在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展早期，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的個人貸款業(yè)務由于缺乏行業(yè)監(jiān)管，整體資質水平、運營能力、風控能力等參差不齊。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風險管理方面存在短板，但在客戶服務、網(wǎng)絡營銷和技術創(chuàng)新方面具備一定的優(yōu)勢，在國家相關部門加強監(jiān)管后，仍然生存下來的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般都具有獨特競爭優(yōu)勢。目前，我國各大商業(yè)銀行開始擴大互聯(lián)網(wǎng)金融市場布局，為在新的市場環(huán)境下有效降低風險水平，提升產(chǎn)品競爭力，各大商業(yè)銀行需結合環(huán)境特點，對個人貸款業(yè)務風險控制流程進行優(yōu)化，以提高業(yè)務運行和發(fā)展的穩(wěn)定性，增強銀行的核心競爭力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人貸款業(yè)務的風險變化
目前，各大商業(yè)銀行都在互聯(lián)網(wǎng)金融領域大力發(fā)展個人貸款業(yè)務，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行的競爭條件大致如下：優(yōu)勢，主要在于其客戶規(guī)模相對較大，在國內(nèi)大多數(shù)城市和境外許多城市都設置有大量的服務網(wǎng)點，服務體系覆蓋面廣，且可以運用已有的信息化業(yè)務體系支撐個人貸款業(yè)務運營；劣勢，主要在于其個人貸款業(yè)務創(chuàng)新相對保守，審批政策不夠靈活，風險厭惡程度高，缺乏有效的消費場景，對客戶吸引力不足；機遇，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境正在逐步規(guī)范化，監(jiān)管機構的介入使得資質不完善、運營不規(guī)范的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構逐步退出市場，使得商業(yè)銀行有機會彌補自身不足，擴大市場份額；威脅，隨著監(jiān)管日益嚴格，存活下來的互聯(lián)網(wǎng)金融機構占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，且在金融科技和服務創(chuàng)新方面具有較大優(yōu)勢。
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，雖市場潛力巨大，但我國網(wǎng)絡金融早期發(fā)展不規(guī)范，貸款者信用意識發(fā)展不夠理想，個人貸款客戶失信問題頻發(fā)。商業(yè)銀行如果要大力發(fā)展個人貸款業(yè)務，需要根據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境特點和個人貸款業(yè)務發(fā)展水平來調(diào)整風險控制流程，以便在保證風險可控的同時擴大個人貸款業(yè)務規(guī)模。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人貸款業(yè)務的風險控制流程優(yōu)化需求
（一）優(yōu)化流程設計，加大技術投入
目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在網(wǎng)絡個人信貸業(yè)務市場中的主要優(yōu)勢在于這類企業(yè)能夠準確把握客戶的個性化需求，設計了許多門檻相對較低、操作較為簡便的業(yè)務產(chǎn)品。因此商業(yè)銀行在與此類金融機構進行競爭時，必須先對個人貸款業(yè)務的流程進行簡化，使得目標客戶能夠以更便捷的方式在最短的時間內(nèi)獲取其所需的貸款資源。當然，僅僅是簡化個人貸款業(yè)務的申請流程，并不能從根本上解決當前我國群眾在個人消費貸款等方面的多樣化需求，商業(yè)銀行必須對個人貸款業(yè)務進行必要的創(chuàng)新，針對實際創(chuàng)新需求再對已有的業(yè)務流程進行優(yōu)化。
結合文獻研究和個人調(diào)查來看，目前商業(yè)銀行在發(fā)展個人貸款業(yè)務時，面臨的沖擊主要來自于以下兩個方面：一是商業(yè)銀行的競爭對手在提供個人信貸業(yè)務時大量運用了大數(shù)據(jù)和云計算技術，這類技術使得貸款機構通過使用各類數(shù)據(jù)即可完成授信申請，不必與客戶進行過多的交流和接觸，大大提高了審查審核效率，申請人在短時內(nèi)即可獲得平臺方的確定性回復，避免了過度且無效的等待，客戶體驗較好。
