兩個月前，豐都縣仁沙鎮(zhèn)肉牛養(yǎng)殖戶蔡小霞，把自家養(yǎng)殖的肉牛作為抵押物，從重慶農商行豐都支行拿到了25萬元貸款?！斑@在以前想都不敢想?！爆F(xiàn)在回想起來，蔡小霞仍然有些激動。
長期以來，因缺少抵押物，農民及農業(yè)經(jīng)營主體貸款非常難，成為擴大生產、提高農民收入的一道“坎”。
從2020年起，重慶通過“政銀?！钡榷喾胶献鞣绞?，探索試點畜禽活體抵押貸款，為鄉(xiāng)村振興賦能。截至去年底，僅在生豬活體抵押貸款方面，全市就已累計授信貸款145筆、發(fā)放貸款1.8億元。
今年8月，我市又出臺相關文件，探索金融支持新型農業(yè)經(jīng)營主體的有效模式。
困境
銀行曾經(jīng)不愿貸不敢貸
合川區(qū)銅溪鎮(zhèn)板橋村養(yǎng)殖戶在放養(yǎng)白山羊。通訊員 李文靜 攝/視覺重慶
畜禽是農民和農業(yè)經(jīng)營主體最重要的資產，有效盤活畜禽資產，能幫助農民和農業(yè)經(jīng)營主體破解有資產卻難獲貸的困境，釋放鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展新動能。
就拿生豬抵押來說，多年來“以生豬作為貸款抵押物”的呼聲不絕于耳，但遲遲沒有落地。
成立于2008年的重慶市六九畜牧科技股份有限公司(下稱六九畜牧)，10余年來累計投資過1億元用于生豬養(yǎng)殖，但直到2020年才獲得3000萬元生豬活體抵押貸款。此前，他們從銀行獲得的貸款總共只有846萬元。從事生豬養(yǎng)殖20多年的重慶海林生豬發(fā)展有限公司(下稱重慶海林)也面臨類似的情況。
生豬活體抵押貸款為何這么難呢?人民銀行重慶營業(yè)管理部調查發(fā)現(xiàn)，主要有生豬識別難、價格評估難、防疫難三大難題，導致生豬抵押貸款風險大。
一是豬的樣子長的都差不多，很難辨認“誰是誰”，難以證明某只豬是誰的。
二是豬肉的價格波動很大，而且豬的類型有很多。比如二元豬、三元豬等等，如此一來，銀行很難對豬的價格進行評估。
三是一旦養(yǎng)殖企業(yè)遭遇豬瘟，豬圈里的豬就得全部捕殺，風險實在太大。
事實上，這“三難”也是開展肉牛、奶牛和山羊等畜禽活體貸款面臨的普遍難題。尤其是奶?；铙w抵押貸款，風險更大。如果肉牛養(yǎng)殖企業(yè)因故還不了貸款，銀行還可將肉牛宰殺、銷售，及時變現(xiàn)，但奶牛只能變賣給其他養(yǎng)殖企業(yè)，變現(xiàn)相對較難。
“考慮到貸款風險，此前銀行不愿也不敢推出畜禽活體抵押貸款。”重慶某銀行人士透露，幾年前，面對生豬養(yǎng)殖企業(yè)越來越多的需求，該行就曾想推出生豬活體抵押貸款。但經(jīng)過對生豬市場、養(yǎng)殖企業(yè)的多番走訪調查，發(fā)現(xiàn)其中不可控因素較多，因此便擱置了下來。
破冰
三區(qū)率先試點生豬活體抵押貸款
黔江區(qū)石家鎮(zhèn)魚田村肉牛養(yǎng)殖場，村民在給肉牛添加飼料。特約攝影 楊敏/視覺重慶
面對養(yǎng)殖企業(yè)的融資難題，重慶開展畜禽活體抵押貸款試點，用金融助力鄉(xiāng)村振興。
試點首先從生豬活體抵押貸款開始。
2020年上半年，人民銀行重慶營業(yè)管理部攜手重慶市農業(yè)農村委，在生豬產業(yè)基礎較好的榮昌區(qū)、黔江區(qū)和涪陵區(qū)啟動試點生豬活體抵押貸款。
兩部門在三地選出了六九畜牧、重慶海林和重慶日泉農牧有限公司(下稱日泉農牧)3家重點企業(yè)進行試點，明確由重慶農商行、農業(yè)銀行重慶市分行分別與之“一對一對接”，政府部門為對接提供“多對一服務”。
