互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快、規(guī)模之大，遠(yuǎn)超許多金融業(yè)內(nèi)人士預(yù)期。仿佛一夜之間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭打造的“指尖上的銀行”就走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“攻城略地”的同時(shí)，還應(yīng)想明白向“指尖上的銀行”學(xué)些什么?！ 爸讣馍系你y行”給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的沖擊顯而易見(jiàn)。門(mén)檻極低的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品深得“草根”人心，分流銀行存款的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，直接導(dǎo)致銀行攬儲(chǔ)“壓力山大”，更重要的是負(fù)債端資金成本被顯著抬升。雖然余額寶這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的資金最終還是存入托管銀行賬戶(hù)，但大大提高了銀行獲得資金的成本。余額寶的托管銀行為中信銀行，客戶(hù)資金進(jìn)入余額寶及其他類(lèi)余額寶產(chǎn)品的賬戶(hù)后再存入銀行賬戶(hù)，則變成了同業(yè)存款且利率飆升，遠(yuǎn)高于客戶(hù)直接存入銀行活期存款的利率水平，甚至高于銀行同期的定期存款利率水平。更重要的是，對(duì)于有月度、季度、年度各項(xiàng)考核的商業(yè)銀行而言，托管賬戶(hù)的資金還不能計(jì)入銀行存貸比考核?！ ∷技按耍筒浑y理解商業(yè)銀行紛紛對(duì)余額寶、理財(cái)通這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)賬戶(hù)充值設(shè)置單日限額、單月限額等“門(mén)檻”，無(wú)非是想減輕這些產(chǎn)品對(duì)現(xiàn)有銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊?！ 〗鹑跇I(yè)態(tài)多元化乃大勢(shì)所趨，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)是競(jìng)合關(guān)系，善用“指尖上”的平臺(tái)，銀行這類(lèi)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)或許能獲得更多“生機(jī)”?！ ∫环矫?，“指尖上的銀行”之所以受大眾青睞，因?yàn)槠溟T(mén)檻低、靈活性強(qiáng)、客戶(hù)體驗(yàn)感好。商業(yè)銀行不妨在未來(lái)的產(chǎn)品與服務(wù)中，更加注重客戶(hù)體驗(yàn)，根據(jù)不同客戶(hù)群體提供更豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如此才能與“指尖上的銀行”一爭(zhēng)高下?！ ×硪环矫妫y行更需要學(xué)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，善用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。尤其是對(duì)于中小股份制銀行而言，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。商業(yè)銀行可以在支付結(jié)算、投資理財(cái)、小微企業(yè)融資等多方面與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，同時(shí)還需要轉(zhuǎn)變以往的“強(qiáng)勢(shì)”思維，積極運(yùn)用網(wǎng)站、移動(dòng)客戶(hù)端、社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展全方位營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的開(kāi)放交互式接觸?！ ?014年伊始，不少商業(yè)銀行積極通過(guò)微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款等新型業(yè)務(wù)模式也應(yīng)運(yùn)而生。中行、建行、郵儲(chǔ)銀行等紛紛辦起微信公眾平臺(tái)，打造“微銀行”?！拔y行”兼具金融服務(wù)和在線(xiàn)客服功能，為客戶(hù)提供體貼入“微”的移動(dòng)金融體驗(yàn)，依托社交平臺(tái)推出針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品也是呼之欲出?！ ≈档米⒁獾氖?，盡管“指尖上的銀行”發(fā)展如火如荼，但賬戶(hù)安全問(wèn)題一直飽受詬病。賬戶(hù)安全和客戶(hù)信任度，也是互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)無(wú)法顛覆傳統(tǒng)金融地位的重要原因。因此，商業(yè)銀行在向“指尖上的銀行”學(xué)習(xí)并積極進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)保持銀行在賬戶(hù)安全方面贏得的良好口碑和優(yōu)勢(shì)，在保證賬戶(hù)安全的前提下，優(yōu)化完善金融產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)方法、服務(wù)模式、作業(yè)流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，盡可能地豐富用戶(hù)體驗(yàn)。（中國(guó)證券報(bào)）