財(cái)聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，昨晚，有消息稱，監(jiān)管部門要求消費(fèi)金融將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。有消費(fèi)金融公司向財(cái)聯(lián)社記者表示，上述要求是監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)，并無正式文件下發(fā)。


一位消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，在此之前，上海等地監(jiān)管層已提前對消費(fèi)金融公司進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，要求控制貸款利率。從目前來看，部分消費(fèi)金融公司個人貸款利率的確高于24%，這意味著未來消費(fèi)金融公司利率下行將是大勢所趨，利率超標(biāo)的消費(fèi)金融公司需調(diào)整業(yè)務(wù)，調(diào)降利率。


據(jù)財(cái)聯(lián)社記者了解，當(dāng)前消費(fèi)金融公司個人貸款的利率普遍在20%到36%之間，不少消費(fèi)金融公司的貸款利率超過了30%。在此次監(jiān)管層窗口指導(dǎo)之前，業(yè)內(nèi)普遍將36%作為利率的最高上限。


按照2015年發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，最高人民法院將貸款利率劃分為“兩線三區(qū)”。即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。年化利率24%-36%區(qū)間的債務(wù)屬于自然債務(wù)，債務(wù)人予以清償?shù)姆刹挥柚浦?，債?quán)人請求強(qiáng)制履行的法律不予保護(hù)。去年8月，最高法新版司法解釋落地，將民間借貸利率上限統(tǒng)一劃定為LPR利率4倍。


盡管消費(fèi)金融公司并不受民間借貸利率限制，但36%的行業(yè)最高紅線一直沿用。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)之后，行業(yè)最高利率或?qū)⒔抵?4%，這主要是為了引導(dǎo)貸款利率下行。


值得注意的是，此前央行要求包括消費(fèi)金融公司在內(nèi)的從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，需向借款人展示實(shí)際利率（IRR），即包括了保證險或擔(dān)保費(fèi)等所有費(fèi)用的綜合利率。有業(yè)內(nèi)人士猜測，此次監(jiān)管全面控制“個人貸款利率”實(shí)則是IRR利率。


“這對一些成本較高的消金公司而言可能影響較大。這些公司原本綜合利率普遍偏高，這意味著消費(fèi)金融的貸款利率降進(jìn)一步被壓縮?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺貸款業(yè)務(wù)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，但對一些獲客能力較強(qiáng)、資金成本較低的消金公司影響不大，綜合利率24%以下仍可賺錢。未來貸款平臺需進(jìn)一步開拓新場景、精細(xì)化運(yùn)作以降低獲客和運(yùn)營成本。


復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，降低消費(fèi)金融利率，還應(yīng)通過監(jiān)管、市場、社會等多方共同推動。


“對消費(fèi)金融利率定價，需統(tǒng)籌考慮各項(xiàng)成本、客戶違約風(fēng)險和微利等綜合因素，注重各方平衡。”董希淼表示，單純片面追求高利率或者低利率，均不利于普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。一般而言，客戶終端貸款年化利率應(yīng)保持在24%以下，并繼續(xù)下行。消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行央行要求，全面、準(zhǔn)確向客戶展示年化利率，主動接受價格監(jiān)管。


在監(jiān)管政策支持上，董希淼還認(rèn)為，可進(jìn)一步厘清政策標(biāo)準(zhǔn)、要求和規(guī)范，在合理范圍內(nèi)削減消費(fèi)金融公司開展普惠服務(wù)的各類剛性成本?？山档腿谫Y成本厘清消費(fèi)金融公司同業(yè)借款的債權(quán)資產(chǎn)屬性，取消其在同業(yè)借款中的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)認(rèn)定，從源頭上降低融資成本；降低征信成本，征信管理部門在成本可覆蓋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步整合降低金融機(jī)構(gòu)查詢征信數(shù)據(jù)費(fèi)用，間接降低征信管理成本；同時，降低流量成本，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)合作的流量分發(fā)模式和分潤方式，進(jìn)一步約束高企的流量成本，防范“多頭借貸”風(fēng)險發(fā)生。