近來銀行房貸利率持續(xù)高走，動輒上浮25%的高利息讓不少購房者頭疼。但也有網(wǎng)友調(diào)侃：我缺的是那些利息嗎？錯！我缺的是幾十萬的首付款！
在“房住不炒”的基調(diào)下，樓市確實在降溫，但依然有不少購房人在辛苦籌錢買房。首付款不夠，“信用貸”似乎成了他們瞄準(zhǔn)的對象。雖然央行已經(jīng)明令禁止“信用貸”進(jìn)入樓市并要求銀行嚴(yán)格自查，但上有政策下有對策，房掌柜最近驚聞，有不少購房者申請“信用貸”，繞個彎成了過橋款，最終還是用來買房了！
信用貸=過橋款？
為了湊首付，網(wǎng)友提出神操作
最近，有網(wǎng)友向房掌柜爆料，“發(fā)現(xiàn)了籌集首付的新方法！”該網(wǎng)友稱，有同事在南京買房是發(fā)動周邊人信用貸集資來支付房款，“只要不是自己貸的自己付首付”就能避開銀行的檢查。
無獨有偶，在微信上，房掌柜也看到了類似的論調(diào)。用信用貸充當(dāng)過橋款，先跟朋友借錢把首付付了，等房貸下款之后在用信用貸的錢去還借的首付款?！耙欢ㄒ研庞觅J打到非親非故朋友卡里面”。
房掌柜也是驚呆了，神操作有木有！
但事實上，這樣的操作顯然是違規(guī)違法的。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席王兆星近日出席中國銀行業(yè)協(xié)會第七屆會員大會四次會議上表示，要努力抑制居民杠桿率，嚴(yán)控個人消費貸款等違規(guī)流入股市和房市，繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化。高杠桿投資往往會形成經(jīng)濟(jì)扭曲，危害極大。
那么網(wǎng)友們這波神操作究竟是怎么實現(xiàn)的？房掌柜咨詢了銀行相關(guān)人士。
信用貸審批在變嚴(yán)
但門檻真心不高
房掌柜在平安銀行看到了信用貸（名稱“新一貸”）的宣傳廣告——不要抵押，不要擔(dān)保，利率低，最高可以貸到50萬，最多支持4年還款。
隨后房掌柜咨詢了平安銀行工作人員陳先生，對方表示，對于信用貸的申請者，平安銀行會進(jìn)行兩輪審批以確定資格和額度。第一輪是簡單的信息收集，即確定申請者名下是否有貸款、月供多少、還貸時限；同時是否有公積金，是否連續(xù)繳滿2年；在這是否擁有信用卡，還款狀態(tài)是否正常。
第二輪則是銀行網(wǎng)點面簽，了解貸款用途、申請人財務(wù)詳細(xì)情況，然后綜合兩輪審批確定最終的額度與放款。
同時，房掌柜還在南京銀行官網(wǎng)看到，該行推出的信易貸無需任何擔(dān)保，完全以本人信用，一次授信，循環(huán)使用，48小時審批，網(wǎng)銀、手機(jī)自動放款，貸款金額最高達(dá)100萬元，貸款期限最長可達(dá)10年。
平安銀行陳先生表示，以前對于消費貸銀行一直是鼓勵的，所以額度在提高，門檻也不高，只要信用良好、是我們認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的正式員工就可以申請；
但是近來樓市火熱，申請信用貸的客戶也在增多，另一方面央行嚴(yán)查信用貸的流向，所以在具體審查申請者素質(zhì)的時候，已經(jīng)不會像前兩年一樣為求高利息而放高額貸，雖說平安銀行信用貸最高額度是50萬，但很少有人能拿到這個額度，基本上都是15萬-25萬的居多。
貸后監(jiān)管主要靠回訪
銀行人士：很難完全掌控
去年年中，人行南京分行、江蘇銀監(jiān)局就已經(jīng)向轄內(nèi)相關(guān)單位聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強個人消費貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》的文件，要求各商業(yè)銀行在非住房消費貸款用途審查上，既要加強對個人消費貸款貸前交易背景真實性的審查，又要強化貸中資金流向和貸后資金用途管控。
那么銀行對于已經(jīng)貸出的資金流向是如何監(jiān)管的呢？
招商銀行南京分行授信部門陸先生告訴房掌柜，目前銀行的貸后監(jiān)管主要還是靠回訪。
