“如果您投保我們這款產(chǎn)品，想用錢的時(shí)候還可以用保單貸款，最高可以貸到九成，非常方便?！比涨?，濟(jì)南的王先生在一家銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)工作人員對(duì)他作出了上述介紹。雖然對(duì)投保并不“感冒”，但這番介紹卻讓他格外動(dòng)心?！ ∈聦?shí)上，年中“錢荒”讓不少銀行都出現(xiàn)了限貸、惜貸，這令其他融資渠道更受關(guān)注，有保險(xiǎn)營(yíng)銷員就將保單貸款功能作為賣點(diǎn)來(lái)吸引客戶。 但是，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在采訪中了解到，雖然使用保單貸款比較簡(jiǎn)單，但并非所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有這一功能。而且，貸款額度是按照保單的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算，而不是按照投保費(fèi)用計(jì)算，且期限相對(duì)較短?！ 〔⒎撬斜味寄苜J款 “所謂保單貸款，指投保人與保險(xiǎn)公司約定一項(xiàng)條款，在投保人有資金急需時(shí)，在已支付2年（或2年以上）保費(fèi)或躉交保費(fèi)的情況下，可以保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)并不復(fù)雜，投保人只需備齊身份證、保單等資料，向保險(xiǎn)公司提出書(shū)面申請(qǐng)即可。貸款期限通常不超過(guò)6個(gè)月，投保人到期還款后還可續(xù)借?！币患冶ｋU(xiǎn)公司的營(yíng)銷經(jīng)理張萍如是對(duì)導(dǎo)報(bào)記者介紹說(shuō)?！ “凑账恼f(shuō)法，并非所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都能提供貸款功能?！澳懿荒苜J款最簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)是看這款保險(xiǎn)有沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。”張萍向?qū)?bào)記者解釋說(shuō)，最常見(jiàn)的壽險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)。而除了上述這些產(chǎn)品外，常見(jiàn)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)等，則不具備貸款功能。此外，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中還規(guī)定，如果出現(xiàn)保費(fèi)豁免、墊繳保費(fèi)或正在申請(qǐng)理賠的保險(xiǎn)，也不能辦理貸款。 貸款額度不按保費(fèi)計(jì)算 “買一份保險(xiǎn)，想用錢的時(shí)候還能貸出來(lái)八成，聽(tīng)上去還不錯(cuò)。”導(dǎo)報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多市民與王先生一樣，都覺(jué)得保單貸款可以滿足日常的流動(dòng)資金需求，這是吸引他們投保的原因之一。 但實(shí)際上，與其他貸款相比，保單貸款的額度是變化的，所謂的可以貸到70%-80%，并不是按照繳納的保費(fèi)來(lái)計(jì)算?！ 埰几嬖V導(dǎo)報(bào)記者，保單貸款是基于保單的現(xiàn)金價(jià)值，因此貸款額度最多不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。她以一款繳費(fèi)期為3年，每年2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期是6年的分紅型保險(xiǎn)為例，給導(dǎo)報(bào)記者算了一筆賬。第一年繳納2萬(wàn)元保費(fèi)，當(dāng)年的保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值為16390元；第二年的現(xiàn)金價(jià)值為35916元 （投保費(fèi)用4萬(wàn)元）?！叭绻凑?0%計(jì)算，第一年貸款額為13112元；第二年的貸款額則為28732元?！ 爸猿霈F(xiàn)額度差，是因?yàn)楸ＹM(fèi)要扣除各種費(fèi)用后才會(huì)累積為現(xiàn)金價(jià)值，而長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前幾年的投保費(fèi)用是比較高的。如果消費(fèi)者誤解了，或者保險(xiǎn)營(yíng)銷員誤導(dǎo)消費(fèi)者就會(huì)產(chǎn)生糾紛。畢竟兩者計(jì)算的基數(shù)在投保最初幾年是相差很大的?！睆埰冀忉屨f(shuō)。 據(jù)導(dǎo)報(bào)記者了解，由于銀行惜貸，因此不少保險(xiǎn)推銷員將保單貸款當(dāng)做一個(gè)賣點(diǎn)吸引市民，而且推銷員會(huì)在保單貸款金額上誤導(dǎo)消費(fèi)者。今年8月，福建保監(jiān)局因某壽險(xiǎn)公司存在誤導(dǎo)投保人的行為，對(duì)其作出處罰，緣由在于該公司將保單貸款描述為按照所交保費(fèi)的80%貸款，與條款中約定的 “貸款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%”不符?！ ≠J款期限相對(duì)較短 導(dǎo)報(bào)記者在采訪中了解到，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保單貸款的期限一般不超過(guò)6個(gè)月，目前各家保險(xiǎn)公司的保單貸款利率與同期銀行貸款利率持平或略高，以目前銀行6個(gè)月(含)貸款利率為5.6%來(lái)看，大部分保險(xiǎn)公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)在5.6%-6.5%之間?！ 纳暾?qǐng)手續(xù)上來(lái)看，辦理保單貸款相對(duì)比較簡(jiǎn)單，一般是在3-6個(gè)工作日內(nèi)就可以放款?！翱蛻糁恍枰獛献C件，到我們的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)填表申請(qǐng)辦理就可以了。當(dāng)然必須是投保人本人來(lái)辦理，不能委托，同時(shí)還需要給我們提供本人的銀行賬戶用于放款。”導(dǎo)報(bào)記者撥打了多家保險(xiǎn)公司的客服電話，都得到了類似的答復(fù)?！ 氨钨J款是比較簡(jiǎn)單的，而且如果6個(gè)月期限滿無(wú)法償還的話，可以申請(qǐng)延期，按照半年期續(xù)貸。當(dāng)然，如果貸款的本息金額已經(jīng)達(dá)到了保單的現(xiàn)金價(jià)值，就無(wú)法辦理了，這時(shí)就相當(dāng)于退保處理了?！睆埰颊f(shuō)，“如果保單正在自動(dòng)墊付中，或已作擔(dān)保、掛失、失效、凍結(jié)處理，以及已申請(qǐng)理賠或正在理賠，保險(xiǎn)公司均不受理保單貸款申請(qǐng)?！薄 《鼮橹匾氖牵瑢?duì)于已經(jīng)貸款的保單，其保障依然有效，但如果出險(xiǎn)，其最終的賠償金額要扣除已經(jīng)發(fā)放的貸款本息。(經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào))