互聯(lián)網金融農村拓荒記：京東、阿里與1000多個縣的新生意

(本文刊發(fā)于《中國經濟周刊》2016年第31期)

　　《中國經濟周刊》記者 孫冰 | 上海報道

　　金融是現(xiàn)代經濟的核心，而農村金融一直是我國金融體系中的短板。

　　過去，做農村金融似乎是政治任務，是扶貧課題。而如今，傳統(tǒng)金融機構一聽就皺眉頭的農村金融卻正在迎來“新玩家”――互聯(lián)網公司。

　　2011年，銀監(jiān)會發(fā)布《關于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋工作的通知》，提出積極發(fā)展電話銀行、手機銀行等現(xiàn)代金融服務方式。彼時，互聯(lián)網金融對于大部分人來說還是個陌生的詞匯。時間來到2016年年初，“引導互聯(lián)網金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展”的表述已經出現(xiàn)在中央一號文件中。

　　此時，農村金融已成為互聯(lián)網公司們競相追逐的“香餑餑”，無論是大佬還是創(chuàng)業(yè)公司，大大小小的互聯(lián)網金融玩家紛紛卷起褲管“下鄉(xiāng)圈地”。

　　對于“新玩家”入場的意義，農業(yè)部經管司副司長黃延信向《中國經濟周刊》記者做了這樣一個比喻，以往農村金融是一潭死水，他們入場后就把這潭死水攪成了活水。

　　黃延信解釋道，農戶貸款難的一個重要原因是缺少金融組織的競爭，原有的金融機構缺少為農民提供服務的壓力和動力。“新玩家”進入，意味著農村多了新的金融組織，給農村金融市場注入了新鮮活力，有利于促進已有金融機構的產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。

　　互聯(lián)網大佬此番“高調示愛”農村金融，可謂有備而來，特別是阿里、京東等互聯(lián)網巨頭，更是依托已有的電商平臺，不只做金融，而是會滲透到三農的“全產業(yè)、全過程”。而通過平臺積累的農戶的消費、支付、物流等多種數據源又會成為未來農戶貸款的基礎數據，這無疑是互聯(lián)網公司渴望看到的良性循環(huán)。

　　互聯(lián)網正在重塑農村金融。更重要的是，以此為支點撬動農村經濟發(fā)展，乃至“三農”問題的解決有了巨大的想象空間。

　　“缺少有效的金融服務是制約農村經濟發(fā)展的瓶頸之一。”黃延信表示，金融本身是一個紐帶，通過它可以把各種要素連接起來，起到黏合劑的作用。同時，金融也起到血液的作用，運轉得越快，生命力越旺盛。

　　農村金融正被互聯(lián)網公司視作一個大風口，另一方面，正如農業(yè)部原常務副部長萬寶瑞在一篇文章中所講的那樣，互聯(lián)網能成為解決農村工作難點的手段。從互聯(lián)網在農村發(fā)展的趨勢來看，將會展現(xiàn)出繼實行家庭聯(lián)產承包責任制之后的我國農村又一次重大變革。

　　農村金融迎來“新玩家”

　　農村金融，已從無人愿意開墾的“處女地”，變?yōu)榛ヂ?lián)網大佬眼中的大藍海和大風口。阿里旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務中心，覆蓋27 萬個行政村。

　　互聯(lián)網金融正在農村跑馬圈地

　　不需要任何抵押品，也不用經過復雜的申請審批過程，更不需要找人托關系送禮，低三下四地求人，只要點一點手機，農民們就可以憑借“信用”獲得購買種子、農藥、化肥、魚苗、仔豬……的貸款，待豐收或成熟后再還款，少則幾千元，多則幾萬甚至十幾萬元，利息還不高。有了錢，農民們就可以建大棚、蓋豬舍，甚至買臺無人機灑農藥……同時，也可以為自己的獼猴桃、蘋果樹、雞鴨魚豬……買份保險，即使遇到天災，也不用再擔心一無所有。

　　這不是暢想和愿望，而是正在發(fā)生的事情。享受這些“金融服務”的是過去連張信用卡都辦不了的普通農民，他們中的很多人甚至連ATM 機都沒有用過，取錢都要騎車十幾公里到鎮(zhèn)上。

　　農村金融，這個幾年前還無人愿意開墾的“處女地”，正在成為互聯(lián)網大佬眼中的大藍海和大風口。野心勃勃的大小玩家們，正在試圖進入這些中國經濟的毛細血管，尋求一切可能的機會。

　　今年1 月，螞蟻金服成立了農村金融事業(yè)部，針對三農用戶的生產、經營、生活提供各類普惠金融服務，包括支付、保險、融資、征信等。3 月，螞蟻金服還宣布了一個名為“千縣萬億”的計劃，要在未來3 至5 年里，在全國1000 個縣撬動萬億的社會信貸資源。4 月底，螞蟻金服在B 輪融資后宣布，將普惠、綠色、農村和國際化確立為未來發(fā)展的四大戰(zhàn)略。

　　螞蟻金服農村金融事業(yè)部副總經理陳嘉軼告訴《中國經濟周刊》記者，2015 年，螞蟻金服旗下的三大農村金融平臺：旺農付(支付)、旺農保(保險)和旺農貸(貸款)的三農用戶數分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。

　　目前，螞蟻金服已與多家農村金融機構聯(lián)通，一方面為農村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農資用品；另一方面對接金融機構和農戶，滿足農戶消費、農資購買等信貸以及保險需求。展露大野心的還有另外一個電商巨頭。2015 年3 月，京東提出農村電商“3F 戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進農村戰(zhàn)略(Factory to Country)、生鮮電商戰(zhàn)略(Farm to Table)和農村金融戰(zhàn)略(Finance to Country)。去年9 月，京東金融高調發(fā)布了農村金融戰(zhàn)略，要做全產業(yè)鏈和全產品鏈的農村金融。隨后，京東金融專為農村市場打造的消費信貸產品“鄉(xiāng)村白條”，農村信貸品牌“京農貸”和農村理財、農產品眾籌業(yè)務都已上線。

　　京東農村金融負責人洪潔告訴《中國經濟周刊》記者，截至目前，京東已經建成1500 多家縣級服務中心，1500 多家京東幫服務店，招募27 萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋27 萬個行政村。

　　此外，蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸、領鮮金融、什馬金融、1號錢莊等都已經在農村金融領域“跑馬圈地”，他們多借助原有業(yè)務的渠道和資源優(yōu)勢，引入金融服務。

　　比如蘇寧有遍布鄉(xiāng)村的線下門店，先天擁有金融O2O 的優(yōu)勢；新希望本身就是扎根農村的農牧巨頭，從飼料銷售向養(yǎng)殖和消費擴展，劉永好還與雷軍一起成立了“四川希望銀行”，主打小微三農服務；什馬金融依托自身在農村電動車市場上的絕對優(yōu)勢，將遍布農村的電動車購銷網點發(fā)展成為自己的線下門店，讓電動車的經銷商擔任金融產品經理；互聯(lián)網金融明星企業(yè)宜信也已在90 多個農村地區(qū)設立貸款網點，并陸續(xù)開發(fā)宜農貸、農商貸、宜信農資租賃等農村金融產品；翼龍貸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設立上萬個貸款點，并向農村地區(qū)發(fā)放貸款百億元；領鮮金融則專注于養(yǎng)殖領域的供應鏈金融，去年貸款業(yè)務達到5000 萬。

　　不是“顛覆”，是“拓荒”

　　與在城市被視為“顛覆者”不同，互聯(lián)網金融在農村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板，金融“新玩家”們可以盡情嘗試開發(fā)那些傳統(tǒng)金融無法觸及的“新大陸”，最終做大農村金融這塊蛋糕，或者更應該叫“香餑餑”。

　　過去，一提到農村金融，自然首先會想到農村信用社，它是向農民提供金融服務的“國家隊”和主力軍。近年來，雖然大量農村信用社改革成為農村商業(yè)銀行，但是諸多原因導致農信系統(tǒng)改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠遠不能滿足需求。

　　對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，一方面是渠道下沉不到廣袤的農村，在一年也沒有幾筆業(yè)務的村莊設立網點并不現(xiàn)實；另一方面是農村業(yè)務成本與收益難以匹配。農村貸款金額不大，僅幾千元或數萬元，只是一般銀行貸款業(yè)務的百分之一，但其操作成本卻所差無幾，甚至更高。額小量大，必然帶來壞賬率比較高，地域分散又利潤率低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行自然不會喜歡。

　　更為重要的是，按照傳統(tǒng)銀行運作方式，缺乏擔保、信用空白、信息不對稱等諸多問題導致農村金融想做也沒法做。農民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地無法抵押，不要說從銀行貸款，連辦個信用卡都很難。因此，在農村，要想從信用社、銀行貸到款，托關系、送禮、給回扣并不少見。更多的人則只能選擇利率高、不規(guī)范的民間借貸。

　　中國社科院農村發(fā)展研究所社會問題研究中心所做的一項調查顯示，在中國農村，有56.8% 的農戶表示資金很緊張，而認為農村貸款不便利的農戶占到69.6%。根據中國人民銀行《中國農村金融服務報告》，截至2014年底，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4 萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。

　　這意味著大量的農村缺乏最基礎的金融服務，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進產業(yè)發(fā)展的重要工具，而農村金融這個巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態(tài)，這也在很大程度上限制了農村產業(yè)經濟的發(fā)展。

　　“隨著互聯(lián)網的普及，農民的消費習慣、支付習慣、金融認知都產生了變化，互聯(lián)網公司能夠從多種維度獲取農戶數據，用貼合農民需求的金融化產品取得農民信任，與傳統(tǒng)金融一道服務農村市場?！本〇|農村金融負責人洪潔說。

　　互聯(lián)網帶來農村金融“新玩法”

　　與傳統(tǒng)金融機構不同，農村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全產業(yè)、全過程”。

　　金融下鄉(xiāng)并非孤立棋子，與電商下鄉(xiāng)相輔相成

　　陜西省周至縣是國內最大的獼猴桃產地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬專業(yè)合作社是周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當地數百戶果農。這些社員現(xiàn)在的生活很輕松，他們只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩(wěn)定的收入。因為他們可以從螞蟻金服申請貸款，然后線上購買已經經過保險認證的果苗、化肥、農藥等農資用品，等待獼猴桃成熟后，可以直接通過天貓超市銷售到全國，完全不用擔心銷路。

　　無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業(yè)務在農村戰(zhàn)斗。做金融服務并不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當中的關鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成，他們在農村金融領域都不僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全產業(yè)、全過程”，這也是他們與傳統(tǒng)金融機構非常大的不同。

　　早在2014 年，阿里巴巴也啟動了一個“千縣萬村”計劃，要在未來3 至5 年內，投資100 億元，建立一個覆蓋1000 個縣、10 萬個行政村的農村電子商務服務體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經濟末端“毛細血管”的重要支撐。

　　“農民的兒子”、京東創(chuàng)始人劉強東一直不掩飾自己要做大、做好農村市場的野心和情懷。京東縣級服務中心、“京東幫”服務店和數十萬鄉(xiāng)村推廣員在不停地把商品和金融產品、服務帶到農村，同時也把農村的產品送往城市。

　　這些都成為互聯(lián)網公司龐大的“地面部隊”?！稗r村用戶相對于城市用戶，接收信息的來源渠道單一，我們主要通過鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進行宣傳培訓和推廣，以點帶面，‘教育’農村用戶。”京東農村金融負責人洪潔說。

　　螞蟻金服農村金融事業(yè)部副總經理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴(例如中和農信)來向農村用戶介紹金融服務?！斑@兩種方式都建立在提供服務的人對當地情況和農村用戶比較了解的情況下?！?/p>

　　“要想富先修路”，這是早期發(fā)展農村的口號，其實，當下的邏輯是類似的。要真正激活農村市場，金融服務是像“路”一樣的基礎設施，以此為基礎，可以激活農村市場的生產和消費。農民們從阿里、京東貸款擴大生產、增加收入，之后也會去阿里、京東的平臺上消費，這是互聯(lián)網公司渴望看到的良性循環(huán)。

　　還有更為重要的一件事。試想一下，當數以億計的農民擁有了支付寶賬號和京東賬號，他們的基本信息，消費、信貸、理財、生產、生活中的各種數據就會全部留存在阿里和京東的體系當中，這在未來無疑會產生巨大的可能性和想象力。

　　“新玩家”如何應對老問題？高大上與“土掉渣”的手段相結合

　　“互聯(lián)網金融的下一個爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農村地區(qū)，往往是越落后的地方，對金融服務越是渴望，相應在互聯(lián)網金融領域的發(fā)展空間就越大。但是農村互聯(lián)網金融也是難啃的‘香餑餑’。”91 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴《中國經濟周刊》記者。

　　確實，傳統(tǒng)金融在農村面臨的諸多問題，互聯(lián)網金融也一樣會遇到，比如地域分散、成本高昂、風險控制難等。

　　在吳文雄看來，互聯(lián)網特別是移動互聯(lián)網，可以便捷地推送金融產品和服務，不再受傳統(tǒng)金融的網點限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務。同時，互聯(lián)網金融比傳統(tǒng)金融的運作模式擁有更高的效率和更低的成本。

　　螞蟻金服研究院副院長李振華認為，互聯(lián)網技術帶給普惠金融新的可能性，比如移動互聯(lián)網使得金融更有效地觸達用戶；云計算等創(chuàng)新技術降低了金融的成本；大數據征信體系和風控手段，緩解了信息不對稱，可更有效甄別風險。

　　而農村的互聯(lián)網基礎設施也正在變得越來越好，智能手機并不昂貴，操作方便易學，農民使用互聯(lián)網的門檻大大降低，農村網民數量和農村網民網絡購物用戶數都在快速增加。根據中國互聯(lián)網絡信息中心(CNNIC)公布的數據，截至2015 年12 月，中國網民中農村網民占比28.4%，規(guī)模達1.95 億，這意味著大量農民的行為可被數據化。

　　“與城市用戶相比，農村用戶確實缺乏數據化的履約能力證明，也缺乏‘像樣’的抵押物。但實際上，他們只是沒有這樣的機會與契機。在我們與中和農信等合作伙伴實地考察時發(fā)現(xiàn)，很多農民用戶可能家徒四壁，但信用滿堂。”螞蟻金服農村金融事業(yè)部副總經理陳嘉軼說。

　　陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農村確實是做純信用無抵押貸款?！巴ㄟ^村淘合伙人和合作伙伴(如中和農信)這種‘線上+ 線下’的方式，審核貸款人以控制風險。這些貸款數據又會成為日后這些農村用戶貸款的基礎數據，進入良性循環(huán)?！?/p>

　　實際上，先于金融到達農村的電商業(yè)務，已經為螞蟻和京東積累了大量數據?！盎ヂ?lián)網則能夠利用大數據手段獲得農戶的消費、支付、物流等多種數據源，通過數據與科技手段描繪用戶畫像，同時，結合線下推廣員以及其他合作伙伴的產品共同為農民設計符合他們需求的產品。”京東農村金融負責人洪潔說。

　　和傳統(tǒng)金融一樣，農村金融的業(yè)務邏輯中，風控始終是第一位的。雖然可以通過大數據進行風控，讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物，但對于數據單薄的農村市場僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當地的合作伙伴，用“線上+線下”的模式進行考核與風控，高大上的線上平臺與“土掉渣”(熟悉當地情況)的“地面部隊”整合作戰(zhàn)。

　　“京東農村金融是關注全產業(yè)鏈和全產品鏈的，我們會在基于全產業(yè)鏈，即從原料、種植、收購和銷售全流程提供服務，同時每個節(jié)點的服務也是風險管理的過程。同時，加入保險和擔保等金融工具，能夠有效分散風險。比如，京東金融直接與農產品渠道經銷商、農資生產企業(yè)等第三方企業(yè)建立合作并劃撥貸款，實現(xiàn)?？顚Ｓ??！焙闈嵳f。

　　洪潔還表示，中國農村金融的最大問題是各個地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，風控手段并不能完全復制，只能根據各地具體情況開展相應的金融業(yè)務。其中，尋找最熟悉當地情況的合作伙伴是關鍵。農村金融需要改變傳統(tǒng)金融“自上而下提供金融產品”的思維方式，要根據農村“自下而上的需求”去設計產品，滿足需求。

　　農村，互聯(lián)網公司眼中的“新大陸”

　　未來的5 到10 年里，農村將會邁過城市經歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網化到移動互聯(lián)網化。10 年之內，會產生一大批百億美金市值的農村互聯(lián)網公司。

　　中國發(fā)展農村金融可以參考的國際經驗非常有限，不夸張地說，三農問題跟小微企業(yè)一樣，都是金融領域的國際性難題。幾乎是唯一一個成功案例的格萊珉銀行，其經驗也很難復制到廣袤而復雜的中國農村。

　　孟加拉人尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，近40 年風雨兼程，累計放貸165億美元，服務865 萬農村婦女，尤努斯于2006 年獲得諾貝爾和平獎，但格萊珉模式卻無法大規(guī)模復制，除了在孟加拉，在其他地區(qū)罕有成功?！案袢R珉銀行還是基于傳統(tǒng)風控手段，規(guī)模受限，運營資金和成本很高。”螞蟻金服研究院副院長李振華說。

　　但如果農村金融僅僅是扶貧金融、政策金融，無法實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性，那么，其自身也很難健康持續(xù)發(fā)展。尤努斯也認為，農村小額信貸要做到社會目標和盈利目標的結合。

　　螞蟻金服總裁井賢棟此前曾表示：扶貧不是慈善，不能靠捐助來解決可持續(xù)發(fā)展的問題；扶貧需要創(chuàng)新，農村金融絕不是靠刷墻，扶貧也絕不能靠蠻力，要善于利用互聯(lián)網等創(chuàng)新手段；扶貧不能靠單打獨斗，需要依靠生態(tài)合力，少數幾家機構的能力畢竟是有限的，政府、企業(yè)和社會各方應該形成合力，共同營造良好的商業(yè)和金融環(huán)境，讓更多的老百姓盡快富起來，農村金融才能可持續(xù)發(fā)展。

　　不少專家認為，不做電商、金融和大數據的產業(yè)鏈閉環(huán)，農村金融將很難做實、做活。只有基于產業(yè)鏈而形成的閉環(huán)，既掌握著買與賣環(huán)節(jié)，又成功地在其中嵌入了金融服務，才有可持續(xù)性。

　　談到農村金融的盈利問題，螞蟻金服農村金融事業(yè)部總經理袁雷鳴曾表示：“至少現(xiàn)在不以營利為目的。”實際上，在過去5 年多，螞蟻金服主導的網商銀行以及它的前身——阿里小貸， 為近400 萬小微企業(yè)提供了7000 多億貸款。金融業(yè)務激活了小微企業(yè)的活力，不能不說，這些小微企業(yè)也成為了今天阿里生態(tài)的重要基石。

　　如今擴展到農村金融市場，邏輯也是類似的。城市電商市場終歸會出現(xiàn)發(fā)展瓶頸，而農村市場則是待開發(fā)的“新大陸”。

　　其實，不只在金融領域，互聯(lián)網公司在各個領域的下鄉(xiāng)熱情都空前高漲。在小米科技創(chuàng)始人雷軍看來：“未來的5 到10 年里，農村將會邁過城市經歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網化到移動互聯(lián)網化?！币簿褪钦f，在城市里發(fā)生的互聯(lián)網故事，包括電商的故事、金融的故事、社交的故事、娛樂的故事……都會在更加廣袤的農村再重復一次，但故事的主角卻有可能變化，就看誰能抓住機會。“10 年之內，會產生一大批百億美金市值的農村互聯(lián)網公司?！崩总娬f。

