人壽保險(xiǎn)退保通常需要扣除一定費(fèi)用，具體金額因保險(xiǎn)公司、保單類型和持有時(shí)長而異。一般情況下，退保費(fèi)用包括以下部分：

手續(xù)費(fèi)：

保單價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值：

退保手續(xù)費(fèi)：

因此，人壽保險(xiǎn)退保需要扣除的費(fèi)用主要包括手續(xù)費(fèi)、保單價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值和退保手續(xù)費(fèi)。投保人應(yīng)在退保前仔細(xì)查看保單合同，了解具體的退保費(fèi)用情況，以免造成不必要的損失。

一般情況下，退保金會(huì)在退保申請(qǐng)通過后的15-30個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。具體時(shí)間可能因保險(xiǎn)公司而異。

退保后可以重新投保，但需要重新進(jìn)行健康告知和核保。如果被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化，可能會(huì)影響重新投保的成功率和保費(fèi)。

通常情況下，退保手續(xù)費(fèi)是不能協(xié)商的。但如果投保人有特殊情況，可以嘗試向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減免或延遲繳納。

人壽保險(xiǎn)退保金需要繳納20%的個(gè)人所得稅。但如果保單持有時(shí)間超過5年，且退保后未再購買其他商業(yè)保險(xiǎn)，則無需繳納個(gè)人所得稅。

人壽保險(xiǎn)退保一般不會(huì)影響信用評(píng)分。但如果投保人未按時(shí)繳納保費(fèi)導(dǎo)致保單失效，則可能會(huì)被保險(xiǎn)公司記錄在信用報(bào)告中，影響信用評(píng)分。


據(jù)了解，人身保險(xiǎn)合同都設(shè)有猶豫期，在猶豫期內(nèi)，投保人要求退保的，保險(xiǎn)公司僅扣除不超過少量工本費(fèi)（大多數(shù)為10元）后退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。而根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”這里，就出現(xiàn)了一個(gè)保單的現(xiàn)金價(jià)值的概念。

提醒：中途退保僅得“現(xiàn)金價(jià)值”

什么是保單的“現(xiàn)金價(jià)值”？所謂保單的現(xiàn)金價(jià)值，就是保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，換句話說，就是客戶如果在這一時(shí)刻選擇退保，他所能取回的錢。因此也被稱為“解約退還金”或“退保價(jià)值”。

據(jù)了解，每份人壽險(xiǎn)保單上都有現(xiàn)金價(jià)值表，現(xiàn)金價(jià)值表對(duì)每個(gè)年度末投保人退保所能退還的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行了列示。

那么，人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值又是怎么計(jì)算的呢？

通常，具有一定儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長期壽險(xiǎn)保單都能累積出現(xiàn)金價(jià)值。壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值都是由精算師根據(jù)各項(xiàng)情況和假設(shè)條件精算而得的。

如果一定要列出它的計(jì)算過程，那么可以簡化地給出一個(gè)公式：保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)＋剩余保費(fèi)所生利息。

這筆錢保險(xiǎn)公司一般以提存方式進(jìn)行，以免妨礙投保人的權(quán)益實(shí)現(xiàn)；但另一方面也會(huì)把部分保費(fèi)收入累計(jì)起來用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來的賠付。

專業(yè)人士解釋，人壽保險(xiǎn)退保大概扣多少費(fèi)？退保后僅能獲得少量現(xiàn)金價(jià)值的原因在于退保總是發(fā)生在保單生效后的短時(shí)間內(nèi)，比如一年、兩年，而在這段時(shí)間內(nèi)，投保人繳納部分保費(fèi)，保險(xiǎn)公司為其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)支出一定管理費(fèi)用，所以通常會(huì)在前幾年出現(xiàn)沒有現(xiàn)金價(jià)值或者現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)?shù)偷那闆r。反之，如果是在保單生效較長時(shí)間后退保，年繳的保費(fèi)已經(jīng)累計(jì)了不少，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸升高，甚至超出已繳保費(fèi)總額的情況。

保險(xiǎn)專家表示，除了退保時(shí)間的因素，保險(xiǎn)本身的性質(zhì)對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值的高低也會(huì)有很重要的影響。相對(duì)于儲(chǔ)蓄性質(zhì)較強(qiáng)的分紅型保險(xiǎn)來說，保障意味更濃的保障型保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值更低。因?yàn)楸Ｕ闲捅ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在每一年為承擔(dān)保障責(zé)任所花費(fèi)的成本更多，投保人所繳納的保費(fèi)實(shí)際上在當(dāng)年就用去很大一部分。而像純保障型的定期壽險(xiǎn)之類的險(xiǎn)種，基本上就沒有現(xiàn)金價(jià)值。

另外，如果選擇購買保障型產(chǎn)品，產(chǎn)品側(cè)重保障為主，與資本市場的變化關(guān)系不大，這些客戶是無需考慮退保的；如果是投資型產(chǎn)品，則要兩面看，保險(xiǎn)投資是一個(gè)長期投資，暫時(shí)受市場影響投資收益減少屬于正常波動(dòng)，客戶不必急著退保，退保損失更大。

由于投資者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)分為保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶，投資賬戶當(dāng)中又分有穩(wěn)健型和激進(jìn)型賬戶。

為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以將資金在投連險(xiǎn)的穩(wěn)健賬戶和激進(jìn)賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

保險(xiǎn)理財(cái)專家建議，市民第一份保險(xiǎn)最好選擇保障型保險(xiǎn)，再選擇其他如分紅、萬能或投連型理財(cái)產(chǎn)品。如果有短期保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的則可嘗試選擇這類高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品，但購買前一定要詳細(xì)閱讀相關(guān)規(guī)定，最好選擇保障范圍較大且退保費(fèi)用少的產(chǎn)品，盡量避免保費(fèi)的損失。

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