中小微企業(yè)在自身成長中會遇到各類的融資問題，融資難一直是老生常談的問題,有的是剛申請就被拒絕,有的是在臨門一腳時候,遇阻卡殼。
所謂知己知彼才能貸得資金。今日,我們就以東方融資網(wǎng)視角看看銀行,看看企業(yè)批貸前,銀行都在忙活哪些事情。
1接洽
如果企業(yè)是線上申請貸款,最初的接洽往往是從電話溝通開始,若是雙方相聊甚歡,客戶經(jīng)理認為企業(yè)符合申請資質(zhì),企業(yè)又認為銀行適合自己,接下來則將進入遞交申請材料的環(huán)節(jié)。
2貸前調(diào)查
資料核查:完整性、真實性和有效性是資料核查的主旋律。完整性,任何一項申請材料的提交,都有其意義所在,是證明企業(yè)符合申請資質(zhì)的佐證,所以每一項材料都不可或缺;真實性,也就是圍繞企業(yè)法人身份、財務(wù)報表、銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、乃至貸款申請表上所填寫的內(nèi)容等一系列材料做背景調(diào)查,核實材料是否有弄虛作假之嫌;有效性,譬如說會核實企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡等是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)等等。
客戶信譽及人品調(diào)查:要說了解信譽情況,銀行可不僅僅停留在通過征信系統(tǒng),了解企業(yè)和企業(yè)主的信用記錄做表面功夫那么簡單,他還會將功課重點落在與客戶周邊人的交流上;譬如向上游企業(yè)問及客戶是否有拖欠賬款的行為,又或者將視線定格在員工身上,了解企業(yè)是否有拖欠員工工資的記錄。另外,由于征信系還反映出企業(yè)對外的擔保情況,或當下尚未償清的銀行債務(wù),所以圍繞債務(wù)情況,評估資產(chǎn)負債率也是貸前調(diào)查不可繞過的一個點。
貸款用途:調(diào)查企業(yè)貸款用途是否真實合理,確保資金流向安全地帶,擔心企業(yè)打著生產(chǎn)經(jīng)營的幌子,將資金挪作他用;為了徹底打消疑慮,有些銀行除了在貸后監(jiān)督款項的使用外,更是在貸前做好了防范措施,將貸款資金支付給客戶的交易對象,而非企業(yè)賬戶。
3方案談判
東方融資網(wǎng)提示如果認為風險能夠在可控范圍內(nèi),銀行會與企業(yè)的可貸金額、期限、價格、擔保方式等等進行又一輪談判。
4貸款審查
方案談妥,調(diào)查報告寫好后,客戶經(jīng)理會將全部業(yè)務(wù)資料移交風控部門進行審查。這一階段,風控部門會對項目進行審查,判斷風險大小,收益多少,并得出初步審查結(jié)果。具體說來,無外乎三種情況:要么批貸,要么不批,要么以調(diào)整貸款金額、利率或擔保方式為前提才能批貸。
5辦理手續(xù)
審批通過后,銀行帶領(lǐng)客戶走完簽訂合同、辦理抵押手續(xù)等必經(jīng)之路后,便準備開閘放款
6放款審批
為了防止紕漏,放款審核環(huán)節(jié)是把控貸款風險的最后一道關(guān)口。這關(guān)主要是在“檢查”兩字上下工夫,放款中心檢查合同是否簽好,手續(xù)是否辦妥等內(nèi)容。檢查無誤,接下來便是放款審批。
7貸后管理
貸款發(fā)放給客戶以后,客戶經(jīng)理會定期或不定期去監(jiān)測企業(yè)營運狀況、信譽情況、抵押物及擔保人的情況,防止貸款產(chǎn)生風險。