根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，前三季度，最終消費(fèi)支出對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為71.0%，比上年同期提高13.3個(gè)百分點(diǎn)。這其中消費(fèi)信貸的快速發(fā)展起到了巨大作用。
銀行對(duì)消費(fèi)金融牌照的熱情日益高漲。11月10日，新三板上市公司 神州優(yōu)車(chē) 公告稱(chēng)，將與張家口銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“張家口銀行”)共同籌建河北幸福消費(fèi)金融公司；11月14日，哈爾濱銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，將籌建哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“哈銀消費(fèi)金融公司”)，成了獲得第16塊消費(fèi)金融牌照的機(jī)構(gòu)。
同時(shí)，11月20日，開(kāi)業(yè)一年的中郵消費(fèi)金融公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中郵消費(fèi)”)透露信息稱(chēng)，截至目前該公司放款量突破50億元。
隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，消費(fèi)金融公司制勝關(guān)鍵之一在于能否獲得穩(wěn)定而低成本資金來(lái)源。繼京東、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司之后，傳統(tǒng)銀行系消費(fèi)金融公司也開(kāi)始布局資產(chǎn)證券化，以拓寬資金端來(lái)源，降低融資負(fù)債。
中小銀行謀消費(fèi)牌照
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行牽頭成立的中郵消費(fèi)金融公司正式開(kāi)業(yè)以來(lái)已經(jīng)有一年的時(shí)間。《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從中郵消費(fèi)處了解到，在一年的時(shí)間里，該公司依托股東優(yōu)勢(shì)，以郵政郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，線(xiàn)下業(yè)務(wù)已從廣東出發(fā)，先后在陜西、湖南、山東、江西、四川、江蘇等多省地市的郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)合作展業(yè)，按照“以點(diǎn)到面”模式逐步拓展至全國(guó)各地。通過(guò)構(gòu)建O2O城鄉(xiāng)一體渠道覆蓋，截至目前，中郵消費(fèi)已實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)的展業(yè)，放款量突破50億元，服務(wù)客戶(hù)達(dá)35萬(wàn)戶(hù)。
同時(shí)，傳統(tǒng)銀行爭(zhēng)奪消費(fèi)金融牌照的熱情不減。11月10日，新三板上市公司神州優(yōu)車(chē)發(fā)布公告稱(chēng)，該公司董事會(huì)審議通過(guò)了《關(guān)于投資設(shè)立河北幸福消費(fèi)金融股份有限公司的議案》和《關(guān)于簽署設(shè)立河北幸福消費(fèi)金融股份有限公司相關(guān)法律文件的議案》。張家口銀行、藍(lán)鯨控股集團(tuán)有限公司亦為該消費(fèi)金融公司發(fā)起人。據(jù)了解，河北幸福消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本為3億元，其中，張家口銀行出資1.14億元，占注冊(cè)資本的38.00%。
11月14日，哈爾濱銀行宣布于11月11日收到了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于籌建哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司的批復(fù)》，同意該行在哈爾濱市籌建哈銀消費(fèi)金融公司。
擬設(shè)立的哈銀消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本為5億元，哈爾濱銀行作為主要發(fā)起人出資2.95億元，持股比例為59%。記者從哈爾濱銀行了解，哈銀消費(fèi)金融公司將致力于打造全新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式，從細(xì)分人群的特定需求出發(fā)，依托真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，拓展服務(wù)渠道，捕捉廣大中低端消費(fèi)者碎片化金融需求。
自2015年6月，國(guó)務(wù)院放開(kāi)消費(fèi)金融公司市場(chǎng)準(zhǔn)入以來(lái)，消費(fèi)金融市場(chǎng)范圍擴(kuò)大至全國(guó)。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)成立或正在籌建中的消費(fèi)金融公司共有17家。其中11家是2015年及2016年獲得監(jiān)管部門(mén)批復(fù)的，其中多為中小型銀行。
某城商行人士告訴記者，面對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的龐大市場(chǎng)和潛在利潤(rùn)，這已經(jīng)成為各家銀行必爭(zhēng)之地；而隨著利率市場(chǎng)化加速，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)憑借其對(duì)資本占用少、盈利能力強(qiáng)等特點(diǎn)，更成為中小銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的重要法器。
ABS提速
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，前三季度，最終消費(fèi)支出對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為71.0%，比上年同期提高13.3個(gè)百分點(diǎn)。
