工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別

工傷保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，由國家強(qiáng)制實(shí)施，為因公致傷或患職業(yè)病的職工提供醫(yī)療、康復(fù)、補(bǔ)助等保障。而意外傷害保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，投保人自愿購買，為被保險(xiǎn)人在遭受意外傷害后提供醫(yī)療費(fèi)用、殘疾津貼、身故賠償?shù)缺Ｕ稀?/p>

保障范圍的差異

工傷保險(xiǎn)的保障范圍僅限于工作時(shí)間或與工作相關(guān)的工傷，而意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍更廣，包括工作時(shí)間、業(yè)余時(shí)間乃至全球范圍內(nèi)的意外傷害。

賠償標(biāo)準(zhǔn)的差異

工傷保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)由國家統(tǒng)一規(guī)定，與職工工資水平掛鉤；意外傷害保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)由保險(xiǎn)公司與投保人約定，一般與保額有關(guān)。

責(zé)任主體的差異

工傷保險(xiǎn)的責(zé)任主體是政府，由用人單位繳納保險(xiǎn)費(fèi)；意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任主體是保險(xiǎn)公司，由投保人繳納保費(fèi)。

責(zé)任范圍的差異

工傷保險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括醫(yī)療、康復(fù)、補(bǔ)助等，主要側(cè)重于保障職工傷后恢復(fù)和生活保障；意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍更廣泛，除了醫(yī)療、康復(fù)、身故賠償外，還可能包括誤工費(fèi)、交通費(fèi)等費(fèi)用。

理賠流程的差異

工傷保險(xiǎn)的理賠流程由國家統(tǒng)一規(guī)定，需要經(jīng)過認(rèn)定工傷、申報(bào)理賠等環(huán)節(jié)；意外傷害保險(xiǎn)的理賠流程相對簡便，投保人只需按時(shí)繳納保費(fèi)，發(fā)生事故后及時(shí)報(bào)案即可。

保障力度和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的差異

工傷保險(xiǎn)的保障力度較高，國家強(qiáng)制實(shí)施，保障範(fàn)囲廣泛，但經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對較重，由用人單位繳納保費(fèi)；意外傷害保險(xiǎn)的保障力度由投保人自行選擇，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，但保障範(fàn)圍可能有限。


首先可以肯定的是，用人身意外險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)，這種行為不但不合法，還會(huì)給日后的賠償和醫(yī)療帶來很多問題。

工傷保險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)是完全不同性質(zhì)的險(xiǎn)種，前者是社會(huì)保險(xiǎn)，強(qiáng)制繳納；后者是商業(yè)保險(xiǎn)，屬于自愿繳納，兩者之間是不能相互替代的。

兩者性質(zhì)不同，在員工權(quán)益保障方面差別也很大。如果員工上的是工傷保險(xiǎn)，一旦發(fā)生工傷事故，只要符合相關(guān)條款，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用基本上都可以報(bào)銷，企業(yè)和個(gè)人沒什么負(fù)擔(dān)。相反，人身意外險(xiǎn)有一定的免賠額和賠付上限，賠付率低。

當(dāng)?shù)鼐陀鞋F(xiàn)實(shí)案例，一家企業(yè)因?yàn)橘I的是人身意外險(xiǎn)而不是工傷保險(xiǎn)，員工出現(xiàn)事故后，盡管扣除了商業(yè)險(xiǎn)賠款，企業(yè)還是賠了約60萬元。這種事如果發(fā)生在小企業(yè)，要么根本賠不起，要么會(huì)讓企業(yè)賠得一蹶不振。

人社部門表示提醒廣大企業(yè)主切莫貪小便宜，“一旦出了事，工傷認(rèn)定后，該賠付的錢還得由企業(yè)自己掏，得不償失”。

社保專家表示，公司為職工所辦理的是人身意外傷害保險(xiǎn)，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)雖然都是保險(xiǎn)，但二者性質(zhì)不同，在適用范圍、基本原則、籌資辦法、待遇水平等諸多方面均有區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平，一般適用于全體公民，保險(xiǎn)待遇較統(tǒng)一，資金來源于國家、用人單位、職工個(gè)人等多方面，而商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，僅適用于存在繳費(fèi)關(guān)系的投保人與保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)資金來源于投保人的繳費(fèi)，保險(xiǎn)待遇與繳費(fèi)的多少、保險(xiǎn)基金的運(yùn)營狀況直接掛鉤?！豆ｋU(xiǎn)條例》第2條規(guī)定“中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。”明確了工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性地位，要求用人必須依法參加工傷保險(xiǎn)。同時(shí)我國的法律法規(guī)并不排斥用人單位參加人身意外傷害保險(xiǎn)。也就是說，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。所以該公司應(yīng)當(dāng)辦理工傷保險(xiǎn)，繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)用，不能以意外傷害保險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)。

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