近日，信貸審批中心受理了X支行上報(bào)的一筆個(gè)人循環(huán)經(jīng)營貸款再次提款的業(yè)務(wù)，經(jīng)審批人按流程進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)該筆經(jīng)營貸款提供采購合同的供貨方為關(guān)聯(lián)企業(yè)，有套取銀行貸款的嫌疑，經(jīng)與X支行溝通，最終否決該筆經(jīng)營貸款的再次提款。
案例經(jīng)過
案例分析
案例啟示
（一）重視新形勢(shì)下個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)，保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
由于從事的行業(yè)、經(jīng)營方式不同，個(gè)人經(jīng)營貸款客戶的情況干差萬別，相似度很低共性很少，很多情況都是以往的業(yè)務(wù)中從來不曾出現(xiàn)的，因此增加了個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性及貸款調(diào)查的復(fù)雜性。個(gè)人循環(huán)經(jīng)營貸款的再次提款的時(shí)間間隔較長，企業(yè)在這段時(shí)間里經(jīng)營情況的變化都需要信貸經(jīng)理重新去調(diào)查了解，不要被以往的調(diào)查經(jīng)驗(yàn)所左右，這對(duì)在一線工作的信貸人員提出了更高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要求。掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境，在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下篩選客戶，認(rèn)真分析當(dāng)下國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是否對(duì)企業(yè)的經(jīng)營造成影響，保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
（二）重視盡職調(diào)查，從源頭控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。
貸款調(diào)查人員要認(rèn)真履行貸款調(diào)查人的責(zé)任，保證貸款資料的真實(shí)性、及時(shí)性和有效性。個(gè)人循環(huán)經(jīng)營貸款的再次提款，應(yīng)該視同于新發(fā)放一筆貸款的態(tài)度去收集整理資料，重新審視是否該應(yīng)該發(fā)放貸款。本案例中，如果信貸經(jīng)理能認(rèn)真審核全部資料，就會(huì)發(fā)現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在此，提示一線人員杜絕貸款調(diào)查、審查審批等環(huán)節(jié)中的重形式、輕實(shí)質(zhì)行為，及時(shí)掌握市場變化，多方面積累經(jīng)驗(yàn)，提高自身素質(zhì)，提高個(gè)人經(jīng)營貸款調(diào)查及時(shí)性和有效性，只有這樣才能加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和判斷能力。
（三）積累經(jīng)驗(yàn)，建立案例比照制度，提高個(gè)人經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
調(diào)查人員需要不斷提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，從日常工作的一點(diǎn)一滴中注重典型案例的積累，對(duì)典型案例建立比照制度，可以提高政策實(shí)用性和審批效率，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)更新業(yè)務(wù)知識(shí)，才能更有效的避免貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在實(shí)際工作中要善于積累各方面的經(jīng)驗(yàn)和利用所學(xué)的知識(shí)去觀察、思考和分析新形勢(shì)下個(gè)人經(jīng)營貸款在發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題；從細(xì)節(jié)入手，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題要認(rèn)真分析判斷并加以落實(shí)，防患未然，保證本行貸款安全。