大學(xué)生消費(fèi)金融已經(jīng)從一個(gè)創(chuàng)業(yè)“藍(lán)海”迅速成為一片“紅?！?，從2013年首家細(xì)分大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的公司成立開始，目前這一市場(chǎng)已極其飽和，而由大學(xué)生消費(fèi)信貸引發(fā)的爭(zhēng)議也在不斷發(fā)酵。除了針對(duì)是否應(yīng)該給大學(xué)生消費(fèi)進(jìn)行貸款的話題外，更多的關(guān)注點(diǎn)還在于消費(fèi)信貸市場(chǎng)到底有多大？靠不靠譜？能否賺錢？延伸效應(yīng)如何等。而大學(xué)生作為一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，在其背后則是中國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)并未飽和的個(gè)人消費(fèi)金融市場(chǎng)待拓。據(jù)波士頓咨詢（BCG）最新報(bào)告數(shù)據(jù)，個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)增長(zhǎng)速度非?？烨沂袌?chǎng)額大，是極具吸引力的市場(chǎng)。截至2014年數(shù)據(jù)，個(gè)人消費(fèi)貸款余額約為7.7萬億元。而中國(guó)目前的滲透率較低，2013年的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)內(nèi)地個(gè)人消費(fèi)貸款余額相當(dāng)于GDP的10%左右，遠(yuǎn)低于香港地區(qū)的18%和美國(guó)的25%的水平。預(yù)計(jì)個(gè)人消費(fèi)貸款余額將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬億元。這塊潛力巨大的“寶地”當(dāng)然不會(huì)被各路資本放過，銀行、消費(fèi)金融公司、運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加入“分蛋糕”的隊(duì)伍，那么問題來了，消費(fèi)金融到底哪家強(qiáng)？大學(xué)生消費(fèi)金融怎么做？理想是：大學(xué)生消費(fèi)信貸是一塊兒巨大的市場(chǎng)，假設(shè)一所大學(xué)有兩萬個(gè)學(xué)生，每個(gè)學(xué)生每月1500元的生活費(fèi)用，上千所大學(xué)……現(xiàn)實(shí)則是：一塊并不大的蛋糕，已經(jīng)擠入了幾十家平臺(tái)（其中亦不乏互聯(lián)網(wǎng)巨頭），屢遭爭(zhēng)議且部分平臺(tái)的不良率水平與日俱升。很明晰的一幅對(duì)比圖：理想很豐滿、現(xiàn)實(shí)很骨感。爭(zhēng)議紛紛，從何說起？從沒有信用卡市場(chǎng)的大學(xué)生消費(fèi)需求而起?！胺制跇贰眲?chuàng)始人肖文杰近日在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家專訪時(shí)講了這樣一個(gè)故事：“我曾經(jīng)到廣州一所大學(xué)附近的一個(gè)電腦城買東西，一個(gè)手機(jī)店老板講到自己每個(gè)月都會(huì)用信用卡套現(xiàn)一些錢，然后賣給一些想買手機(jī)但無法一筆付清全款的學(xué)生們。這是我想要?jiǎng)?chuàng)立‘分期樂’想法的原因。”那么，大學(xué)生消費(fèi)金融怎么做？又怎么風(fēng)控？對(duì)于目前瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的公司而言，購買流程大多相似，地面推廣一般分為專職團(tuán)隊(duì)和專職、兼職團(tuán)隊(duì)結(jié)合的模式。以“分期樂”為例，購買流程基本是：在平臺(tái)網(wǎng)站下單（購買流程大致和京東相似）、自助審核、拍下的貨物會(huì)到校園經(jīng)理手中、收到之后聯(lián)系學(xué)生進(jìn)行分期辦理、證件檢驗(yàn)、拿到手機(jī)，在證件檢驗(yàn)流程中有時(shí)會(huì)涉及到補(bǔ)充驗(yàn)證資料的環(huán)節(jié)。據(jù)肖文杰介紹：“在風(fēng)控上，一般分為兩段，前半段是面簽，確認(rèn)購買者意愿和真實(shí)身份，后半段是信用評(píng)估模型，面簽是要防欺詐，后半段涉及面更廣，比如用戶所在學(xué)校的歷史逾期數(shù)據(jù)、用戶的購物行為等?！?/p>