千呼萬喚之下，民營銀行成立的腳步越來越近。今年7月以來，中國政府已至少四次明確表示將探索設立民資發(fā)起的自擔風險民營銀行，不斷釋放的改革信號再次點燃了民企的“銀行夢”?！ o章可循難倒地方官民 在民資活躍的溫州，正在為銀行牌照奔波的溫商大有人在?！ 刂葜行∑髽I(yè)促進會會長周德文對記者稱：“溫商對辦銀行有一個情結，新舊36條的出臺、溫州金改的啟動，都有溫商在忙著籌建銀行，但最終無一成功。這一次"金十條"出臺，大家的心又熱起來了。就個人了解，目前溫州約有10個團體正在籌劃申辦民營銀行?！薄 ≡谔剿髟O立民營銀行的路上，溫州曾做過多次嘗試。上世紀80年代，溫商創(chuàng)辦了全國首家私人股份制“民間銀行”。在過去十年，溫商又先后遞交了籌建建華銀行、華僑銀行等申報材料，但最終都未如愿。周德文說：“目前，企業(yè)家們積極性挺高，但忙一陣子下來，大家還是不知道怎么辦，像猜謎一樣?！薄 ≌缟鲜鲋艿挛乃?，雖說民企的銀行夢再起，但卻受困于沒有細則。其中，溫州一家小貸公司負責人就對記者稱，“搞民營銀行，我們確實有想法，但問題是現在細則沒出臺，怎么搞我們不知道。像民營企業(yè)是直接發(fā)起設立的，不同于設立村鎮(zhèn)銀行”?！ 嶋H上，難倒的不僅是意向申辦方，也包括地方金融機構。在浙江省銀監(jiān)局，因為沒有具體細則，申報流程怎么走，向誰遞交申請材料，該局尚未作出任何安排?！ ”M管無章可循，但為了趕上民營銀行頭班車，溫州方面已在積極準備。他們的做法是海選，即由溫州金融辦牽頭，聯合央行溫州支行和溫州工信委，按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，依據設立村鎮(zhèn)銀行的標準，為滿足條件的企業(yè)建立一個項目庫。對于為何如此準備，他們的說法是“等細則，先準備”?！ 澳壳埃脒x項目庫的企業(yè)有幾十家，在民營銀行申辦中，這些備選企業(yè)機會均等，信息共享?！睖刂萁鹑谵k綜合處副處長劉逍告訴記者。對于這些入選項目庫中的預備軍，溫州金融辦目前處于保密階段。他們的苦衷是，“萬一媒體在報道時點出其中一兩家企業(yè)名稱，那么其他企業(yè)就會有想法，會以為地方政府有偏袒”?！ 艾F在外界往往把視線聚焦在申報材料有沒有上報，其實這一點用處也沒有，細則都還沒出，誰知道按怎樣的標準籌辦，遞交材料能有什么用。所以，現在溫州的做法只能是積極準備。”劉逍如是說?！ τ谑袌銎诖募殑t，國內知名金融業(yè)專家，中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇卻告訴記者，從制度層面來說，目前設立民營銀行不存在制度上的阻礙，說到底，民營銀行也是商業(yè)銀行，《商業(yè)銀行法》的制度也適應于民營銀行。所以，銀監(jiān)會不可能為設立民營銀行還單獨出臺一份管理條例。 風險兜底考驗各方智慧 風險兜底，是設立民營銀行第二個難題。記者采訪顯示，目前我國銀行體系的配套制度缺失，正在影響著地方官民對申辦民營銀行的態(tài)度。 “現在，大家都說辦銀行，而且還希望盡快頒發(fā)牌照。但是企業(yè)都以賺錢為目的，萬一出了風險，破產倒閉怎么辦？難道政府來埋單？” 對于目前民營銀行的申辦潮，溫州市金融辦副主任于謙對記者如是說。 在金融業(yè)專家郭田勇看來，目前市場普遍對設立民營銀行有幾大擔憂，一是擔心民營企業(yè)家不懂銀行；二是擔心民營銀行出現利益輸送，搞關聯交易；三是擔心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃。但他認為，這些問題都可以通過監(jiān)管和內部治理予以解決，不應該成為民資入場的障礙?！ ∨_灣銀行業(yè)民營化的改革，被視為國內金融行業(yè)改革的重要參考。去年溫州金改啟動之初，溫州市金融辦曾派出學習小組去臺灣取經。雖然此行未能圓溫商銀行夢，但他們進一步意識到，設立民營銀行需要配套制度做保障?！ ∩鲜兰o90年代，臺灣銀行業(yè)進行民營化改革，并于1990年正式受理民營銀行的申請。當時，臺灣企業(yè)界進入金融行業(yè)的意愿非常高，一下子就涌上來19家申請單位。但臺灣金融當局只砍掉了4家，第二年又批準了1家。