如何衡量一個人的信用，是個頗為復(fù)雜的命題。在信用體系發(fā)展最為成熟的美國，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大多來自于他們的金融生活。在中國，信用體系的覆蓋度大約為35%。
有意思的是，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，中國社會誠信體系的建設(shè)正在呈現(xiàn)出比美國更多元的態(tài)勢。金融只是社會生活的一個方面，除了測度金融信用，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能測度一個人在社交平臺的的信息和數(shù)據(jù)，也是一個很好的參考依據(jù)。
8家試點沒有一家達標
2015年1月，央媽就下發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、拉卡拉信用等8家機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)準備工作。
如今試點已過兩年(超過最初設(shè)想的6個月準備時間)，8家試點機構(gòu)沒有一家獲得牌照。
據(jù)了解，這8家機構(gòu)實為個人征信試點機構(gòu)，除了螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司，還有騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、上海華道征信有限公司。
中國人民銀行征信局局長萬存知表示，這8家機構(gòu)之所以未獲批準的原因在于：信息不全面、不具有獨立性和信息誤采誤用。
雖然市場早已對個人征信牌照的快速發(fā)放不報太大期望，但萬局長的回復(fù)依然讓市場大跌眼鏡。
為啥不達標?
然而，這個結(jié)果早在預(yù)期之中，根本原因在于，這8家試點機構(gòu)每一家都想形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，沒有一家具備第三方征信的獨立性。更重要的是，在行業(yè)缺乏監(jiān)管的情況下，個人征信面臨過度采信，從而導(dǎo)致個人信息泄露，甚至出現(xiàn)被不法分子用來牟利的問題。
舉例來說，芝麻信用就面臨幾方面的癥結(jié)待解：
芝麻信用是個人征信產(chǎn)品，在用戶授權(quán)的情況下，把基本信息、注冊信息、興趣偏好、支付和資金、人脈關(guān)系、黑名單信息、外部應(yīng)用等征信對象特征的數(shù)據(jù)，輸入到五個信用維度中，包括信用歷史、身份特質(zhì)、履約能力、行為偏好和人脈關(guān)系，每一維度代表征信對象的某一信用特征。
首先，芝麻信用一開始主要通過消費者在阿里系的消費場景下進行積累，雖然現(xiàn)在正在開放化，但基本上依然局限于一些比較小的應(yīng)用，甚至是像免押金這樣的雞肋應(yīng)用;
其次，由于芝麻信用分開始涉及貸款、信用卡等場景使用，網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)了關(guān)于“刷分”的秘籍，甚至一些論壇還出現(xiàn)了“幫助提高芝麻信用分”的廣告;
第三，芝麻信用的挑戰(zhàn)還在于，通過大數(shù)據(jù)提供的評分是否能夠準確區(qū)分風(fēng)險，而這一點至關(guān)重要，將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形勢的變化，也是影響個人征信牌照發(fā)放的一個重要原因。
不僅是芝麻信用，騰訊旗下的騰訊征信等其它7家試點機構(gòu)，都面臨著類似問題?？傊?，個人征信關(guān)乎數(shù)億國民個人信息采集、使用與保護，央行不得不謹慎對待。
下一個10年的紅利
雖然這次8家機構(gòu)仍未獲得監(jiān)管層認可，征信市場也存在一定的風(fēng)險，但不得不承認的是金融市場對于個人征信數(shù)據(jù)需求十分巨大。
數(shù)據(jù)顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。大部分居民和企業(yè)還未能通過有效的征信數(shù)據(jù)和手段納入征信體系，因此，無法享受正常的金融服務(wù)。
目前，全國最權(quán)威的個人信用體系是中央人民銀行征信中心的個人信用信息服務(wù)平臺，接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等放貸機構(gòu)。但隨著人們的消費的多樣化，個人信用體系如何能覆蓋到日常生活中是需要考慮的問題，這也正是類似芝麻信用等之類的第三方征信機構(gòu)存在的必要。
很多并沒有建立個人信用記錄的個人，未來很多金融機構(gòu)可能無法對這些用戶的信用風(fēng)險進行準確的判斷。未來個人信用體系也將會涵蓋生活的更多方面。
然而，如果降低門檻或者急于放開，讓大量的社會資本和許多沒有征信數(shù)據(jù)處理能力、風(fēng)險分析技術(shù)和金融服務(wù)基礎(chǔ)的公司一擁而上，就會造成魚龍混雜的局面，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員出于逐利目的，違法倒賣數(shù)據(jù)、危害信息主體權(quán)益的嚴重問題。同時，獨立的第三方地位也是個人征信機構(gòu)能夠進行可持續(xù)商業(yè)運營的必要條件。
不管如何，信用已滲入到生活的方方面面。這也意味著未來10年，中國的城市都將成為信用城市。