信用卡和消費貸款比較
★申請
消費金融審批速度更快
從消費領域來看,信用卡更廣泛。消費金融的特點是向消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。主要針對的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅游、汽車等。信用卡的消費領域并沒有具體要求。
從申請時間來看,消費金融審批時間更短。銀行的消費金融一般是無擔保無抵押的小額信貸。最大的優(yōu)點是,不需要消費者提供抵押或相應的擔保,只要信用記錄良好即可發(fā)放貸款,通常在數(shù)小時內就能完成。而大多數(shù)信用卡的申請周期一般需要一個月左右。
從審批條件來看,消費金融的授信條件,要求“信用記錄好”,但沒有一個詳細的考核機制。一般消費信用貸款只針對公務員,如果是事業(yè)單位、國企職工也有一定的職級要求。信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請人需具有穩(wěn)定的工作,一般情況下年薪不得低于2萬元。
★費率
信用卡免息期后利息高
個人消費貸款對客戶的要求比較高,分為有抵押物和無抵押物貸款。費率一般是7%-8%,貸出來款根據(jù)客戶自身的資質。授信額度上,銀監(jiān)會規(guī)定,消費金融是對每筆消費申請進行審核后發(fā)放消費貸款,其發(fā)放每一筆消費貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。
信用卡則是銀行針對個人的綜合授信,不需要對客戶的每筆消費進行審核。銀監(jiān)會規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為五萬元,一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡,信用卡額度可達幾十萬元。
信用卡最長有56天的免息還款期,超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算,年化則是近20%。而對于分期付款業(yè)務,用戶則按分期期數(shù)收取相應的手續(xù)費。
銀行的消費金融設定的還款期限1-5年不等。記者了解到,不同銀行的情況也不盡相同,貸款的利率一般是年化7%-8%左右。對比以上數(shù)據(jù)、貸款成本而言,銀行消費金融的成本要比信用卡的利息低很多?！?/p>
★逾期
兩者都會影響個人信用
信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為,銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費等。而銀行金融消費和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的。“最主要是影響客戶個人信用?！币幻ば械墓ぷ魅藛T表示。
一家國有銀行工作人員介紹,消費金融的逾期可以參照貸款逾期,一般90天劃為不良,銀行就可以起訴。消費金融一般沒有抵押物,但是走訴訟程序以后,銀行可以申請保全,這樣客戶其他銀行資產(chǎn)也會被凍結。