其模式為，合作銀行將“微眾·理財”SDK(應用軟件包)集成在自身的銀行APP中，客戶一次登錄后，點擊可購買微眾銀行理財產(chǎn)品。除昆山農(nóng)村商業(yè)銀行外，微眾銀行已和國內(nèi)10多家銀行確定了科技輸出項目的合作意向。
網(wǎng)商銀行：緊抱股東大腿 專注電商和農(nóng)村市場
依托阿里巴巴集團和螞蟻金服的強大背景，網(wǎng)商銀行作為另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，其域名為“mybank”，也曾被調(diào)侃為“馬云的銀行”。在其首頁，網(wǎng)商銀行的口號，“為你，我們開了一家銀行”也帶有濃烈的馬云色彩。
據(jù)悉，網(wǎng)商銀行目前的業(yè)務也確實和大股東方息息先關(guān)，其主要產(chǎn)品包括網(wǎng)商貸和旺農(nóng)貸。網(wǎng)商貸是網(wǎng)商銀行圍繞其大股東淘寶、天貓及阿里巴巴電商平臺，向廣大電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品。旺農(nóng)貸也是結(jié)合阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品(12.300,-0.06,-0.49%)上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品。
在信用風險分析方面，網(wǎng)商銀行利用淘寶集市賣家、天貓商戶信用貸款沉淀下來的逾期不良客戶特征，通過計量統(tǒng)計模型綜合分析淘寶賣家大量的線上經(jīng)營數(shù)據(jù)，包括歷史交易、評價、產(chǎn)品、資金流動、運營支出等，建立風險評分模型，用來預測賣家信用貸款的違約概率。在經(jīng)營類風險分析方面通過分析賣家大量的線上經(jīng)營數(shù)據(jù)，預測賣家交易金額是否會急劇下滑，避免賣家由于經(jīng)營風險出現(xiàn)交易下滑、商戶清退等導致資金緊張引起信貸逾期。
股東結(jié)構(gòu)決定了網(wǎng)商銀行一開始起步就較為容易。網(wǎng)商銀行的單一最大股東為螞蟻金服，股份占比30%，其次為上海復星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司，占比為25%。
21世紀經(jīng)濟報道記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)已達300億，但不良率僅為0.18%。由于開業(yè)時間不長，首年虧損近7000萬，同時該行也坦誠負債結(jié)構(gòu)單一導致其面臨特殊流動性風險。
截至2015年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額302.45億元，不良貸款率為0.18%。年度累計虧損0.69億元。
在年報中，網(wǎng)商銀行也坦承其面臨幾大發(fā)展風險。主要包括：一是目前網(wǎng)商銀行的負債結(jié)構(gòu)單一。受制于遠程結(jié)算戶的開戶問題，其個人存款規(guī)模微小，基本依靠同業(yè)存款進行業(yè)務運作，容易受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。
金城銀行：優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu) 做“輕資本”銀行
“經(jīng)營業(yè)績持續(xù)向好，特色發(fā)展亮點紛呈，運行機制更趨優(yōu)化，基礎(chǔ)管理逐漸夯實，核心能力開始形成”這是天津金城銀行2016年上半年工作會議上給自己的總結(jié)。作為以“公存公貸”為探索特色的民營銀行，金城銀行曾一度被批缺乏特色。
不過金城銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，開業(yè)一年以后，金城銀行同樣實現(xiàn)了盈利。2016年上半年，該行實現(xiàn)盈利0.98億，上半年計劃完成率122%；ROA達1.21%、ROE達6.46%，分別超過年度計劃0.73和3.8個百分點。
截至6月末，該行資產(chǎn)總額達150億元，其中各項貸款50億元，同業(yè)投資82億元，小微企業(yè)貸款余額13億元，表外資產(chǎn)運營總量19億元，均實現(xiàn)年度序時經(jīng)營計劃。一般性存款余額84億元，同業(yè)存款達34億元，同時主動清退了5億元高成本負債。
金城銀行表示，2016年上半年，在經(jīng)營層面，該行著力拓展同業(yè)合作渠道和平臺，上半年新增44家同業(yè)機構(gòu)授信，金額達334億元，其中資金類189億元；累計獲得55家同業(yè)機構(gòu)授信，金額達460億元。
