié): 等額本息的優(yōu)點(diǎn)就是占用銀行資金時(shí)間長(zhǎng),每月的還款壓力比較小。缺點(diǎn)是總利息比較多;等額本金的優(yōu)點(diǎn)就是總利息比較少,缺點(diǎn)是首期還款金額比較高,占用銀行資金的時(shí)間較短。 選擇哪種還款方式由自身和銀行兩個(gè)方面來決定。首先由自身來根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇,銀行再根據(jù)客戶的情況進(jìn)行評(píng)定,最終確定一個(gè)適合自己的還款方式。
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