　　專家觀點

　　農村互聯(lián)網金融“新”在哪里？

　　中國社科院農村發(fā)展研究所農村金融研究室主任 孫同全

　　農村互聯(lián)網金融的概念比較新，其內容至少應該包括三個方面：首先是組織方式創(chuàng)新，它是一種新的金融服務組織方式；其次是服務模式創(chuàng)新，是基于網絡平臺的服務，同時將線上與線下相結合，基于網絡，又不只停留在網絡上，會有地面服務的載體；再次是產品創(chuàng)新，比如阿里、京東的農村金融產品，是將農資需求、消費需求、產品銷售連接起來，不直接給農民提供貸款資金，而是直接提供實物。通過產品銷售、實物交付來完成交易，農民得到的是產品的增加值。這個金融產品是基于農業(yè)生產經營閉環(huán)而產生的。農村互聯(lián)網金融從這三方面，即組織方式、服務模式與產品，都有創(chuàng)新。

　　破解農民貸款難這個世界級難題

　　農民貸款難、貸款貴是世界范圍內的問題。而互聯(lián)網金融的入場能增加信貸供給，隨著供給增加，競爭加強，理論上講貸款貴的問題也應該能得到緩解。

　　金融的一個基本原理是，由于信息不對稱而產生了風險，為了控制風險又產生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對面，這是它使雙方信息對稱的一個手段。相比于傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網公司采用了不同的手段解決信息不對稱問題，比如阿里依靠線下與線上相結合，目前線下可能是控制風險的重點，而等數據積累到一定程度，重點會轉移到線上。

　　目前像阿里、京東這樣的電商平臺做農村金融，只是做跟他們發(fā)生交易的農戶的金融，對他們來講，這也是一個很大的市場。而且因為他們能控制物流、資金流、信息流，所以在這個閉環(huán)上，控制風險不是很大的問題，成本也比傳統(tǒng)金融低得多。

　　同時，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會很高?；ヂ?lián)網公司并不一定需要從這個環(huán)節(jié)盈利，因為工業(yè)制成品下鄉(xiāng)和農產品進城，這兩個方向都有盈利產生。只要解決產品下鄉(xiāng)和進城的問題就能賺錢。

　　通過新型生產經營主體把更多農民帶到網上

　　應該說，基于電商平臺做農村金融的擴張能力與滲透能力是非常強的。所以，包括一些傳統(tǒng)銀行、農信社開始做電商，以防止客戶流失。

當然，現(xiàn)在參與網上交易活動的農民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺的農村金融還只是農村金融的一部分。未來可以通過上網交易的農戶把其他農戶組織起來。比如現(xiàn)在在網上開店的農戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農業(yè)生產，而是成為了專門的經紀人、經銷商，從本村或鄰村采購，自己只負責銷售。還有農民合作社和家庭農場等新型生產經營主體，他們能夠帶動更多農民“觸網”，間接地與電商平臺發(fā)生聯(lián)系。

　　能不能把潛力發(fā)揮出來還有一個問題要解決，就是基礎設施，除了互聯(lián)網基礎設施，還有交通物流設施，這可能就需要政府發(fā)揮作用。

　　未來，一個比較合理的農村金融組織體系，從小處講就是農民內部的資金互助組織，再往上就是農村中小金融機構，比如說村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農業(yè)銀行、郵儲銀行?；ヂ?lián)網金融有一個特點，就是它可以穿透這幾個層次。

　　此外，農村金融輔助的還需要有擔保服務，還有農民理財產品，相信未來互聯(lián)網公司在這些方面會有更多的布局。

　　現(xiàn)在農村資金嚴重外流，互聯(lián)網企業(yè)把城市資金引入到農村，使資金回流，這是非常好的現(xiàn)象，也是傳統(tǒng)銀行做不到的。