鑒于小微企業(yè)貸款的高風險，銀行則應該采取有效的策略和措施積極應對。除了嚴格按照常規(guī)的貸款“三查”，即貸前調(diào)查人員根據(jù)貸款風險度以及復雜程度，以可以獲取真實有效貸款信息為前提，對貸款進行查真、查實;貸中審查人員對貸款的信用風險、操作風險、道德風險、擔保品變現(xiàn)風險等進行全面、深入分析，提示風險并進行安全性審查和判斷;貸后檢查落到實處，做好預警、檢查、調(diào)整、清收工作，商業(yè)銀行還要采取以下措施，以防范、規(guī)避小微企業(yè)貸款的高風險。
根據(jù)“高風險高收益”、“ 收益覆蓋風險”原則，商業(yè)銀行對小微貸款一定要采用風險定價?？梢愿鶕?jù)小微企業(yè)的抵押率、資產(chǎn)負債率等指標，制定本行的定價策略。如對于低抵押率、低負債率的企業(yè)，給予較為優(yōu)惠的利率。對于高抵押率、高負債率的企業(yè)，采用高利率政策。但是“風險定價”并不是一味的高定價，過高的定價肯定會造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。
2、了解小微客戶、熟悉客戶和企業(yè)。銀行無論是資產(chǎn)業(yè)務還是負債業(yè)務，經(jīng)營的都是客戶。所以一定要了解客戶、熟悉客戶。通過了解客戶、熟悉客戶，熟悉企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務狀況以及經(jīng)營競爭環(huán)境，來把握企業(yè)的第一還款來源，把握企業(yè)的貸款用途合法、合規(guī)、合理，從而有效控制風險。
3、注重第二還款來源，特別是注重抵、質(zhì)押物擔保方式。所有的貸款都要注重第一還款來源，小微貸款則同時要注重第二還款來源，特別是注重抵、質(zhì)押物擔保方式。當經(jīng)濟出現(xiàn)波動時，往往純信用更容易產(chǎn)生逾期及不良，并且純信用貸款的損失率遠高于有擔保的貸款。因此，要通過提高第二還款來源要求對小微貸款的高風險進行風險補償。
4、加強行業(yè)風險防范措施。商業(yè)銀行總行的行業(yè)風險分析應該在所有條線共享，總行相關部門應該定期下達行業(yè)風險報告。小微貸款的客戶經(jīng)理及審貸人員對于行業(yè)風險及區(qū)域風險要加以關注。對于小微企業(yè)供銷流量貸，核心企業(yè)最好在本行對公有授信，便于把握和監(jiān)控風險。
5、堅持“小額、批量”原則。小微企業(yè)因為其自身特點，貸款金額小。同時小微企業(yè)較大中型企業(yè)來說數(shù)量眾多。根據(jù)“大數(shù)法則”，堅持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準目標客戶，同時防止中型企業(yè)因無法在對公貸款或因對公貸款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負債過多、風險加大。
6、采用先進的預警系統(tǒng)。基于小微企業(yè)的高風險特征，商業(yè)銀行則必須采用先進的預警系統(tǒng)，對借款人資信、小微企業(yè)、擔保物等進行及時監(jiān)控。該預警系統(tǒng)必須及時采集借款的征信狀況、法院被執(zhí)行人信息狀況、企業(yè)的征信狀況、企業(yè)及個人的資產(chǎn)及負債情況、企業(yè)的涉案情況、押品價值變動、押品二押及查封情況，根據(jù)借款人資信變化、小微企業(yè)經(jīng)營狀況變化、押品變動情況，主動及時發(fā)起監(jiān)測、評估、檢查、調(diào)整、清收等貸后管理措施。
7、用好、用足國家及央行支持政策措施。央行針對小微企業(yè)出臺了“定向降準”、“定向再貸款”、“定向降息”政策，以及不久前出臺的“信貸質(zhì)押再貸款”政策，商業(yè)銀行要用好、用足國家及央行支持政策，通過資產(chǎn)證券化等措施，吸收低息資金，盤活存量資產(chǎn)，增大資產(chǎn)規(guī)模，降低小微企業(yè)貸款的成本，提高盈利能力。
因此商業(yè)銀行要充分認識小微企業(yè)貸款的高風險，采取積極有效的應對措施，提高銀行的風控能力，防范小微企業(yè)貸款不良率上升的所帶來的風險。
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