然而，1998年東南亞金融危機讓人們意識到，臺灣企業(yè)界對辦銀行過度樂觀，再加上臺灣在開放民營銀行過程中，沒有能夠及時制訂金融市場準入規(guī)則和退出機制，從而引發(fā)了一連串的金融震蕩。 臺灣民營銀行改革的教訓，對現在內地呼聲頗高的民營銀行試點來說，無疑是一個啟示。對比而言，目前國內銀行體系的配套制度還不完善，特別是遲遲沒有落地的存款保險制度，被很多人視為是國內民企設立銀行的最大障礙?！ ∪A峰小貸公司高級顧問陳壽清對記者稱，如果搞民營銀行，肯定是要先把存款保險制度建立起來。從國內外情況來看，曾多次發(fā)生金融機構因為經營不善遭擠兌，最終關門倒閉。萬一民營銀行倒閉了，難道要政府花納稅人的錢埋單，這顯然不可能。所以民企辦銀行要謹慎，不能亂來。 “2008年美國金融危機時，那些大到不能倒的銀行都出事了，難道中國的民營銀行就不會出事？在沒有配套機制的背景下談設立民營銀行，存款人的利益如何保障？”在溫州市金融辦看來，監(jiān)管層關于風險兜底的說法，在考驗各方的智慧。 試點可期開閘難料 雖然我國至今尚未建立存款保險制度，但相關探索早就開始了?！ ?993年，《國務院關于金融體制改革的決定》就指出要建立存款保險基金。隨后，1997年初的全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構；央行《2012年金融穩(wěn)定報告》指出，我國推出存款保險制度的時機已基成熟；今年9月，銀監(jiān)會主席尚福林在《求是》雜志上表示，目前各項金融改革正在進一步深化，同時存款保險制度、風險處置和銀行退出機制等也在醞釀中?！ 〔浑y看出，從開始探索，到最近一次高層表態(tài)，我國存款保險制度的建設已走過了30年，至于何時推出，依舊沒有時間表。也就是說，如果決策層把存款保險制度視為設立民營銀行的前提，那么該制度的制定可能涉及銀監(jiān)會及保監(jiān)會，情況復雜，時間難以預料?！ ∶鎸ξ覈O立民營銀行缺少配套機制的尷尬，周德文則稱，現有的民生銀行、泰隆銀行、稠州銀行等民營銀行，也是在缺少配套制度的環(huán)境下生存，而且還發(fā)展得很好。所以，不應把民營銀行妖魔化?！ 私?，上世紀80~90年代，國內城市信用社發(fā)展迅猛，數量曾超過5000多家，其中就包括一些民資控制的信用社。但隨著《關于進一步加強城市信用社管理的通知》等文件的出臺，這些信用社或重組組建城市商業(yè)銀行、或撤銷關閉、或改制為農村信用聯社。在當時的整改中，一些小城市的信用社卻不在整編范圍內，浙江臺州的泰隆銀行以及義烏的稠州銀行，就是在城市信用社基礎上發(fā)展起來的民營銀行?！ 皩τ谠O立民營銀行，兩屆政府兩任總理反復表態(tài)。如果還要等到存款保險制度實施后再談民營銀行，那恐怕黃花菜都涼了?！敝艿挛膶τ浾叻Q，此次釋放改革的信號點燃了民企的銀行夢，但如果因為配套措施不完善而擱淺，勢必會打擊民眾對改革的期待。 實際上，對于存款保險制度是否是試點設立民營銀行的前提，外界還存在不同的認識。同樣是美國次貸危機，專家和學者還給出了另一種解讀：美國次貸危機時，一些大到不能倒的銀行最終還是被政府的緊急融資所救活，中國政府在金融機構破產倒閉時，該救哪些銀行、又不救助哪些銀行？ 資料顯示，在次貸危機時，美國聯邦存款保險公司曾陷入赤字危機。2009年11月，美國聯邦存款保險公司稱用于保護美國儲戶存款的擔?；鹩囝~第三季度縮水至負82億美元。不得已之下，美國政府緊急輸血450億美元。這也意味著，即便有存款保險制度做保障，在金融危機面前，儲戶的存款也同樣有風險?！ 」镉聦τ浾弑硎荆趪鴥冉鹑谛袠I(yè)改革中，可以在試點的時候，同時推進存款保險制度建設，二者不矛盾。預計今年年底期間，應該有1~2家民營銀行的牌照獲批試點。而銀監(jiān)會正式開閘接受大批企業(yè)的申請，只有在制度完善后才有可能。同時，他強調，銀行牌照不是哪家企業(yè)隨便想拿就能拿到，只可能是那些極少數非常優(yōu)秀的企業(yè)才能如愿?！ 〔簧贅I(yè)內人士認為，如果只是設立1~2家，形式上看是突破了，但肯定不能解決中小企業(yè)融資難的問題。要想真正推開民營銀行，還得要靠制度做保障。所以迫切需要盡快完善國內銀行體系的配套制度。（證券時報）