此前，融之家聯(lián)合網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)聯(lián)合發(fā)布的《2016中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》指出，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化、消費(fèi)升級(jí)的加快，普惠消費(fèi)信貸占比逐漸增大，2017年占比將達(dá)12%，預(yù)計(jì)到2017年消費(fèi)金融市場(chǎng)增加到2萬(wàn)億元，2018年則增加到3.8萬(wàn)億元。
今年3月份，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出，要推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。
市場(chǎng)與政策的雙面利好，吸引諸多機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相布局。銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司占據(jù)主要市場(chǎng)。
融之家CEO張建梁曾表示，在三類(lèi)主流消費(fèi)金融企業(yè)中，如果從客戶(hù)覆蓋、審批模式以及資金來(lái)源做一個(gè)對(duì)比，銀行系最大優(yōu)勢(shì)是資金，不僅借款利率低，還能夠獲取更優(yōu)質(zhì)用戶(hù)；產(chǎn)業(yè)系本身在線(xiàn)下有實(shí)體產(chǎn)業(yè)，服務(wù)消費(fèi)者，天然具備開(kāi)展消費(fèi)金融公司優(yōu)勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)系來(lái)自于用戶(hù)人群的巨大覆蓋面。
面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是哪一派系的消費(fèi)金融公司，都將迎來(lái)一場(chǎng)殘酷的價(jià)格。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融公司能否獲得更低的資金成本，將是未來(lái)能否生存下去的關(guān)鍵。
中商產(chǎn)業(yè)研究院行業(yè)分析師陳杰告訴記者，消費(fèi)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)自基于消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)生產(chǎn)能力，其中資金造血能力正式其中之一，另外還包括場(chǎng)景拓展能力、獲客能力和風(fēng)控效率。
中郵消費(fèi)首席執(zhí)行官王蓉暉亦贊同這一說(shuō)法，她認(rèn)為，消費(fèi)金融公司制勝關(guān)鍵之一在于能否獲得穩(wěn)定而低成本資金來(lái)源，而資產(chǎn)證券化正是消費(fèi)金融行業(yè)資金端拓寬來(lái)源，降低融資負(fù)債的重要渠道。
在此之前，京東金融與螞蟻金服務(wù)的資產(chǎn)支持證券產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“ABS產(chǎn)品”)發(fā)行已現(xiàn)常態(tài)化，在銀行系消費(fèi)金融公司中，中銀消費(fèi)金融公司于今年年初首發(fā)ABS，此外中郵消費(fèi)亦在探究發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
中郵消費(fèi)表示，該公司意欲通過(guò)資產(chǎn)證券化謀求輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型提升盈利能力，資產(chǎn)證券化是當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)，該公司高度重視資產(chǎn)證券化相關(guān)工作。“資產(chǎn)證券化不僅能拓寬公司融資渠道，還將優(yōu)化我司存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配情況，提高資產(chǎn)流動(dòng)性。同時(shí)，資產(chǎn)證券化通過(guò)釋放風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，大大緩解公司資本壓力?！?/p>
消費(fèi)金融公司在抓住機(jī)遇發(fā)展的同時(shí)，也面臨著產(chǎn)品發(fā)行周期長(zhǎng)、消費(fèi)金融單筆資產(chǎn)小而分散等特點(diǎn)，處置不良資產(chǎn)等問(wèn)題，需要消費(fèi)金融公司及市場(chǎng)各方不斷提升系統(tǒng)及資產(chǎn)服務(wù)能力，完善風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制與合作共贏(yíng)機(jī)制，推進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)證券化的健康快速成長(zhǎng)。
資產(chǎn)證券化發(fā)展對(duì)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)服務(wù)能力提出更高要求。王蓉暉呼吁，消費(fèi)金融公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，特別是要加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)證券化融資流程、關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施的準(zhǔn)備與完善等對(duì)消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化發(fā)展非常重要。（中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)）