年利率18%算不算高，做一下比較就可以看出來(lái)。現(xiàn)行銀行存、貸款利率都很低，即一年期的存款利率為1.5%，一年期的貸款利率為4.35%。那么， 相比于現(xiàn)行存、貸款利率和理財(cái)產(chǎn)品的收益率來(lái)講，年利率18%還是很高的、算高的，當(dāng)然高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。
我們用一組數(shù)據(jù)看一下年利率18%到底高不高。比如張某、李某和劉某每人將100萬(wàn)元投到不同的產(chǎn)品項(xiàng)目。張某將100萬(wàn)元投到民間小貸公司，雙方約定的年收益率為18%；李某將100萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一家地方性銀行的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率為7%；劉某將100萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了銀行的三年期的大額存單，年利率為3.75%。計(jì)算張、李和劉三人不同投資項(xiàng)目的收益。
計(jì)算可知，張某年收益為，100萬(wàn)元*18%=18萬(wàn)元
李某年收益為，100萬(wàn)元*7%=7萬(wàn)元
劉某年收益為，100萬(wàn)元*3.75%=3.75萬(wàn)元。
從計(jì)算結(jié)果可以看出，張某的年收益最高，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)最大，劉某的年收益最低，但風(fēng)險(xiǎn)最低，或者說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。
站在投資者的角度來(lái)看，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。張某將100萬(wàn)元投資到民間小貸公司，如果小貸公司放貸時(shí)，將貸款率確定為30%，且放貸風(fēng)險(xiǎn)控制不規(guī)范，也沒(méi)有做到有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，比如，借款方必要的擔(dān)保措施沒(méi)有從根本上落實(shí)，那么如果貸款收不回來(lái)，又沒(méi)有可供執(zhí)行的擔(dān)保措施，則貸款收不回來(lái)，則作為投資方的張某其風(fēng)險(xiǎn)就大了，也就是處于血本無(wú)歸的境地。
而李某和劉某的投資相對(duì)穩(wěn)健，尤其是劉某。但低風(fēng)險(xiǎn)投資，收益也會(huì)相對(duì)較低，甚至沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與收益是相輔相成的。
站在貸款方的角度來(lái)看，年利率18%盡管很高，但還不算是高利貸，即沒(méi)有達(dá)到高利貸的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行和最高人民法院相關(guān)政策的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%的，貸款方可以要求借款方按照約定的利率支付利息；而借貸雙方約定的利率超過(guò)36%的，超過(guò)部分的利息是無(wú)效的。
按照央行和最高法院對(duì)高利貸標(biāo)準(zhǔn)的解讀，貸款方的利息率如果超過(guò)高利貸規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，那么貸款方?jīng)]有收到的利息是無(wú)效的，也是不受法律保護(hù)的。
總之，年利率18%算高，而且與現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品相比高很多，但18%的年利率還不算高利貸，沒(méi)有達(dá)到高利貸設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)投資者而言，高收益注定與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，有效的風(fēng)險(xiǎn)控制也是必要的，避免血本無(wú)歸。
2022年3月20日