位于榮昌區(qū)雙河鎮(zhèn)的日泉農牧，是疫情防控市級重點保障企業(yè)。因受新冠肺炎疫情影響，該公司豬飼料采購價格、運輸成本及人力成本大幅增加，流動資金吃緊。但因為缺乏足值抵押物，融資成為擴產擴能路上的“攔路虎”。
當年4月，重慶農商行工作人員與日泉農牧對接后，成立了專項金融服務小組，研究為該公司提供生豬活體抵押貸款的方案。
重慶農商行創(chuàng)新思路：一是引入保險公司共擔風險，為日泉農牧設計出“銀行+政策性保險+商業(yè)保險”模式——為能繁母豬購買政策性生豬保險和商業(yè)性生豬保險，并將之作為抵押擔保物，依據(jù)政策性保險和商業(yè)性保險的保額確定貸款額度。
同時，依托人民銀行征信中心的“動產融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)”，實現(xiàn)了對日泉農牧生豬活體資產的抵押登記。
此外，由市高級人民法院對生豬活體抵押的效力進行解讀，為貸款提供法律保障。
2020年4月30日，日泉農牧獲得授信3000萬元，并于當日首次支用貸款1000萬元。這也是在重慶落地的首筆生豬活體抵押貸款。
日泉農牧拿到貸款后，榮昌區(qū)相關部門還利用“畜牧業(yè)直聯(lián)直報系統(tǒng)”大數(shù)據(jù)，對該公司用作抵押的生豬存出欄數(shù)、市場價格等進行監(jiān)管，并定期向重慶農商行反饋，幫助該行控制貸后風險。
此后不久，涪陵區(qū)的重慶海林和黔江區(qū)的六九畜牧也分別從農業(yè)銀行重慶市分行獲得1000萬元、3000萬元貸款。
“盼望了10多年的生豬抵押貸款，終于實現(xiàn)了!”拿到貸款時，六九畜牧負責人羅云很激動，“改革創(chuàng)新帶來的政策紅利，有效解決了困擾公司發(fā)展的融資難題?！?/p>
至此，重慶生豬活體抵押貸款“破冰”。
擴面
活的豬牛羊都能用作抵押物
云陽縣蔈草鎮(zhèn)寨嶺農業(yè)開發(fā)有限公司年出欄生豬1.2萬頭。通訊員 劉興敏 攝/視覺重慶
有了生豬活體抵押貸款試點的經(jīng)驗，重慶又“依樣畫葫蘆”，推動畜禽活體抵押貸款擴面。
重慶泰樂利農業(yè)有限公司(下稱泰樂利公司)是江津區(qū)的肉牛養(yǎng)殖大戶，今年初，該公司想擴大養(yǎng)殖規(guī)模，卻苦于缺乏資金。
當時，泰樂利公司最大的資產便是肉牛?！坝萌馀Ｗ鳛榈盅何铮L險較大，且在重慶沒有先例可循，銀行必須考慮信貸風險。”農業(yè)銀行重慶市分行相關負責人說。
這時候，江津區(qū)政府和人民銀行江津中心支行加入了進來。三方共同為泰樂利公司創(chuàng)新設計了“銀行+肉?；铙w抵押+政府風險補償”的信貸模式——江津區(qū)政府以其貸款風險補償基金為銀行分擔貸款風險;銀行與企業(yè)將活體肉牛確定為抵押物，綜合評估后確定貸款額度;人民銀行江津中心支行依托動產融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，協(xié)助企業(yè)辦理生豬資產抵押登記。
今年1月，農業(yè)銀行重慶市分行向泰樂利公司發(fā)放了150萬元肉?；铙w抵押貸款，重慶首筆肉?；铙w抵押貸款宣告落地。拿到這筆貸款后，泰樂利公司如愿擴大了養(yǎng)殖規(guī)模，肉牛存欄量從400多頭增加至600多頭。
半年后，農業(yè)銀行重慶市分行又以奶?；铙w作為抵押物，引入保險公司為企業(yè)養(yǎng)殖的奶牛承保，向重慶愛牧生態(tài)農業(yè)有限公司發(fā)放了150萬元貸款。
除了牛和豬，羊同樣也是可抵押的資產。