同時，金城銀行還于2016年上半年完成了首期資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務。完成19億元的同業(yè)資產(chǎn)賣斷業(yè)務，保持了合理的轉(zhuǎn)讓差價。首筆非標資產(chǎn)證券化項目“金泰一期資產(chǎn)支持專項計劃”成功取得交易所無異議函，并落實募集資金9.38億元。
2015年金城銀行高管在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，金城銀行不走傳統(tǒng)銀行的老路子，將做資產(chǎn)驅(qū)動、主動負債型的輕資本銀行。所謂的資產(chǎn)驅(qū)動型，就是先找到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，再去主動負債尋找資金，資產(chǎn)證券化也會是一個重要渠道。
此外，金城銀行還初步搭建了銀行業(yè)務產(chǎn)品體系，其中創(chuàng)新推出的特色存款完成首期募集，募集金額20億元。
在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上，金城銀行還和微眾銀行開展了同業(yè)合作，在微粒貸上累計放款9900萬元，累計獲客7000戶，年化收益率高達17.81%。
在小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品方面，金城銀行還開發(fā)了“政采貸”。據(jù)介紹，政采貸采用類信用融資的方式，基于政采合作，中小微企業(yè)可免去抵押、質(zhì)押及第三方擔保，有效的化解了中小微企業(yè)信用融資難的問題，免除擔保的同時也降低企業(yè)的融資成本。
在做強資產(chǎn)負債業(yè)務的同事，該行也在細分市場發(fā)力。據(jù)悉，在細分市場方面， 金城銀行業(yè)務占比指標持續(xù)提升，八大細分市場資產(chǎn)業(yè)務總額達64.6億元，占比達46.5%。
2016年下半年，金城銀行表示，將強化營銷，重點突破，更快地推進業(yè)務發(fā)展，在細分市場、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務、投貸聯(lián)動業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務、個人消費金融業(yè)務得到新突破。
華瑞銀行：打造互聯(lián)網(wǎng)+銀行 “三駕馬車”自貿(mào)業(yè)務最賺錢
作為首批試點的民營銀行之一，上海華瑞銀行的戰(zhàn)略定位是“三個服務”，即服務民營經(jīng)濟與小微大眾、服務科技創(chuàng)新和服務自貿(mào)區(qū)改革。
近日，華瑞銀行行長朱韜在“2016年城商行年會”再次介紹了這一定位，并表示，因此華瑞銀行成立了三個業(yè)務總部。一是自貿(mào)業(yè)務總部，服務于民營企業(yè)、中小企業(yè)的自貿(mào)跨境金融需求；二是科創(chuàng)金融部，服務于初創(chuàng)科技創(chuàng)新型企業(yè)；三是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務總部，以移動互聯(lián)及線上線下協(xié)同的方式服務小微大眾，這三條業(yè)務線即為“三駕馬車”。
21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前自貿(mào)業(yè)務總部為華瑞銀行主要利潤來源，未來想法是保持這三條業(yè)務線均衡發(fā)展即可，但不追求每條業(yè)務線利潤一致。
在科創(chuàng)金融方面，今年4月，華瑞銀行等10家銀行獲準開展投貸聯(lián)動試點。華瑞銀行高管透露，華瑞銀行等銀行已經(jīng)向銀監(jiān)會提交投貸聯(lián)動子公司設(shè)立方案，因為銀行設(shè)立投資子公司受到《商業(yè)銀行法》限制，需要國務院層面批準。
朱韜認為，對于華瑞銀行這樣的初創(chuàng)民營銀行，以直投進行獲利不能作為核心戰(zhàn)略，因為直投的資本消耗非?？?，且存在很大風險。投資子公司一般都采用“被動投資”策略，即并不主動地開展大量的直投業(yè)務，而是圍繞著銀行“風險貸款”業(yè)務發(fā)展的需要，被動地“代持”科創(chuàng)企業(yè)的認股期權(quán)，以期未來企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功高速成長后帶來的投資回報。
此外，上述華瑞銀行高管坦言，華瑞銀行在上海僅有一家網(wǎng)點，所以必須借助互聯(lián)網(wǎng)手段服務小微大眾，目前，也正在探索符合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)服務模式，并且加強與微眾銀行、網(wǎng)商銀行等帶有互聯(lián)網(wǎng)基因銀行的交流和合作，他們在基礎(chǔ)設(shè)施方面更有優(yōu)勢。（21世紀經(jīng)濟報道）