“如果說能像銀行那樣，與保險(xiǎn)公司簽署這么一份合作協(xié)議，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，對于小貸的發(fā)展而言，似乎把握性更高了一層?！痹谟囡L(fēng)看來，與銀行機(jī)構(gòu)相比，小貸公司雖然貸款方式靈活，能有效幫助中小微企業(yè)獲得融資，但存在經(jīng)驗(yàn)不夠成熟，管理相對較粗放，審查也不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜毕?，如果能將銀保的這一合作模式引入小貸，可以說為小貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)又無形中上了一份保障?！ 〗杩钊艘馔鈧﹄U(xiǎn)為債權(quán)雙方構(gòu)筑一道風(fēng)險(xiǎn)屏障。當(dāng)前，已經(jīng)有不少從事?lián)Ｐ≠J的人士開始關(guān)注此險(xiǎn)種。業(yè)內(nèi)人士指出，基于目前中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和機(jī)構(gòu)發(fā)展不足的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司在貸款保證保險(xiǎn)領(lǐng)域的作用也愈發(fā)明顯。小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，不僅能使保險(xiǎn)公司利用自身優(yōu)勢提升盈利，還能推助中小企業(yè)迅速發(fā)展?！ 〗枰怆U(xiǎn)解決危機(jī) 在銀行貸款買房，如果還款中途借款人因意外不幸逝世了，房子跟貸款該怎么辦？通常情況下，有兩種選擇：一是借款人家庭其他成員繼續(xù)償還債務(wù)；二是如果沒有繼續(xù)還款的能力，銀行將對房產(chǎn)進(jìn)行拍賣。這樣一來，對于剛經(jīng)歷親人離世痛苦的家人來說，還可能面臨無家可歸的局面?！ ∽鳛榧彝ブ饕?jīng)濟(jì)來源的王先生，2009年因?yàn)橘I房向銀行抵押房屋申請辦理了53萬元的貸款，并在銀行相關(guān)人員的介紹下，主動按照1:1比例購買了53萬元保額的借款人意外傷害保險(xiǎn)，年交保費(fèi)1590元，并一次性支付了5年的保費(fèi)。 今年初，王先生因遭遇車輛追尾事故，不幸遇難。當(dāng)親人離世的悲傷及高額的銀行欠款余額壓得這個(gè)家庭喘不過氣的時(shí)候，王先生生前購買的借款人意外傷害保險(xiǎn)給這個(gè)家庭帶來了希望。保險(xiǎn)公司在收集齊全客戶資料后，及時(shí)向受益人支付了53萬元理賠金?！ 氨ｋU(xiǎn)公司代王先生向銀行償還剩余借款后，剩余的款項(xiàng)在一定程度上可以緩解這個(gè)家庭臨時(shí)的生活負(fù)擔(dān)。”作為一款在銀行渠道推出，專門針對貸款人的險(xiǎn)種，一般是根據(jù)貸款額度1:1的比例設(shè)置保險(xiǎn)額度，保費(fèi)為保額的0.3%?！ ?jù)悉，如果貸款人意外身故、殘疾，保險(xiǎn)公司將按照保額的一定比例進(jìn)行賠付，以避免貸款人及其家庭在遭受意外時(shí)背負(fù)高昂債務(wù)。如果理賠時(shí)客戶的貸款未還，保險(xiǎn)公司將償付未清償?shù)膫鶆?wù)；如果貸款已還清，向保險(xiǎn)公司出示還款證明等單證，投保人或受益人則可直接從保險(xiǎn)公司獲得賠付?！ 敖杩钊艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)的主要市場目前還僅限于農(nóng)村。”一壽險(xiǎn)地州分公司團(tuán)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，借款人意外傷害保險(xiǎn)所涉及的借款方通常是自然人而不是法人，單筆貸款數(shù)額較低，一般不涉及抵押物或者質(zhì)押物，考慮到風(fēng)險(xiǎn)難控的現(xiàn)實(shí)，一般商業(yè)銀行都不愿意碰觸，而關(guān)于抵質(zhì)押物缺乏這點(diǎn)在農(nóng)村市場尤為突出，所以這塊業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場不論是銀行還是客戶認(rèn)知度都較高?！ °y行保險(xiǎn)的雙贏 “公司在這項(xiàng)產(chǎn)品上的賠付案例上每年大概有十幾筆，賠付總額僅百萬左右。收費(fèi)收入?yún)s上千萬。”一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于借款人意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)的是借款人的生命或者健康，而非還款能力，理賠觸發(fā)條件簡單，經(jīng)營借款人意外傷害保險(xiǎn)的各家壽險(xiǎn)公司一般將產(chǎn)品費(fèi)率擬定在0.2%～0.3%之間?！ 百J款人一旦發(fā)生了事故，在購買借款人意外傷害保險(xiǎn)的情況下，這筆債務(wù)是由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)還給銀行的。這塊業(yè)務(wù)通過這幾年的運(yùn)作，已逐步走入良性發(fā)展的軌道?！ ?jù)悉，一些保險(xiǎn)公司已把借款人意外傷害保險(xiǎn)的銷售列為專項(xiàng)考核指標(biāo)。為加強(qiáng)與銀行的互動，一些保險(xiǎn)公司會聯(lián)合銀行開展業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會，由保險(xiǎn)公司專業(yè)講師對代理業(yè)務(wù)流程進(jìn)行詳細(xì)的培訓(xùn)和講解，使代理單位自上而下了解掌握公司的業(yè)務(wù)范圍。 