今年3月中旬，重慶農商行在金融監(jiān)管部門和武隆區(qū)相關部門的支持下，為該區(qū)仙女山鎮(zhèn)山羊養(yǎng)殖戶周時江量身定制了山羊活體抵押貸款融資服務方案，發(fā)放30萬元貸款，解決了周時江擴大養(yǎng)殖規(guī)模急需資金的燃眉之急。
過去不愿也不敢開展畜禽活體抵押貸款的銀行，去年以來為何頻頻大膽“試水”?農業(yè)銀行重慶市分行相關負責人解釋，主要是因為“政銀保”等多方合作分散了貸款風險，減少了顧慮。
“重慶開展畜禽活體抵押貸款試點的總體思路，是通過‘政銀保’等多方合作，創(chuàng)新貸款模式，解決銀行不敢貸、不愿貸的問題?！比嗣胥y行重慶營業(yè)管理部相關負責人認為，此項試點已在探索破解“三農”融資難方面取得突破性進展。
記者還注意到，今年8月，我市在《關于金融支持新型農業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實施意見》中，提出了鼓勵銀行業(yè)金融機構積極推廣農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款，探索開展集體經(jīng)營性建設用地使用權、農村集體經(jīng)營性資產股份等抵押貸款業(yè)務，擴大農機具、活體畜禽、養(yǎng)殖圈舍等抵押質押融資業(yè)務試點等一攬子意見。
重慶農村金融改革創(chuàng)新的大幕，或許才剛剛拉開。
專家訪談
多管齊下 變“不敢貸”為“積極貸”
近年來，從中央到地方都在積極探索破解“三農”融資難題，而畜禽活體抵押貸款和“三權”(農村土地承包經(jīng)營權、農民住房財產權和林權)抵押貸款，則是各地破題最主要的兩種信貸模式。
“然而，從實際情況來看，由于受抵押資產價值評估難、處置變現(xiàn)難等因素制約，畜禽活體抵押貸款和‘三權’抵押貸款，客觀上都存在難以維持金融機構熱情、難以持續(xù)大面積推廣的問題?！敝貞c工商大學經(jīng)濟學院教授唐路元說，要切實破解“三農”融資難題，政府和金融機構還需多管齊下，變“不敢貸”為“積極貸”。
一是在市級層面進行統(tǒng)籌規(guī)劃。比如，可在政府部門統(tǒng)一領導下，成立由金融、財政、農業(yè)、房管、國土、規(guī)劃和法院等部門組成的畜禽活體抵押貸款和“三權”抵押貸款領導小組，制訂具體的操作辦法和流程。
二是設立貸款基金，為金融機構分擔風險。比如，政府可出資設立“農村信貸風險代償基金”，在銀行貸款出現(xiàn)壞賬時，由該基金和銀行按比例分擔損失?？筛鶕?jù)我市實際情況，引入擔?；虮ｋU機構，構建“代償基金+銀行+擔保(保險)”風險共擔體，進一步分散信貸風險。
三是建立權威的評估機構和確權管理機構。建議由政府部門牽頭，投資成立“農業(yè)投資發(fā)展有限公司”，為畜禽活體抵押、“三權”抵押融資提供專業(yè)、權威、快速的評估服務，以解決抵押資產評估難的問題。
四是加大產權流轉市場建設。如，針對“三權”抵押貸款，首先可在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立土地流轉中心，負責農村土地承包經(jīng)營權確權辦證和質押登記，保證農村土地承包經(jīng)營權在區(qū)域范圍內可流轉變現(xiàn)。在此基礎上，逐漸推動農村土地承包經(jīng)營權在本市轄區(qū)內流轉交易，真正將沉睡的資產盤活。
同時，對于用于抵押的農民住房，可通過制度設計，允許借款人在辦理房產抵押登記和進行產權流轉的書面承諾后，遇到確實無力償還借款的情況時，其用于抵押的房產可以在本市一定范圍內流轉變現(xiàn)。