金融界6月29日消息 經(jīng)濟(jì)下行疊加多地疫情爆發(fā)，小微企業(yè)的生存環(huán)境愈加艱難。5月31日，國務(wù)院印發(fā)《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施》指出，鼓勵對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機(jī)貸款及受疫情影響的個人住房與消費(fèi)貸款等實(shí)施延期還本付息。與此同時，中央繼續(xù)新增支農(nóng)支小再貸款額度，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1％提高至2％。在6月23日的新聞發(fā)布會上，中國人民銀行副行長陳雨露表示，截至今年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額為38.8萬億元，是2012年末的3.35倍；普惠小微授信戶數(shù)達(dá)5132萬戶。
張偉：小微企業(yè)所獲貸款占貸款總額的比例低于其在經(jīng)濟(jì)中所處的地位及發(fā)揮的作用
“近年來，盡管銀行對小微企業(yè)的貸款力度越來越大，但相較于小微企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)的占比，無論是從稅收還是其對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)、專利發(fā)明、就業(yè)及企業(yè)數(shù)量來看，目前我國小微其業(yè)務(wù)所獲得的貸款占總貸款的比例還是顯著低于它在經(jīng)濟(jì)當(dāng)中所處的地位、所發(fā)揮的作用?！鼻迦A大學(xué)國家金融研究院副院長張偉指出。而小微企業(yè)融資難為何成為世界性難題？張偉從以下三點(diǎn)給出答案：
第一，小微企業(yè)自身特點(diǎn)所決定。張偉表示，小微企業(yè)規(guī)模通常比較小、壽命也短。這些自身特點(diǎn)就決定了小微企業(yè)在進(jìn)行外源性融資時，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)用傳統(tǒng)的方式是很難予以覆蓋的，通常它的風(fēng)險非常高，融資金額也是比較小額的。
第二，從融資需求來看，小微企業(yè)的融資額度較小，但前后融資波動較大，沒有固定的金額或頻率。但由于小微企業(yè)輕資產(chǎn)、壽命短、競爭力很弱，所以它的經(jīng)營風(fēng)險就非常大。如果它有外源性融資，給出借人、債權(quán)人或者股東帶來的風(fēng)險會比較高。
第三，與金融供給側(cè)有關(guān)。供給側(cè)存在一些短板，傳統(tǒng)的金融模式在機(jī)制方面還不健全。比如在以往有利率管制、有利率上限，如果所有企業(yè)利率都一樣，顯然金融機(jī)構(gòu)會優(yōu)先向那些風(fēng)險低的企業(yè)發(fā)放貸款，這些企業(yè)通常都是規(guī)模比較大、有硬資產(chǎn)做抵押或者有實(shí)力雄厚的第三方擔(dān)保的。
與此同時，張偉指出，要破解小微企業(yè)貸款難，關(guān)鍵著力點(diǎn)在于：一是探索更好觸達(dá)長尾客戶的路徑，二是探索更好解決信息不對稱的方式，三是探索更好實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的思路，四是探索更好平衡風(fēng)險-回報的機(jī)制。在金融行業(yè)，小微企業(yè)的貸款是一個利基市場，如果能很好地利用線上資源，能達(dá)到降本增效，很好地精準(zhǔn)管控風(fēng)險，實(shí)際上解決小微企業(yè)貸款難的問題是有出路的。
作為金融機(jī)構(gòu)一線管理人員，廣州金融控股集團(tuán)廣州金控征信服務(wù)有限公司副總經(jīng)理（主持工作）吳仁翔，中國銀行首席研究員、世界金融論壇高級研究員宗良，順德農(nóng)商銀行首席信息官蔡凌瑋則著力于解決實(shí)際工作中的具體問題。
吳仁翔：破解小微企業(yè)融資難需要解決企業(yè)信息共享利用問題
廣州金控征信副總經(jīng)理吳仁翔指出，關(guān)于破解小微企業(yè)融資難的問題，運(yùn)用金融科技強(qiáng)化普惠金融信用信息體系的建設(shè)是關(guān)鍵，具體包括持續(xù)擴(kuò)大平臺服務(wù)面、有效放大政務(wù)數(shù)據(jù)價值，以及為銀行賦能提升銀行風(fēng)險管控能力與業(yè)務(wù)效率。展望未來，破解小微企業(yè)融資難需要解決企業(yè)信息共享利用的問題，可嘗試多管齊下解決問題：一是通過打造產(chǎn)融服務(wù)平臺，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級；二是通過打造商貿(mào)服務(wù)平臺，助力區(qū)域城市發(fā)展出新出彩；三是通過創(chuàng)新“信用+”政務(wù)服務(wù)場景，優(yōu)化營商環(huán)境；四是通過金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，助力金融“支農(nóng)支小”。
宗良：數(shù)字普惠金融將成為未來的發(fā)展潮流
中國銀行首席研究員、世界金融論壇高級研究員宗良將數(shù)字化時代的到來概括為四個趨勢：數(shù)字普惠金融將成為未來的發(fā)展潮流；數(shù)字與普惠金融結(jié)合，引導(dǎo)未來的競爭；全球銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方興未艾；數(shù)字銀行正在成為全球金融科技的典型代表。因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，要想高質(zhì)量支持小微企業(yè)融資，可以有以下六項(xiàng)策略選擇：第一，引領(lǐng)數(shù)字金融的未來，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第二，建立好銀行敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制。第三，搭建中小企業(yè)合作平臺，支持小微企業(yè)的發(fā)展。第四，穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字銀行。第五，擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍，推動數(shù)字人民幣國際使用。第六，加快開放，加強(qiáng)國際合作。
蔡凌瑋：生態(tài)銀行、智能銀行成為破局中小微企業(yè)融資困境的兩把利劍
順德農(nóng)商銀行首席信息官蔡凌瑋則為破局中小微企業(yè)融資難提供了兩條解決思路：一是生態(tài)銀行，二是智能銀行。生態(tài)銀行旨在為廣大的客戶創(chuàng)造美好生活的服務(wù)，利用區(qū)域性優(yōu)勢，作為抓住本地的生態(tài)入口，建立開放式平臺，深度經(jīng)營客戶。通過生態(tài)，可以對接、掌握相關(guān)的信息，以數(shù)據(jù)為準(zhǔn)的生態(tài)評價，為客戶融資提供數(shù)據(jù)支撐。他指出，智能銀行旨在以大數(shù)據(jù)、高科技的手段驅(qū)動數(shù)字銀行的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)營銷和智能風(fēng)控，推進(jìn)金融科技的創(chuàng)新。生態(tài)銀行、智能銀行成為破局中小微企業(yè)融資困境的兩把利劍，從需求側(cè)上看，因B端產(chǎn)業(yè)鏈正在起飛，將會為生態(tài)銀行的發(fā)展提供更多的場景，背后又會助力B端客戶提供更好的面客能力和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力。