受宏觀經(jīng)濟和金融監(jiān)管趨嚴的影響，銀行業(yè)利潤增幅趨緩、息差收窄，向零售業(yè)務轉(zhuǎn)型，打造輕型銀行和價值銀行，成為眾多銀行的戰(zhàn)略選擇，“得零售者得天下”獲得業(yè)界共識。
其中，信用卡業(yè)務成為銀行零售轉(zhuǎn)型的重要突破口。近日，由銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(2019)》數(shù)據(jù)顯示，2018年信用卡的交易金額達到了38.2萬億元，其增速24.9%是5年來的最高水平。
業(yè)內(nèi)人士認為，隨著我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段以及消費升級推進，信用卡業(yè)務仍存在巨大的市場空間，銀行應充分挖掘市場需求，借助金融科技，為客戶提供更好的體驗。
信用卡發(fā)卡量和交易金額猛增
在消費升級大浪潮驅(qū)動下，消費金融正在成為助力美好生活需要的重要利器，信用卡業(yè)務也在這樣的背景下進入快速繁榮時期。
2018年，商業(yè)銀行信用卡擴張進一步提速，交易額、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處于5年來的最高水平。藍皮書數(shù)據(jù)顯示，2018年國內(nèi)銀行卡的發(fā)卡量為78.3億張，較上一年增長11.4%。但是信用卡發(fā)卡量9.7億張，同比增速為22.8%。信用卡活卡率達到了73.2%，人均持卡量0.7張，兩項指標均處于歷史高位。
2018年，銀行卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)平穩(wěn)向好，整體風險平穩(wěn)可控，累計發(fā)卡和交易規(guī)模持續(xù)增長；受理環(huán)境不斷優(yōu)化，境外受理國家和地區(qū)持續(xù)增加；支付更加活躍便捷，對消費的支持和拉動作用日益主動、全面。
這一趨勢在上市銀行年報中也有所體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，招商銀行2018年的信用卡交易額同比增長27.74%，平安銀行則大幅增長76.1%。截至2018年年底，招商銀行信用卡流通卡數(shù)8430.44萬張，同比增長34.98%，流通戶數(shù)5802.93萬戶，同比增長23.61%；浦發(fā)銀行累計發(fā)卡5650.54萬張，同比增長37.26%，流通卡數(shù)3750.36萬張，同比增長39.5%；平安銀行同期流通卡量達5152萬張，同比增長34.4%。
值得關注的是，當前，我國人均持有信用卡數(shù)量與發(fā)達國家相比仍然較低。有數(shù)據(jù)顯示，2007年美國人均持信用卡4張，超過14%的人持卡10張以上，金融危機過后，美國人均持卡數(shù)字持續(xù)下降，截至2016年年底，美國人均持有信用卡仍高達2.9張。而與我國消費習慣比較接近的日本、韓國，信用卡人均持有量也都超過兩張。有專家預計，隨著百行征信等機構的出現(xiàn)，我國信用卡發(fā)卡規(guī)模和人均持有量仍有較大增長空間。
消費金融市場潛力巨大
大量增加的信用卡發(fā)卡量，帶來了透支和信用卡貸款的增長。藍皮書數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，信用卡未償余額6.85萬億元，同比增長23.2%。
年報數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，招商銀行信用卡貸款余額5755元，同比增加約841元，增幅為17%；平安銀行此類貸款余額4732.95億元，同比大幅增長55.9%。中信銀行、浦發(fā)銀行2018年的信用卡交易額也分別達到2.08萬億元、1.8萬億元，貸款余額4420.46億元、4333.29億元，同比增長32.63%、3.65%。
小編注意到，各家銀行積極發(fā)掘信用卡盈利空間，除了常規(guī)的信用卡貸款業(yè)務，還推出了各種分期產(chǎn)品和延期還款產(chǎn)品，解決用戶的短期資金周轉(zhuǎn)問題。這些產(chǎn)品一方面鞏固了銀行信用卡的競爭力；另一方面也成為信用卡的重要增收手段。根據(jù)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，2018年銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶的信用卡分期收入占比36.7%，超越占比30%的利息收入，成為信用卡業(yè)務的第一大收入來源。
平安銀行零售金融的“尖兵”是信用卡、消費金融和汽車金融三大業(yè)務。他認為，零售金融核心業(yè)務增長，包括信用卡的貸款余額增長、新E代余額增長等，尤其是信用卡。
分析人士認為，隨著征信體系的完善和消費需求的持續(xù)增長，我國消費金融將迎來發(fā)展機遇期，而銀行信用卡及消費金融公司等金融持牌機構無疑將成為消費金融的主力。
我國消費金融市場釋放出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ袌鲆?guī)范度不斷提升、金融科技蓬勃發(fā)展、支付市場加大開放，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了再續(xù)黃金10年的重要機遇期。未來，一是要強化合規(guī)意識，堅守合規(guī)經(jīng)營底線，加強行業(yè)自律；二是要堅持風險管理文化理念，構建智能化風控體系，嚴控業(yè)務經(jīng)營風險；三是要聚焦普惠，服務民生，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
零售業(yè)務核心在于用戶體驗
隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、生物識別等技術的快速發(fā)展與運用，客戶的金融消費習慣和交易習慣正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。對于銀行來說，建立智能化、差異化的客戶服務模式，持續(xù)提升客戶體驗，成為零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心。
以信用卡業(yè)務為例，“傳統(tǒng)信用卡只是作為單一的支付工具來使用，以前我們更多的是圍繞如何提升支付效率來做文章。到了互聯(lián)網(wǎng)的時代，信用卡不僅僅局限于一個支付的工具，而是將消費場景、支付、商品服務等多元因素聯(lián)系在一起，成為一個消費的樞紐?！逼桨层y行信用卡中心副總裁蔣永軍認為，未來信用卡依托科技的發(fā)展會將極致的金融服務體驗嵌入其中，圍繞人的金融需求，定制一站式解決方案，成為一對一的個人金融管家。
借助“金融科技”優(yōu)化用戶體驗已成為趨勢。在線下，一方面，銀行紛紛設立以客戶體驗為中心的零售門店式物理網(wǎng)點，強化場景化設計，在非營業(yè)時間持續(xù)為社區(qū)居民提供金融服務，舉辦多種多樣的社區(qū)活動增加客戶黏性；另一方面，銀行也在加速已有傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的智能化升級，智能投顧、自助貸款、刷臉取款等各種新型智能設備紛至沓來，節(jié)約用戶辦業(yè)務的等待時間。
而在線上，多家銀行則推出APP、微信銀行、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，滿足用戶日常的轉(zhuǎn)賬、消費、理財、貸款、結算等剛性需求，同時，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等技術提升營銷的人性化。
“銀行發(fā)展零售業(yè)務要考慮線上與線下的結合，尤其是與場景的結合。需要根據(jù)客戶行為習慣的變化，發(fā)揮銀行在線下既有優(yōu)勢的同時，結合線上的習慣，創(chuàng)造更好的環(huán)境。未來的趨勢是要讓零售客戶獲得一站式、全方位、快捷的服務。”業(yè)內(nèi)專家表示。