而目前許多商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務中還未充分應用此類技術，以至于審查審核等工作的效率相對較低，難以有效地吸引客戶；二是部分商業(yè)銀行在發(fā)展個人貸款業(yè)務時并未將所有的服務環(huán)境進行虛擬化處理，客戶在網(wǎng)上申請貸款服務后仍需要到廳堂辦理部分手續(xù)，客戶申貸復雜度高，銀行人工成本高，且還會讓客戶對銀行服務能力產(chǎn)生負面評價。在這兩類問題的影響下，商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務效果很難達到理想水平，業(yè)務發(fā)展規(guī)模和客戶評價會低于預期，導致相關業(yè)務體系建設和營銷相關的成本投入難以換回理想的回報。
針對這類情況，商業(yè)銀行必須對現(xiàn)有的個人貸款業(yè)務流程進行優(yōu)化，取消其中不必要的線下環(huán)節(jié)，并充分運用大數(shù)據(jù)技術和云技術等，對其中關鍵的審核流程進行優(yōu)化，以此提高審查審核效率，從而改善客戶體驗并降低操作成本。
（二）加強違約責任宣講，提高客戶違約成本
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，個人貸款業(yè)務面臨一種特殊的風險，即部分客戶認為網(wǎng)絡金融平臺中提供的個人貸款業(yè)務風險管理不完善，即便客戶違約也有可能不被追責。這主要是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展早期出現(xiàn)了較多的P2P金融機構，這類金融機構普遍存在經(jīng)營資質不完善、經(jīng)營管理不規(guī)范等問題，在實際業(yè)務發(fā)展中往往會將客戶規(guī)模發(fā)展作為首位，而忽視了必要的客戶信用風險控制責任，導致這類平臺上個人貸款客戶失信率相對較高。同時部分資質不完善的機構退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場時，部分在此類平臺逾期欠款的客戶未被及時罪責，這種個別現(xiàn)象通過網(wǎng)絡媒體傳播，使其他部分群眾認為網(wǎng)絡平臺上的個人貸款業(yè)務違約成本較低。商業(yè)銀行在大力發(fā)展個人貸款業(yè)務時，必須事前加強客戶違約責任宣講，并在風險控制流程中對違約失信客戶進行懲戒。
結合文獻研究和個人調(diào)查來看，目前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展個人貸款時，商業(yè)銀行很少專門對個人客戶進行深入的違約責任宣講，大部分客戶在辦理相關業(yè)務后僅會定期收到來自銀行的還款推送消息，并不完全了解逾期失信后面臨的其他風險，客戶信用觀念不強?？蛻粜庞觅J款出現(xiàn)違約時，違約成本較低，對客戶懲戒不足。
針對上述情況，商業(yè)銀行需要對與個人貸款業(yè)務配套的風控管理體系進行優(yōu)化，加強客戶宣講并提高客戶違約成本，從而提高對個人貸款業(yè)務的風險控制能力。
（三）強化大數(shù)據(jù)資源建設，降低運營成本
與早期發(fā)展并壯大起來的頭部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務發(fā)展過程中的信息化技術創(chuàng)新與數(shù)據(jù)資源積累相對較少，這種劣勢使得商業(yè)銀行在發(fā)展個人貸款業(yè)務時不能很好地運用技術手段來降低運營成本。比如銀行在分析客戶業(yè)務需求、開展業(yè)務信息推送、進行線上業(yè)務審核時仍對人工分析等工作的依賴相對較高，這并不利于商業(yè)銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)金融機構的競爭。
結合文獻研究和個人調(diào)查來看，目前商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡個人貸款時存在的運營成本劣勢體現(xiàn)在兩個方面：
一是部分商業(yè)銀行未將金融業(yè)務和一般消費市場業(yè)務進行有效的銜接，受技術條件所限，未能將此類業(yè)務信息進行高效整合，以至于銀行在開展個人貸款業(yè)務資質審核時，無法及時地應用相應信息快速實施審核，目前許多商業(yè)銀行已經(jīng)在移動客戶端中融入了消費類業(yè)務模塊，但仍有部分銀行未將此類業(yè)務和金融業(yè)務的數(shù)據(jù)進行整合，所以這類問題的本質是由于銀行在大數(shù)據(jù)資源建設方面缺乏足夠的重視；
二是部分商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務中非風控類的服務管理并不理想，這類人員信息數(shù)據(jù)素養(yǎng)略有不足，或者銀行本身就沒有為這類人員提供便利的信息查詢系統(tǒng)，這使得這類人員在為個人貸款客戶提供服務時的效率和質量都有所欠缺，以至于這類服務部門的人員相對臃腫導致了運營成本增加，同時還不能有效地改善客戶對此類服務的評價。
針對這種情況，商業(yè)銀行應當加強數(shù)據(jù)資源建設，及時引入新型技術并建立更完善的數(shù)據(jù)資源應用系統(tǒng)，由此來減少個人貸款業(yè)務的交易成本，提高商業(yè)銀行的競爭力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人貸款業(yè)務的風險控制流程優(yōu)化策略
（一）業(yè)務創(chuàng)新需求下流程優(yōu)化策略
