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房貸25年,還多少年后,選擇提前全部還清合適?
花褲衩
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2024-02-05
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從經(jīng)濟(jì)角度講是否提前還款,取決于兩個(gè)因素,第一個(gè)是你當(dāng)時(shí)貸款的實(shí)際利率,第二個(gè)是房貸的分期方式,下面我分別具體來(lái)講
1、房貸的實(shí)際利率 這個(gè)是以個(gè)非常重要的參考因素,你現(xiàn)在有錢(qián)可以全部還清房貸,那么你的機(jī)會(huì)成本就是你用這筆錢(qián)做穩(wěn)健的投資獲得的回報(bào)收益率,現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品5%-6%的收益率的還是很多,所以這個(gè)是你的機(jī)會(huì)成本,你選擇還房貸節(jié)省的后面的利息就相當(dāng)于是你“賺”的錢(qián),省的利息也是變相的“賺”的利息,所以就要看你的房貸利率是多少。 目前的房貸基準(zhǔn)利率是4.9%,這個(gè)是2015年往下調(diào)整后的,一直沿用至今,后面買(mǎi)房的人有享受折扣優(yōu)惠的,那是比較優(yōu)惠,但是這兩年買(mǎi)房的人,也因?yàn)槭窍拶?gòu)的時(shí)間段,所以是在基準(zhǔn)利率上上浮的,上浮20%、30%的都不少,甚至都有上浮40%的個(gè)別城市,如果是這種的話,你提前還款的優(yōu)勢(shì)更大。所以就看你的房貸實(shí)際利率是多少了。 你要是萬(wàn)一是公積金貸款的,那就賺大發(fā)了,才3個(gè)多點(diǎn),這個(gè)利率太便宜了,那就更加不建議你提前還了。 2、按揭分期的方式也是你要考慮的因素 現(xiàn)在有兩種按揭分期方式,常用的是等額本息,這種是每個(gè)月的還款額度是一樣的,所以他在前期還的大部分都是利息,本金很少。比如你還了5年,其實(shí)還的大部分是利息,而本金并沒(méi)有還多少,所以你現(xiàn)在還款是有點(diǎn)吃虧的,如果你才剛剛還款那無(wú)所謂。 以100萬(wàn)房貸為例,期限25年,基準(zhǔn)利率4.9%的情況下,月供是5787元,73.6萬(wàn),第一個(gè)月的月供當(dāng)中有4.83元是利息,利息占到月供的70%,一直要道132期,也就是11年以后月供當(dāng)中的本金比利息要多。 你還款了5年內(nèi),那么你這五年中總共還款是多少?利息是多少?本金是多少? 答案是:5年總共還款34.7萬(wàn),其中利息是23.2萬(wàn),本金是11.5萬(wàn),本金占總還款額度比例是33%,這個(gè)時(shí)候你提前還款是比較虧的,因?yàn)槟阋呀?jīng)支付了23萬(wàn)的利息了。相當(dāng)于你貸款100萬(wàn)5年時(shí)間,你支付了23萬(wàn)的利息,你想一下,你的利率是多少? 如果你是等額本金的還款方式,5年時(shí)間總共還款42萬(wàn),其中利息是22萬(wàn),本金是20萬(wàn),本金的比例是48%。 所以你的分期方式是等額本金,那么提前還款就有優(yōu)勢(shì),另外還有一個(gè)因素就是違約金,一般銀行會(huì)收取1%左右的違約金,每個(gè)銀行有差異。現(xiàn)在你想好是否提前還款了嗎?
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房貸利率5.88%,銀行理財(cái)利率5%,提前還款是不是更劃算
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