“我們當(dāng)年做銀銀平臺的時候，并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融概念，但銀銀平臺本身的設(shè)計理念和營運(yùn)模式都非常接近于互聯(lián)網(wǎng)，所以我們現(xiàn)在嘗試將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)搭建在銀銀平臺基礎(chǔ)上?！迸d業(yè)銀行(行情 股吧 買賣點)同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林近日接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時稱。 2014年伊始，面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們，眾多國內(nèi)商業(yè)銀行(行情 專區(qū))紛紛推出余額理財、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。相形之下，興業(yè)銀行的做法卻有些不同?！ ?013年12月，興業(yè)銀行完成了“銀銀平臺”理財門戶的重構(gòu)和升級，并推出了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌——“錢大掌柜”。最近，興業(yè)銀行集支付結(jié)算、余額理財于一體的“掌柜錢包”，于3月10日在“錢大掌柜”這一綜合(行情 專區(qū))財富管理平臺上線?！ 〗刂?013年末，升級前的“銀銀平臺”理財門戶面向終端零售客戶群體產(chǎn)品銷售已超過1200億，而“銀銀平臺”2013年全年支付結(jié)算量達(dá)到1.32萬億，聯(lián)結(jié)近3萬個銀行物理網(wǎng)點，已成為國內(nèi)最大的線下支付網(wǎng)絡(luò)?！ ∴嵭铝滞嘎?，目前，興業(yè)銀行正在將銀銀平臺支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)從線下發(fā)展至線上，從而打造線上支付產(chǎn)品的獨立品牌，興業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也將呈現(xiàn)“線上銷售理財產(chǎn)品 、全網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算”兩條腿走路布局?！ 板X大掌柜”客戶目前單筆投資最低5萬 《21世紀(jì)》：繼綜合財富管理平臺“錢大掌柜”去年上線之后，今年興業(yè)又推出了“掌柜錢包”，如何看待二者之間的關(guān)系？ 鄭新林：“錢大掌柜”是在原有“銀銀平臺”理財門戶上重構(gòu)和升級而成的一個財富管理產(chǎn)品的銷售、投資、交易平臺。首先，“錢大掌柜”在發(fā)展之初已有良好的基礎(chǔ)：2013年，升級前的理財門戶對零售客戶的理財產(chǎn)品線上銷量已達(dá)50億元。第二，“錢大掌柜”的產(chǎn)品來源是充足的、開放的：興業(yè)銀行、近480家銀銀平臺合作機(jī)構(gòu)及其他與興業(yè)銀行簽訂了相關(guān)合作協(xié)議的金融機(jī)構(gòu)，都可以將財富管理產(chǎn)品置于平臺上銷售。第三，由于興業(yè)銀行具有較為齊全的金融牌照，使得“錢大掌柜”可以代銷囊括銀行理財、信托理財、基金、貴金屬、銀證轉(zhuǎn)賬等幾乎全門類的財富管理產(chǎn)品?！ ≡凇板X大掌柜”平臺上線的“掌柜錢包”則是款新型理財工具，對接興業(yè)全球基金添利寶貨幣基金，有“一分錢起購”、“隨時購買、隨時贖回、存取自如、迅速到賬”、“支持近百家銀行卡 、折購買”、“業(yè)內(nèi)單日最高存/取金額”等特征，既是一款基礎(chǔ)的投資品，也是一個客戶資金的中轉(zhuǎn)站——客戶可用“掌柜錢包”里的資金購買“錢大掌柜”供應(yīng)的其他理財產(chǎn)品?！ ?1世紀(jì)》：余額理財工具競爭現(xiàn)在進(jìn)入了白熱化階段，許多銀行也推出各種“寶”類產(chǎn)品。興業(yè)銀行的競爭力體現(xiàn)在哪里？ 鄭新林：目前，貨幣基金的資金大多是以協(xié)議存款方式流向商業(yè)銀行，而行業(yè)內(nèi)超過17%的協(xié)議存款存在興業(yè)銀行。因此，興業(yè)銀行的“掌柜錢包”可以實現(xiàn)與貨幣基金、協(xié)議存款無縫對接，優(yōu)勢十分明顯?！ ‘?dāng)然，設(shè)立“掌柜錢包”的最終目標(biāo)是吸引客戶通過這個資金中轉(zhuǎn)站來投資“錢大掌柜”平臺上的其他理財產(chǎn)品，這個產(chǎn)品的理想規(guī)模約在200至300億元，規(guī)模太大反而說明平臺上其他理財產(chǎn)品缺乏吸引力?！ M推網(wǎng)上理財規(guī)劃師團(tuán)隊 《21世紀(jì)》：與其他金融機(jī)構(gòu)相比，你們的財富產(chǎn)品銷售體系有何特點？主要客戶目標(biāo)是哪些？如何解決一些產(chǎn)品面簽的問題？ 鄭新林：從財富管理產(chǎn)品的銷售體系來看，“錢大掌柜”具有獨特的線上線下結(jié)合的運(yùn)營模式，除了線上銷售之外，還大力推進(jìn)銷售終端、客戶體驗店等線下銷售部署。目前我行的銀銀平臺已經(jīng)連接近3萬個實體網(wǎng)點，支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面很廣，加上多年積累的證券公司、信托公司等非銀行同業(yè)合作網(wǎng)點，這些網(wǎng)點都可向客戶提供很好的線下體驗。對于指定品種的理財產(chǎn)品，客戶在“錢大掌柜”網(wǎng)站注冊并購買后，將會有專業(yè)人員上門或者約定地點提供客戶面簽服務(wù)。目前，我們正在建設(shè)網(wǎng)上理財規(guī)劃師團(tuán)隊，希望走在前面。 從目標(biāo)人群來看，“錢大掌柜”的定位也與其他理財銷售機(jī)構(gòu)不同，當(dāng)前已逐步聚焦投資金額10萬到1000萬，具備一定理財需求和能力的群體。