“放款后，至少在一周內(nèi)對借款人進(jìn)行回訪；然后根據(jù)貸款金額和風(fēng)險的大小，確定對借款人常規(guī)回訪的頻率，主要了解借款人情況、款項的流向、借款人的財務(wù)狀況、負(fù)債變化情況等，并要求借款人提供后續(xù)消費的憑證，對借款人進(jìn)行全面評審。”
但是陸先生也承認(rèn)，在貸后監(jiān)管方面，銀行確實無法做到“完全掌控”。都說上有政策、下有對策，“客戶想把貸款額度套成現(xiàn)金，可以找相關(guān)的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點并繳納稅點。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個步驟都是沒有問題的，但實際上確實繞開了監(jiān)控，投入了其他地方。”
那么網(wǎng)友提出的把信用貸取現(xiàn)給朋友還首付款的操作，銀行是否有辦法察覺？陸先生表示，這還是要具體情況具體分析，現(xiàn)在對于信用貸，銀行從上到下都查得比較嚴(yán)，發(fā)現(xiàn)有問題都會及時上報進(jìn)行研究，一旦查到很有可能會提前催收?！耙呀?jīng)很多銀行因為這個問題吃到罰單了，現(xiàn)在大家都是寧愿嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)查的?！?/p>
但是要完全保證每一筆消費貸款確實落地，陸先生直言，這也是有點不太現(xiàn)實的?！袄硐牖谋O(jiān)控需要銀行完全跟進(jìn)，這會耗費大量的人力、時間、財力，加上每一筆貸款的用途不盡相同，監(jiān)控流程可能長達(dá)兩三年，太難了?！?/p>
千億級消費貸流向樓市
業(yè)內(nèi)提醒：銀行并不傻
央行數(shù)據(jù)顯示，居民短期消費性貸款出現(xiàn)爆發(fā)式增長。2017年前七個月，居民新增短期消費性貸款高達(dá)1.06萬億元，累計同比多增7137億元，遠(yuǎn)超2016年全年8305億元新增短期消費性貸款總額。與此同時，前七個月居民商業(yè)貸款總量達(dá)到4.3萬億元，同比上升27%。
2017年9月16日，易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布《全國居民短期消費貸款流入樓市現(xiàn)象研究》報告顯示，2017年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，預(yù)計新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費貸款總額30%。
管理部門正在努力扭轉(zhuǎn)這個趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年一季度，有十余張罰單開給了資金違規(guī)流入樓市的銀行。例如，中原銀行股份有限公司鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用于購房首付，違規(guī)向借款人發(fā)放虛假按揭貸款，調(diào)查審查失職、虛增存貸款。被河南銀監(jiān)局罰款90萬元。廈門銀監(jiān)局也對某國有銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因為個人消費、經(jīng)營貸款資金被挪用于購房。
在今天對銀行的采訪中，房掌柜能感覺到，銀行無論是在對申請人的資質(zhì)審查上更為嚴(yán)格，貸中、貸后的跟蹤監(jiān)察也在加強，有的銀行在提高利率和辦理消費貸門檻，部分消費貸產(chǎn)品甚至?xí)和＾k理。
同時，銀行也在提醒有想法辦理信用貸充當(dāng)首付的朋友們：銀行并不傻，不要撿了芝麻丟了西瓜。招商銀行陸先生直言，申請信用貸會記入征信，也會影響后期房貸的額度審批。
“信用貸也會占用她的總貸款額度，如果提取了自己名下的信用貸 ，征信系統(tǒng)會有記錄。一旦發(fā)現(xiàn)購房者負(fù)債率過高，銀行很有可能考慮減少房貸額度，最終導(dǎo)致購房者湊不齊房款而被迫取消購房，甚至?xí)貌换囟ń稹！?/p>
“另一方面，銀行在進(jìn)行房貸審批的時候會進(jìn)行征信檢查，如果發(fā)現(xiàn)借貸人已在其他銀行辦過信用貸款、額度超過30萬，或已有兩筆或兩筆以上的貸款查詢記錄，那么銀行也會格外重視，謹(jǐn)慎放款?！?/p>