商業(yè)銀行應設立符合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的新型個人信貸業(yè)務管理流程，充分運用大數(shù)據(jù)及人工智能技術，加快系統(tǒng)自動審查，提高申貸用款便捷度，提升服務速度和效率。具體來說，商業(yè)銀行可以從以下兩個方面對現(xiàn)有的個人貸款業(yè)務流程做兩方面的優(yōu)化：
第一，商業(yè)銀行應當積極地開發(fā)符合銀行業(yè)務發(fā)展需求和信用風險控制需要的智能化業(yè)務管理系統(tǒng)。充分運用各類人工智能技術，重點對個人貸款業(yè)務申請客戶的信用信息收集與分析、貸款條件審核、貸款申請核準等工作進行智能化處理，使個人貸款客戶可以更簡便、快捷地申請貸款并獲得銀行方面的回復，減少客戶在辦理業(yè)務過程時的等待時間。
同時，商業(yè)銀行還應注重個人貸款客戶信息的長期跟蹤、分析與挖掘工作，基于客戶特征分析不斷地優(yōu)化迭代貸款業(yè)務審核標準及審核流程，使個人貸款業(yè)務的信用風險始終可以被控制在理想水平。最后，商業(yè)銀行應通過自研或合作研發(fā)的方式開發(fā)動態(tài)風險控制系統(tǒng)，基于長期積累的客戶特征挖掘數(shù)據(jù)，設計客戶違約風險動態(tài)分析與預警等系統(tǒng)功能，將個人貸款業(yè)務的事后風險控制的“作業(yè)流程”拉長并提高跟蹤頻率，同時增加內(nèi)部自動預警推送與歸納成表模塊、面向客戶的自動提醒與催收模塊、根據(jù)風險分層的自動暫停放款功能等。
（二）風險控制需求下的流程優(yōu)化策略
商業(yè)銀行應通過以下兩方面保證信用風險可控：
第二，商業(yè)銀行應當與持牌合規(guī)三方數(shù)據(jù)公司、主流消費平臺等機構進行合作，擴大個人貸款業(yè)務風險評估工作中所需的信用評估數(shù)據(jù)資源，豐富客戶畫像，提高客戶信用風險識別能力。商業(yè)銀行應在客戶授權后，獲取外部數(shù)據(jù)，從而對客戶相關信息進行全面收集并綜合判斷客戶風險水平。在實際合作過程中需要嚴格按照國家《個人信息保護法》的相關規(guī)定，保護客戶隱私，本著“最小必需”原則，僅獲取貸款風控所需的信用評估和償債能力評估等信息。
其次，應充分運用機器學習、NLP、圖譜等技術，建立各類風險識別模型，對客戶進行綜合評判，有效控制信用風險水平，以此類技術豐富并拓展個人信貸客戶風險預警系統(tǒng)的參照數(shù)據(jù)庫。最后，應行應加強對風險預警相關數(shù)據(jù)資源的所有權、管理權、使用權的管理，避免相關數(shù)據(jù)資源的使用和開發(fā)權力流失，逐步積累并擴大自有大數(shù)據(jù)資源，以此構建數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，并嘗試開發(fā)更完善、精準的自動風險評估體系。
（三）運營成本變化下的流程優(yōu)化策略
商業(yè)銀行應當通過技術升級和改造來提高個人貸款業(yè)務的運行效率并降低其中部分環(huán)節(jié)的運營成本，具體應當從以下兩個方面著手：
第一，加大數(shù)據(jù)整合與大數(shù)據(jù)資源建設相關的投入，提高各類數(shù)據(jù)應用水平，從而為個人貸款業(yè)務審核評估等提供充足的數(shù)據(jù)資源支持。在數(shù)據(jù)整合及平臺建設基礎上，銀行可以進一步開發(fā)自動化的業(yè)務審核和辦理流程，降低相關審核工作中的人力成本投入，從而有效地控制業(yè)務運行成本。目前許多商業(yè)銀行仍在通過與其他消費平臺或機構合作的方式來獲取外部數(shù)據(jù)，在相關合作中商業(yè)銀行投入的成本相對較高。為改變此類現(xiàn)狀，商業(yè)銀行有必要投入更多的短期資金來建設自有的技術開發(fā)、系統(tǒng)建設和運維團隊，逐步擺脫對合作方的依賴，使自有團隊為銀行個人信貸業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造更長久的價值貢獻。此外，也要持續(xù)優(yōu)化個人貸款客戶風險預警系統(tǒng)，使其更準確地定位風險客戶，減少后續(xù)的風控部門復核需求，進而減少相關業(yè)務的人力成本。
當然，在這一系統(tǒng)建設和應用過程中，商業(yè)銀行需要對相關服務部門組織結構進行優(yōu)化，一方面要通過內(nèi)部培訓教育來提高現(xiàn)有服務人員的信息和數(shù)據(jù)素養(yǎng)，使其工作能力能夠與更先進的數(shù)據(jù)服務系統(tǒng)相匹配；另一方面也要提高相應服務部門人才發(fā)展的標準，逐步提高此類部門的整體運行效率。此外，銀行應積極引入并嘗試新興的“人機交互情感擬人化技術”，運用該技術解決目前個人貸款全面線上化、自動化服務中客戶即時滿意度偏低的問題，該技術應與智能客服系統(tǒng)融合，縮小智能客服與人工客服的差距，提高客戶滿意度并增加業(yè)務推廣成功率，還能降低后期客戶關系維護的相關成本。
總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務的挑戰(zhàn)較大，業(yè)務競爭與創(chuàng)新風險、客戶信用風險和成本風險較高，商業(yè)銀行應當先對個人貸款業(yè)務流程進行變革，并在此基礎上優(yōu)化風控流程和技術體系，由此彌補自身劣勢并提高競爭能力。