為了方便大家理解，我舉以下經(jīng)典案例。

首先我們先介紹一下客戶的資質(zhì)情況，本地人，已婚，名下有房子，月供3000，在肯德基工作滿5年，職位是領班，工資是5000，公積金每個月2400。

首先，客戶是本地人，如果我們從利息的角度出發(fā)去貸款的話，那么我們首選的銀行應該是地方性銀行，比如說農(nóng)村信用社。

地方性銀行的特點是利息低，門檻低，可變通性比較大。

但我們這個客戶追求的是額度，所以地方性銀行我們要放在最后。

我們首選商業(yè)性質(zhì)的銀行，比如說平安銀行，南京銀行，江蘇銀行，興業(yè)銀行，消費金融公司等。

這個客戶我們首選的是江蘇銀行，因為江蘇銀行的利息相對較為便宜，審核要求也比較低。

肯德基是上市企業(yè)，客戶名下有房有車，所以利息在5厘，貸款額度為25萬。

重點是，這只是一家銀行的貸款額度。

接下來我們操作第二家，南京銀行。

為什么選擇南京銀行，因為南京銀行的征信要求相對也比較高，利息也比較便宜。

因為客戶符合南京銀行優(yōu)質(zhì)客戶的條件，利息可以打折扣。

南京銀行的優(yōu)質(zhì)客戶的三個條件分別是優(yōu)質(zhì)單位，本科以上學歷，名下有房。

所以這個客戶批下來的利息為6厘，額度為30萬。

我們暫時先算一下總額度，南京銀行加江蘇銀行一共加起來已經(jīng)貸了55萬。

然后接下來我們操作第三家，平安銀行。

平安銀行的征信要求是近兩個月查詢記錄不超過4次。

客戶之前申請江蘇銀行被查了一次，申請南京銀行查了一次，所以到平安銀行這里，征信查詢記錄為3次，不超過4次，符合條件。

按照平安銀行的貸款審核標準，如果客戶在現(xiàn)單位工作滿一年以上，公積金單邊繳納1000以上，貸款的最高額度為公積金單邊繳納的500倍。

如果客戶沒房子，最高額度則為30萬，但客戶有房子，所以平安銀行直接批了50萬。

最后一家銀行，我給客戶安排了興業(yè)銀行。

因為興業(yè)銀行的征信要求是近3個月內(nèi)查詢記錄不得超過8次。

征信要求寬松也就意味著利息更高。

興業(yè)銀行的利息大概在9厘。按照客戶的條件，因為是優(yōu)質(zhì)單位，肯德基為上市企業(yè)，所以在利息上可以打折扣，最后批下來的利息為7厘6。

單人簽約最高額度為20萬。

所以4家銀行下來，這位客戶可拿到的貸款金額已經(jīng)達到了155萬。

說到這里，我相信你們肯定會關心這兩個問題。

1.155萬的貸款額度是不是上限了？

答案不是，客戶還可以回去農(nóng)村信用社繼續(xù)貸款，我在文章開頭說得很清楚，地方性銀行的審核比較松，門檻也比較低，但基本上只針對本地人。

其次，客戶還可以去申請消費金融公司的貸款，網(wǎng)貸，小貸等等。

預計上限額度約為200多萬。

2. 他申請那么多家銀行的貸款，銀行不知道么？

答案是不知道的。這里我們要提到一個征信的延遲性的問題。

銀行貸款審批的參考是根據(jù)中國人民銀行提供的征信報告。

通常情況下，各大銀行要將單月的貸款數(shù)據(jù)提交給中國人民銀行，中國人民銀行要在下個月中旬左右才會將數(shù)據(jù)更新。

所以這里就有一個時間差的問題，也就是我說的征信的延遲性。

你當月去銀行申請貸款，這個數(shù)據(jù)在當月是沒有傳遞到中國人民銀行這里的，其他銀行是無法發(fā)現(xiàn)你的當月的真實負債的，只能在下個月征信數(shù)據(jù)提交之后，更新之后，才能知道你的真實負債。

所以很多貸款中介就是抓住這個信息差同時在多家銀行為客戶申請多筆貸款。

這就是為什么一個月薪5000的人，可以申請到150萬貸款額度的原因。

總結：

貸款如果想利息最低，那么最好去地方性銀行申請貸款。但如果你想追求額度最大化，可以根據(jù)每個銀行的審核條件，同時申請多家銀行。

最后一點，貸款是需要償還的，一旦出現(xiàn)逾期，那么將會影響你個人的征信。

一旦征信變差了，你將面臨以下問題：

1、會被法院起訴，會被列入老賴名單，將來坐飛機，坐高鐵，高消費都會受到限制

2、影響子女未來的升學跟評優(yōu)

3、將來你去申請任何的信用卡跟貸款都會被拒絕

當下社會是征信社會，沒有好的征信將寸步難行。