除了通過金融及保險(xiǎn)服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微小企業(yè)化解融資難的問題外，還從一定程度上協(xié)助銀行克服了由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和微小企業(yè)發(fā)展和盈利的不確定性所導(dǎo)致的銀行貸款回收風(fēng)險(xiǎn)偏高的問題。對于保險(xiǎn)公司來說，一方面解決了銀行的擔(dān)憂，一方面也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，達(dá)到雙方共贏的目的?！ 般y行推借款人意外傷害保險(xiǎn)的意愿是否強(qiáng)烈，主要取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受力?！睂τ阢y行來說，隨著如今貸款業(yè)務(wù)的不斷上量，如何以低成本轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)和借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的民生問題之一?！ ?gt;其實(shí)，由于拍賣抵押物手續(xù)繁瑣、耗時(shí)較長且費(fèi)用高，通過這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)使銀行直接就能拿到真金白銀，是不少銀行所樂見的。所以，現(xiàn)下有些銀行強(qiáng)制性地把購買一份借款人意外傷害保險(xiǎn)作為放款的附屬條件，一方面體現(xiàn)其與保險(xiǎn)公司的合作深度，一方面也盡顯銀行日益提高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識?！ ⌒≠J、擔(dān)保公司瞄上借意險(xiǎn) 銀行與保險(xiǎn)的這一合作模式也引來了云南省一小貸公司負(fù)責(zé)人的注意。余風(fēng)(化名)去年正式開業(yè)的小貸公司，雖然經(jīng)營時(shí)間不算太長，但這段時(shí)間里行業(yè)里關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)一說時(shí)有發(fā)生，除了因經(jīng)營不善所導(dǎo)致的還款能力不足外，借款人不幸離世或傷殘致喪失還款能力也是這個(gè)行業(yè)不得不面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 “如果說正常的還款風(fēng)險(xiǎn)可以通過減小單筆貸款金額、縮短貸款時(shí)間等人為操作來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，那么非正常的借款人死亡或傷殘就是我們所感到力不從心的地方?！庇囡L(fēng)說道，今年在與銀行一支行行長進(jìn)行交流時(shí)，對方無意中提到的與保險(xiǎn)公司的這一合作模式無形中正好解決了一直以來困擾著余風(fēng)的難題。 “如果說能像銀行那樣，與保險(xiǎn)公司簽署這么一份合作協(xié)議，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，對于小貸的發(fā)展而言，似乎把握性更高了一層?！痹谟囡L(fēng)看來，與銀行機(jī)構(gòu)相比，小貸公司雖然貸款方式靈活，能有效幫助中小微企業(yè)獲得融資，但存在經(jīng)驗(yàn)不夠成熟，管理相對較粗放，審查也不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜毕?，如果能將銀保的這一合作模式引入小貸，可以說為降低小貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)又無形中上了一份保障?！ ∑鋵?shí)，關(guān)于余風(fēng)這些天來所琢磨的與保險(xiǎn)公司的合作已不是什么新鮮事。省外已經(jīng)有小貸公司、擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司合作辦理了借款人人身意外傷害保險(xiǎn)。比如，泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司聊城中心支公司與當(dāng)?shù)靥煸?、昌潤和鼎誠3家擔(dān)保公司合作，為其借款人辦理了借款人人身意外傷害保險(xiǎn)，邁出了銀保渠道向小貸公司、擔(dān)保公司轉(zhuǎn)移的第一步。 對于保險(xiǎn)公司來說，目前有的銀行為了規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)，很多之前與保險(xiǎn)公司合作的抵押貸款業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，很大程度上影響了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。所以保險(xiǎn)公司把眼光放到更廣闊、更活躍的民進(jìn)金融市場也是一次業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)。 “雖然借意險(xiǎn)每單保費(fèi)額收入可能不大，但保險(xiǎn)公司可以以此為切入點(diǎn)，積累企業(yè)客戶，二次開拓客戶的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。”保險(xiǎn)相關(guān)人士指出?！ ∮囡L(fēng)認(rèn)為，現(xiàn)階段小貸的放貸時(shí)長一般不超過6個(gè)月，可以考慮前期在一些貸款時(shí)間較長、額度較大的優(yōu)質(zhì)客戶中間展開這樣的業(yè)務(wù)模式。(云南信息報(bào))