個(gè)人住房貸款一般都是5年期以上的商業(yè)貸款，以前錨定基準(zhǔn)利率，按基準(zhǔn)利率上浮或打折;2019年10月8日以后的增量房貸利率錨定LPR，LPR是每個(gè)月公布一次的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

　　那么，已有房貸要不要轉(zhuǎn)lpr？

　　在2020年1月1日之前，如果你的房貸，是按照貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的住房貸款（不包括公積金貸款），可以有一次選擇貸款利率的機(jī)會(huì)。 貸款人可以選擇和銀行協(xié)商，在固定利率和LPR利率中，任選一種，不過(guò)只有一次機(jī)會(huì)，選擇后不能修改。

　　LPR它是由18家銀行，統(tǒng)一報(bào)價(jià)之后求出的平均值，是銀行給到最優(yōu)質(zhì)用戶的貸款利率。

　　咱們追溯到2019年8月，央行改革貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。根據(jù)央行的要求，2020年3月起，各家銀行開始將存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。

　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成（加點(diǎn)可為負(fù)值），加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

　　央行稱，目前大部分新發(fā)放貸款已將LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，但存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)仍主要是貸款基準(zhǔn)利率。2015年10月以來(lái)，貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，2019年8月以來(lái)已多次下降。

　　為了保護(hù)借貸雙方權(quán)益，更是為了是讓借款人享受利率下行帶來(lái)的好處，央行明確自2020年3月1日開始，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

　　選擇固定利率，其實(shí)就是和銀行再談一下你未來(lái)的房貸利率，剩下的房貸都按照商定出來(lái)的利率繳納。雖然說(shuō)是協(xié)商，但其實(shí)本質(zhì)上也是按照之前貸款時(shí)候的利率來(lái)算，不會(huì)有下降的空間。

　　當(dāng)然了，固定利率并不是說(shuō)不會(huì)變動(dòng)，只是它變動(dòng)非常緩慢罷了，上一次貸款基準(zhǔn)利率變化還是4年前，而且它還比LPR高0.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　選擇浮動(dòng)利率，房貸利率根據(jù)LPR的變動(dòng)而變化。

　　單純說(shuō)起來(lái)，你可能會(huì)有點(diǎn)難理解，我舉個(gè)簡(jiǎn)單例子希望你能明白。

　　假設(shè)我在老家買了房，當(dāng)時(shí)的商業(yè)貸款利率是5.2%，2019年12月LPR是4.8%（2019年12月公布的5年期以上LPR，固定不變），那這個(gè)基點(diǎn)就是5.2%-4.8%=0.4%。 假如我選擇LPR方案，那我要還貸款利率是LPR+0.4%。

　　如果當(dāng)時(shí)的LPR是4.6%，我要還的房貸利息就是5.0%;如果當(dāng)月的LPR是5.0%，我的房貸利息就是5.4%。就是這么簡(jiǎn)單，但一定要好好看看。

　　有的小伙伴看到這里，可能會(huì)問(wèn)：如果我買房的貸款利率低于LPR，這個(gè)基點(diǎn)要怎么算??？ 不要著急，我給你再舉個(gè)例子，

　　假如你的同事買房，由于是首套房，以貸款利率比較低，只有4.7%，這個(gè)基點(diǎn)就是：（貸款利率）4.7-（LPR）4.8%=-0.1%。

　　你沒(méi)看錯(cuò)，基點(diǎn)可以為負(fù)數(shù)。那你的同事房貸的基點(diǎn)就是-0.1%，以后要交的房貸利息，就是當(dāng)月LPR-0.1%。

　　如果當(dāng)時(shí)的LPR是4.6%，你同事要還的房貸利息就是4.5%;如果當(dāng)月的LPR是5.0%，你同事的房貸利息就是4.9%。怎么樣看到這里你是不是已經(jīng)很明白啦。

　　具體來(lái)說(shuō)，業(yè)內(nèi)專家均預(yù)計(jì)，未來(lái)一段時(shí)間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協(xié)商，采用LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)（浮動(dòng)利率）將可能是普遍的方式。

　　因?yàn)殚L(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩是一個(gè)必然的趨勢(shì)，隨著經(jīng)濟(jì)放緩，降息也就在所難免。

　　追求穩(wěn)定的小伙伴，可以選擇固定利率，追求長(zhǎng)期更省錢的小伙伴，可以選擇LPR新政策。但是，我的意見是：推薦小伙伴們選擇LPR。

　　當(dāng)然，LPR報(bào)價(jià)機(jī)制會(huì)盡可能保證報(bào)價(jià)行真實(shí)報(bào)價(jià)，使公布的LPR具有公允性。18家LPR報(bào)價(jià)行都是同類型銀行中具有較強(qiáng)影響力、公信力和定價(jià)能力的銀行，且需要根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報(bào)價(jià)。

　　同時(shí)，央行和利率定價(jià)自律機(jī)制對(duì)各報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，所以不用擔(dān)心銀行故意提高LPR報(bào)價(jià)。