買房和裝修是許多人重點需要考慮的兩件大事，但是錢畢竟有限，可能買了房就沒有足夠的錢裝修，到時候說不定需要貸款。但是，從目前市場上的利率情況來看，房貸的利率相對是最低的。而裝修貸款，無論是抵押貸款還是信用貸款，利率都有一定上浮，基本高于房貸。在這樣的情況下，建議市民貸款買房，留錢裝修。另外，如果非要貸款裝修，也要看清楚利率的計算方式，貸款之前，先算一下總利息，因為說不定看上去總利率較低的貸款，實際利息卻更高?！ ?年利息15% 看著挺便宜 少算一筆賬 實際高于18% 王先生手頭有100萬元，近期已經(jīng)購房，在交了定金之后，王先生正猶豫著如何分配手頭的資金。王先生的房子總價正好約100萬元，未來，在房子交付之后，王先生還計劃用15萬元進行簡單裝修。算來算去，王先生手頭的錢就差這15萬元。究竟是一次性支付房款，以后裝修貸款呢，還是申請部分房貸，手頭留15萬元裝修呢？王先生有點猶豫不決。為此，王先生特意到銀行打聽哪種方式劃算?！ 「鶕?jù)銀行工作人員介紹，該行的裝修貸款3年的利率一共是10%左右，不過，由于是信用貸款，所以需要向擔保公司提供5%左右的擔保費，這樣算下來，總利率在15%左右，比起商業(yè)住房貸款3年的18.45%（3年期貸款年利率為6.15%），少了3個多百分點。如果申請到15萬元的裝修貸款，可以減少不少還貸壓力。王先生覺得自己省到了一筆很是興奮。 但王先生靜下心來計算的時候，卻發(fā)現(xiàn)不是這么回事了。按照裝修貸款利率，利率為3年10%，那么3年的總利息為15000元。但是，裝修貸款還需要給擔保公司5%的擔保費，費用為7500元，加起來等于總利息為22500元。另一方面，申請房貸的話，看起來3年利息為18.45%，應該高于裝修貸款，但等額本息實際總利息卻是14645.72元，而等額本金的利息更是只有14221.88元。兩者相差了近8000元 15%何以會大于18%呢？其實，這里有筆賬少算了，就是5%的擔保費。原來，擔保費是根據(jù)你第一次貸款的時候一次性收取的，實際上每年都要承擔5%。這樣計算下來，3年裝修貸款的實際利率應為15%+10%=25%。而房貸的利息是根據(jù)剩余貸款本金來計算的，由于你每月還款的時候，欠銀行的本金在不斷遞減，所以未來需要支付的利息也在遞減。以3年期15萬元等額本息的方式計算，每月共需要償還本息4573.49元，其中第一個月的時候，需要償還利息768.75元，而到最后一個月，欠銀行的本金只剩下4550.17元，利息也只需要償還23.32元。 王先生的事例告訴我們，所謂的“低利率貸款”其實并不一定省錢，在相同的條件下，如果真的缺少資金，還是申請房屋貸款比較好?！ “唇业姆课莶荒艿盅嘿J款 信用貸款利率要上浮30% 目前，銀行發(fā)放的裝修貸款主要有兩種，抵押貸款和信用貸款。記者走訪了一家國有銀行。據(jù)銀行相關工作人員介紹，裝修貸款利率為6%，上浮30%，在一年7.8%左右，不僅如此，申請裝修貸款還需要做房產(chǎn)抵押。如果之前已經(jīng)申請了住房貸款，將房屋抵押給銀行了的話，就不能再申請需要抵押的裝修貸款了?！ ∫患疑虡I(yè)銀行的工作人員則告訴記者，有一種3年期的貸款，額度最高為30萬元，年利率為7.8%。不過，該工作人員介紹，這種貸款主要是用來應急用的，可以隨借隨還。不過相比起房貸，肯定還是房貸劃算。 另外一家商業(yè)銀行的工作人員介紹，該銀行兩種貸款都有，不過利率都要上浮。其中抵押貸款需要上浮20%，而信用貸款則需要上浮30%。該工作人員還介紹，貸款利率上浮是很普遍的事情，除了房貸嚴格按照國家規(guī)定執(zhí)行外之外，其他貸款都會根據(jù)貸款人的收入、信譽等情況做利率上浮?！ ⌒庞觅J款前要先算利息 低利率未必真的低 由于一些原因，有些人只能用利率較高的信用貸款。在選擇這種方式的時候，也有講究。目前，除了大家比較熟悉的年利率或者月利率的貸款方式，目前市場上還有一種貸款方式，不計算利息，而用“管理費”來代替，以月為單位收取，和信用卡分期付款的方式相同?！ ≌Ｇ闆r下，無論是貸款利率還是管理費，都會明碼標價。不過，如果我們僅僅看數(shù)字的高低，而不關注具體的收費方式，說不定可能付出更多利息，因為那種方式可能只是看起來比較低而已?！ ∥覀儗κ袌錾系膬煽町a(chǎn)品進行比較，結果發(fā)現(xiàn)看起來利率低的反而更費錢。一款是某銀行的無抵押貸款，采用的是每月收取管理費的方式計息，月管理費為0.85%。另外一款是一家小貸公司的貸款產(chǎn)品，采用的是月利息的方式，月利率1%。從數(shù)值上來看，1%的月利率似乎比0.85%的管理費要高一些，但經(jīng)過計算后發(fā)現(xiàn)，結果恰恰相反?！ ∫詾槠?2個月的10萬元貸款計算，收管理費的產(chǎn)品共收取管理費1.02萬元（100000×0.85%×12=10200元）。而以月利計算的總利息才6618元（等額本息），比前者少了3400元。 出現(xiàn)這樣的情況，原因還是跟之前裝修貸款的問題一樣。后者采用的等額本息還款方式，由于本金降低，利息也在降低?！ ∷?，不管是哪一種貸款，一定都得在申請之前搞清楚收費方式，到底是收取管理費還是收取利息，或是收取利息的同時也收取管理費。貸款人可以在申請之前先通過計算器算出每月需還款的金額和總利息，根據(jù)自身需求，找到最適合自己的貸款方式。千萬不能看到利率比較低就想當然地覺得這種方式比較省錢。(青年時報)