截至2014年2月末，“錢大掌柜”的線上注冊客戶19萬多，單筆投資金額最低5萬，最高8000萬，基本都屬于前述人群范疇?！ ?1世紀(jì)》：“錢大掌柜”開展眾多理財產(chǎn)品的代銷，風(fēng)險如何控制？ 鄭新林：所有財富管理產(chǎn)品引入“錢大掌柜”前，都需要經(jīng)過我行風(fēng)險控制體系的兩重評估，這是其他開展理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很少能做到的?！ ∫孕磐挟a(chǎn)品為例，我行設(shè)置了合作信托公司的白名單，名單內(nèi)的公司才具備提供產(chǎn)品的資格；在此之外，某個具體信托理財產(chǎn)品打算進(jìn)入“錢大掌柜”銷售體系的時候，還需要通過本行對單一產(chǎn)品風(fēng)控措施的嚴(yán)格評估與審核。這體現(xiàn)了以風(fēng)險控制和質(zhì)量保證為核心的傳統(tǒng)銀行體系的一大特征，無論是平臺還是產(chǎn)品建設(shè)，都要符合行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)模式是以客戶體驗為中心，但其提供的金融產(chǎn)品目前還沒有一定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。 重磅武器：擬獨立發(fā)展線上支付結(jié)算 《21世紀(jì)》：作為一個電商平臺，將不可避免地涉及支付問題。“錢大掌柜”目前的支付結(jié)算能力如何，客戶如何通過這個電商平臺進(jìn)行支付？ 鄭新林：作為一個銷售理財產(chǎn)品的電商平臺必然要跟支付結(jié)算建立密切的關(guān)系——客戶能夠在平臺上付錢購買產(chǎn)品、產(chǎn)品到期后也可以直接成功收到款項?！ 罢乒皴X包”目前扮演的角色類似余額寶，是一個獨立的第三方產(chǎn)品。例如，一位客戶此前在招商銀行(行情 股吧 買賣點)開戶，只要在“錢大掌柜”完成注冊后，就可以用招行賬戶直接購買理財產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，資金還是回到招商銀行賬戶，無需在興業(yè)銀行另行開戶，整個手續(xù)相當(dāng)簡單便捷?！ ‘?dāng)然，實現(xiàn)上述功能的前提條件是客戶的開戶機(jī)構(gòu)必須已接入“錢大掌柜”，這樣支付才能完成。目前，通過銀銀平臺接入的合作金融機(jī)構(gòu)約100家，其中包括部分國有大型銀行；在全國范圍內(nèi)，包括廣東省聯(lián)社、山東省聯(lián)社在內(nèi)的10家較大的省級聯(lián)社正在準(zhǔn)備接入；此外，還有一些具備接入意向的金融機(jī)構(gòu)，正在就客戶信息交換程度等問題進(jìn)行洽談。 預(yù)計到今年年末，上述多家金融機(jī)構(gòu)開發(fā)接入全部完成，“錢大掌柜”大約可以覆蓋80%左右持有銀行賬戶的人群?！ τ诳蛻舳?，目前市場上單個金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品總是有限的，不可能滿足客戶所有理財需求，所以自然就產(chǎn)生了接入“錢大掌柜”這一平臺的客觀需求。事實上，脫胎于銀銀平臺的“錢大掌柜”已經(jīng)有流暢的支付結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，這是特有的。2012年銀銀平臺支付結(jié)算量為1萬億，2013年已達(dá)1.32萬億，未來這一支付結(jié)算工具還將有更加豐富的接入機(jī)構(gòu)和更加完善的線上支付功能。 《21世紀(jì)》：興業(yè)銀行已有龐大的線下支付網(wǎng)絡(luò)，是否會考慮將線下支付向線上發(fā)展？ 鄭新林：是的，我們不僅僅滿足于線下大規(guī)模的交易量，未來更要為銀銀平臺聯(lián)結(jié)的各家機(jī)構(gòu)提供線上支付服務(wù)。我們規(guī)劃獨立發(fā)展線上支付結(jié)算，不僅能滿足“錢大掌柜”的支付，還可以實現(xiàn)接入其他金融機(jī)構(gòu)電子商務(wù)平臺的功能，同時也幫助國內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)一起分享互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新模式帶來的便利?！ ∈聦嵣?，支付業(yè)務(wù)才是興業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力——網(wǎng)絡(luò)銷售模式可以被模仿，但是，銀銀平臺多年積累下的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)資源，不是可以在短期內(nèi)模仿和實現(xiàn)的?！ ‖F(xiàn)在，我行正在探索更適應(yīng)市場化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢的業(yè)務(wù)模式，比如將財富管理、支付結(jié)算拆分發(fā)展，也就是說，兩條腿走路?！ ?1世紀(jì)》：銀銀平臺上的支付多為大額支付，興業(yè)在小額支付領(lǐng)域的發(fā)展策略如何？ 鄭新林：銀銀平臺的強(qiáng)項的確體現(xiàn)在大額支付方面，目前中國人民銀行的大額支付時間為上午10點到下午4點，但隨著夜市銀行和社區(qū)銀行推廣，夜間支付需求在增長，同時，中國地域遼闊，東西部存在時差。因此，我們還在進(jìn)一步研究跨行支付的方案，使銀銀平臺的大額支付業(yè)務(wù)能夠全天候運(yùn)作。小額支付并不困難，我們只需利用興業(yè)已經(jīng)開發(fā)的移動支付通道就可以實現(xiàn)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）